行政处罚可以不上征信吗？银行经理不会告诉你的真相

上个星期三下午的时候，在工作室里整理客户的家庭资产配置方案时，我的手机忽然响了起来。电话那边的老客户张姐的声音很着急：“老师，我老公去年在工商局受到处罚之后，现在买房子申请贷款都遇到了问题，这是怎么回事？”行政处罚不会影响到个人的信用记录吗？可以去掉或者遮住吗？“

说实话，这种事情我已经碰到不下二十回了。人们认为只有没有欠债不还的情况下，征信报告才会一尘不染，在购房、购车以及子女入学政审时才会有这样的问题出现。张姐老公的情况很具代表性，就是因为在2022年的公司注册地址变更之后没有及时进行备案而被市场监督管理局罚款三千元的事情。虽然金额不大，事情也不多，但是这个记录还是出现在了征信报告上。

处罚信息是否会被记入到个人信用报告中呢？把三种情形弄明白

其实，并不是所有的行政处罚都会被记录到个人的信用报告中去。这件事情要根据处罚的主体、性质以及严重的程度来决定。从业这么多年以来，我发现了一个大概的规律，尽管各个地方可能会有所不同，但是总体的方向是一致的。

第一种情况就是税务、市场监管、环保等各个领域的处罚信息会被纳入到个人信用报告中去。特别是涉及到金额较大或者性质严重的案件，基本上是逃不了的。去年我接手的一起案子中，客户的环保排污不合格而受到八万元罚款，在他还清了罚款之后两个月的时候就在他的征信报告里的“公共记录”一栏出现了。

第二种是公安机关对违法行为进行的处罚，例如酒后驾车、打架斗殴等治安管理处罚，属于特殊情况。虽然不会出现在你的人行征信报告里，但是会出现在另外一个系统中——公安内部的违法犯罪记录系统里。很多人都把这两者混淆在一起，认为没有被纳入到央行征信系统之中就是安全的，在政审时才会露出马脚。

第三种情况是轻度的行政违法行为，例如违章停车被贴罚单或者城管小金额罚款等，在很多地方并不会记入个人征信系统中。但是这并不是绝对的，我发现有一个趋势：近几年来各个地方的信用体系建立得越来越完备了，之前没有上征信系统的，现在可能会被纳入；大城市的处罚比较严格，而小城市的则相对宽松一些。

那么怎样才能确定自己的处罚是否会被记入征信呢？不要猜测了，在中国人民银行征信中心官网或者线下网点查询一份详细的个人信用报告，“公共信息”一栏会很清晰地显示出来。这件事情一定不能相信中介的话，要亲自去看一看。

怎样才能删除掉行政处罚记录呢？不要让“洗白”的广告欺骗你

张姐打电话的时候已经是急病乱投医了。她说在网上有一个中介声称可以帮她把行政处罚记录从征信上“清洗”掉，并且要收取28000元的服务费并且保证能够完成。我马上制止了她。也就是说，只有等待时间来解决这个问题。

按照《征信业管理条例》的要求，对违法行为进行处罚的信息，在个人信用报告中会保留五年时间，即从处罚执行完毕之日开始计算。也就是说，是从你缴纳罚款并完成整改之后起算，并不是从处罚决定书下发的时候开始计算。张姐的丈夫在2022年受到了处罚并且已经全额缴纳了罚款，所以理论上来说直到2027年该条记录才有可能会被删除。

那么有什么特殊的情况吗？有的，但是很少。如果行政处罚决定存在瑕疵的话，比如说程序违法、事实认定错误等等，你就可以提起行政复议或者行政诉讼来撤销原来的处罚决定。没有处罚决定的情况下，征信记录也会被一并清除掉。但是这条道路很难走，时间和金钱的成本都非常高昂，并且成功的概率也不大。

另外一些地方存在“信用修复”的制度。企业完成处罚程序之后，积极进行整改，并且参加了信用修复培训班并且做出了诚信承诺的话就可以申请缩短或者取消公示时间了。但是主要是指“信用中国”网站、“国家企业信用信息公示系统”上发布的公示内容，并不是说会同步到人民银行征信系统中去，各地执行的标准不同。这件事情我可以这么说，试一试吧，但是不要抱太大的希望。

声称有“内部关系”的中介机构可信吗？

结论就是：99%都是骗人的。剩下的1%，虽然有一定的联系，但是所做的事情却是违法的。征信系统修改权限非常严格，每次查询和修改都会留下记录可以追溯到。银行客户的经理可以看到你的征信报告，但是没有权利去更改它；而征信中心的工作人员则拥有这样的权力，但是每一步的操作都需要经过批准并留有痕迹。为了赚取一单生意而搭上自己的整个职业生涯甚至蹲在里面的人是谁呢？

