别做梦了，真正的-不审核秒下款口子-根本不存在

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方是一个带着哭声的年轻人，开口就说：“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点钟左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了。来电显示是陌生号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的声音，开口便问：“老板，你们这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示的是一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接通后听到一个带着哭腔的人说：“老板，你们这里有卖的东西吗？”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时候我的手机突然响起了铃声。来电显示为一个陌生的电话号码，在接到这个电话之后发现对方声音很沙哑，并且在询问是否可以购买一些商品上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，在接通之后传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，这时我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，在接通之后传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点钟左右的时候，我正要收拾东西去收摊回家了，在这个时候我的手机忽然响起来了。来电显示是陌生的电话号码，在接起之后传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，在这个时候我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，在接通之后传来的是一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，在这个时候我的手机突然响了起来。来电显示是一个陌生的电话号码，在接通之后传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有没有什么……”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，在这个时候我的手机突然响了起来。来电显示为一个陌生的电话号码，在接通之后传来了一个带着哭腔的声音，“老板，这里有卖的东西吗？”上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家，在这个时候不审核就可以马上放款的漏洞？急需资金的时候，即使征信有问题也没有关系，只要能够拿到贷款就可以接受较高的利率。

说实话，每天我能接到八通这样的电话。很多人在找我之前都已经到了山穷水尽的地步了，心里只有一个想法就是赚钱。越快越好、手续越简单越好、最好是身份证一拍就可以把钱打过来。但是从事这个行业十几年来，经手上万笔交易之后，我觉得掏心窝子地说一句：市场上所有标榜“不审核”放贷的产品中，十个人里就有九个是陷阱，剩下的一个也是陷阱之中的陷阱。

那么“秒下款”本身就是一个假象吗？

其实正规的金融机构，无论是银行还是消费金融公司都不会有不经过审核就放款的情况。他们是做买卖的人，并且借钱给别人要收回本金和利息才会有利润。审核的意思是什么呢？审核就是看你还贷的能力以及是否愿意还钱。这件事情可以不要了吗？

上一年有一个老客户的生意是做建筑材料的，周转资金为三十万元。那时候他的征信上有小小的瑕疵，正规银行无法通过审批，于是他就想出了一个坏主意。在网上找到了一家声称可以无视黑白户、秒批秒下的公司，但是结果又是怎样的呢？没有拿到钱就被骗去缴纳了两千块钱的“包装费”，之后还要再付五千块钱的“保证金”，最后对方就再也不联系你了。这件事到今天我还记得很清楚，在那位顾客来到我的办公室时脸上已经变得很苍白了。

真正意义上的放贷公司，风控就是生命线。假如该平台真的“不审核”，那么它所面临的坏账风险将会有多大呢？这个生意可以做多久？有长性才会好起来。

声称“不需要审核”的又是怎么回事呢？

爆出一些行业内的秘密。网上的各种各样的广告铺天盖地而来，“只需要身份证”、“三分钟到帐”、“不管有没有信用记录”，听起来很吸引人是吧？但是要知道，羊毛总是要出在羊身上的。

第一种方式就是“前期费用”。填写好资料后，对方会说你的资质不够用，并且要收取“工本费”、“验证费”或“会员费”，以提高额度或者加快审核速度。交了之后怎么样？或者是继续让你付款，或者是马上把你拉黑。正规的贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的，这是一个铁律。

第二种方式就是“高利贷套壳”。有的平台审核非常宽松，甚至不用查征信就可以借钱，但是你借了1000元，到了手里只剩下700元，剩下的300就被当作“服务费”扣除掉了。七天之后你要还款的话就要准备出一千二百元左右或者更多的钱来。计算一下年化收益率是多少呢？使你害怕的事情。这就是所谓的“714高炮”，属于国家重点打击对象，接触就会受到惩罚。

第三种方式就是“信息收割”。其实他们是不想要借你钱的，只想要你的个人信息。把身份证的照片、银行卡号和通讯录权限等等一起卖给诈骗分子的话，可以赚到很多的钱。过了一段时间之后就会发现，为什么会有那么多推销电话、诈骗电话打过来呢？问题出在这里。