去年有一位客户相信了房地产经纪人的谎言，并且花费了五万元进行“疏通”，但是并没有任何效果。找中介要回押金的时候，对方直接把人给拉黑了。报警。警察认为这是经济纠纷，所以要去法院起诉。起诉。中介机构早就已经倒闭了，工作人员也都不知所踪。这件事到今天我还为他感到心疼。

已经有过行政处罚的历史了，还可以申请贷款吗？

回复张姐提出的问题。她的丈夫有行政处罚记录，但是房子还是要买的。这样下去怎么解决呢？

给她的建议是这样的。第一种方式就是从处罚的方式上进行判断。市场监管地址变更违规属于较为轻微的行政违法行为，并且不存在欺诈行为、不存在安全问题、不存在食品安全隐患，在银行审批时被宽容了一些。第二点就是看时间上的差距了。处罚已经过去了两年多的时间，并且在这段时间里并没有出现任何新的违规行为，这就表明企业的经营活动已经恢复正常了。第三部分要看其他的资质情况。张姐夫妻俩的收入很稳定，首付的钱也是合法取得的，并且他们的负债比率并不高。

不许她去找四大行，可以问一下股份制银行、城商行。大银行的审批系统主要是机器审核，如果看到“行政处罚”这四个字就会直接拒绝，根本不会给人工干预的机会。中小银行比较灵活，客户经理可以进行一定的解释。之后张姐找到当地的一家城市商业银行，客户经理让她们写出一份情况说明来解释当年违规的原因以及整改方案，并且附上了近两年正常运营的相关证明文件，最终贷款被批准通过。利率相比基准上浮了15%，虽然不是很好但是也没有影响到购房。

这件事给我的启示是：行政处罚不会影响到个人的信用记录吗该问题所涉及的方向是错误的。应该问的问题是：既然已经受到处罚了，那么怎样才能使它的负面影响减小呢？

三个很容易被人忽略的地方，在需要的时候可以起到救命的作用

第一点是行政处罚记录更新不及时。并不是说你今天把钱交了之后，明天就会被记入征信系统。政府机关与征信中心之间数据同步的速度很快的话是一两个月之内完成，速度较慢的话则需要半年以上的时间。最荒唐的一个例子就是客户的处罚在2019年就已经生效了，但是直到2021年才出现在他的征信报告里。时间差就是你操作的机会窗口。

第二点是不同的征信版本所展示的内容不同。简版征信只会出现“有行政处罚记录”的字样，而详细的版本则会列出具体的处罚机关、原因以及罚款数额和时间。到银行办理贷款的时候，银行提供的都是详细的版本。你在网上查到的是简化版的，所以有可能是简化的。不要看简版觉得没有问题，但是银行那边把详细版拿出来一看就真相大白了。

第三点就是有的处罚是可以不公开的。这要根据各个地方的具体规定来定，但是大体上来说，情节较轻、能及时纠正错误、这是第一次违反规定的，就可以进行“信用修复”或者“不予公开”。不予公开并不等于不上征信，在“信用中国”之类的公共平台上也找不到相关信息，对于部分商业往来的影响就会小很多。不同的城市的政策差别很大，需要向当地的发改委或者信用办去询问。

我在上面提到过一个做进出口业务的老客户，在去年的时候由于填写错误导致被海关处以罚款。这位朋友很认真地去找律师提起行政复议，并且认为海关作出的处罚决定书送达程序存在问题。折腾了大半年之后，海关最终自行撤销了之前的处罚决定，并且又下发了一份新的处罚决定。尽管仍然要缴纳罚款，但是由于之前做出的处罚决定已经被撤回，所以征信系统中的相关信息也随之消失。而新上传的记录时间则推迟到了一年以后。其实这样的操作说实在话挺骚的，一般人都没有这样的心思和条件去这么做，这也从侧面反映出一个道理：懂得规则的人总是要比不知道规则的人多出一条路来。

最后说一些实在的话

行政处罚的成本总是小于补救成本。开办公司要找一个可靠的专业会计和法律顾问，并且经常进行合规检查，这样要比出事之后花费大量的金钱来“洗白”要便宜很多。对于我个人而言，如果有可能的话尽量不要触犯交通法规或者受到治安处罚，因为我觉得这些都是小事。

对于“行政处罚能不能不记入征信”的朋友来说，我建议大家不要为此而烦恼，而是应该先去查一下自己的征信报告，看看上面是否有相关的记录以及这些记录的内容和影响有多大。然后针对实际情况来制定对策。盲目的焦虑并不能够解决任何的问题。

张姐的那个订单最后也完成了，在上个星期请我去吃饭，并且告诉我以后再也不会为了节省那点儿代理费而随便找了，注册地址变更这样的事情还是要找专业人士来办理。