什么样的渠道可以做到快速放款呢？

说了很多之后，你会想问：那么急需资金的时候又该怎样做呢？那么只好等待了。

并不是这样的。所谓的“秒下款”，就是看你有没有条件去申请。目前很多银行的信贷产品，在你的征信好、有固定的工作、负债比例适当时，可以实现系统的自动审批，几秒钟之内就可以拿到钱。这不能算作“不审核”，而应该叫做“预先审核”或者是“大数据秒批”。

去年我做了一个案子，客户的身份是国企职工，公积金缴纳很高，征信也没有问题。他想要贷款二十万元进行装修，在提交了申请之后到拿到这笔钱一共只用了十八分钟的时间。那么为什么速度会这么快呢？由于银行的大数据系统已经把他的信息跑遍了，所以系统判断他属于优质客户，自然一路绿灯。这才叫正常的速度。“快”

因此，与其到处寻找那些飘渺不定的“不审核秒下款口子”，倒不如踏踏实实地把征信搞好，或者是找到一个正规的助贷公司来为你推荐合适的贷款产品。资质好的地方速度快；资质差的地方只能走人工审批了，速度会慢一些，但是比较安全。

如果征信已经花掉了的话，还能不能挽回呢？

这个问题我已经回答了很多次了。答案是有救了，但是不要抱太大的希望“秒下款”。

征信花掉了，就表示你的过去在信用方面存在问题。在这种情况下，正规银行很难批准贷款。但是有些有牌照的消费金融公司或者是某些银行推出的特殊理财产品，门槛就会低一点。利率要比银行高，但是至少也是合情合理的，并不会把人往陷阱里赶。

具体的哪些渠道可以使用，在不同的城市和时期里政策是不一样的，所以我不能确定地说出来。但是有一点可以肯定的是：凡是要求你先付款的商家都不要理睬，一定要远离他们。

不要被“口子”这两个字所欺骗

在行业内混了那么多年，“口子”这两个字我非常在意。人们纷纷打听“最近有没有新的口子”，“哪个口子还继续放贷”。

所谓的“口子”，其实就是某一个平台的风险控制漏洞或者是宽松时期。可能是新的平台刚开始运行，为了完成业绩而放宽要求；也可能是因为某个时间点上系统的调整导致一些应该被阻止的应用没有被阻止。但是这样的“口子”可以维持多久呢？好几天吗？数周之后。等到你得到消息冲进去的时候，基本上已经堵死了。

并且专门盯住“口子”撸口子的人，到最后基本上都没有好下场。你每次申请和每次被拒绝都会被记录下来。申请的数量越多，征信查询的次数就越高涨，以后想要走正常的途径就会很难了。这就是所谓的“多头借贷”，它是风控系统所最为忌讳的一种行为。

见过很多这样子的客户，开始的时候只需要几千块钱或者几万元钱，但是他们东敲西打、南辕北辙地去申请各种贷款产品，最后把自己的信用记录弄得很糟。到后来就连正规金融机构提供的助贷服务也无法帮助他了。那时候再后悔也没有用了。

提出以下具体的建议

第一、不要使用任何在放款之前就收取费用的平台，所有的都是诈骗分子，不能有任何侥幸心理。

第二、不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。做这份工作这么久了，还没有人能避开风控去放款。银行并不是我们家开的，也没有人有这样的能力。

第三点就是如果真的急需资金的话，把相关的材料都准备好：身份证、银行卡、工作证明、收入流水等等这些都是最基本的。之后向正规的银行或者持牌机构去申请。没有足够的资质的话，只能乖乖地接受高利息和慢审核的速度了，比起被诈骗钱财和个人信息来要好得多。

第四种情况就是征信有毛病的话，就要花时间去修复了。把逾期的钱还上之后，降低查询次数，并且一直保持好的还款习惯，一年到两年左右就会看到很大的变化。没有捷径可以走。

周三晚上给我打来的电话的那个小伙子之后又来到我的办公室里谈了两小时。他本人的情况并不是太差，就是查得比较多一些。给他做了一个债务优化方案，先把几笔小额度的网络贷款还清，在三个月后去申请银行的消费贷款。虽然不能马上拿到钱，但是可以拿到钱，并且是在合法途径之下进行的，利率也符合规定。

他说：“早知如此何必当初呢？”差一点又上当了

对了，早就应该这样做的。但是世界上哪里会有提前知道的事情呢？