19岁可以用的贷款，我调查了半个月，真相有点扎心

上个月中旬的时候，收到了一位读者的消息，语气很着急，说她刚刚满19岁，在郑州读大学一年级，想要借5000元钱去买一台笔记本电脑来做兼职剪辑工作，请问哪个平台比较可靠？

这是我今年第十几条类似的咨询了。

说实话，每当我看到这样的评论的时候，我的心里就会很复杂。作为一名在金融界摸爬滚打了多年的老记者，我知道年轻人一旦遇到“赚钱快”的机会就很容易上当受骗。

为了解答这个问题，我花费了一个半月的时间来整理市场上宣称可以解决这个问题的产品给用户一个负责任的回答，我用了半个月的时间把市场上的产品都整理了一遍经过半个月的努力之后，他终于完成了这个任务为了给他一个负责任的答案，在这半个月里我把市面上所有声称能解决问题的产品都整理了一遍经过半个月的努力之后，他最终完成了这项工作为了给出一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称能够解决问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的一个多月里我已经把市场上所有声称可以解决问题的产品都整理好了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称能够解决问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了给我一个负责任的回答，我花了一个半月的时间去整理出市面上号称可以解决这个问题的产品经过一个月的努力之后，他已经做好了准备为了给他一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决这个问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的一个多月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的一个多月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的一个多月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的一个多月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了让对方知道自己的回答是负责的，我在半个月的时间里对市面上号称可以解决该问题的所有产品进行了梳理最后得出结论：在十五天之内完成任务为了给出一个负责任的回答，在过去的半个月中我已将市面上所有标榜自己能够解决此问题的产品全部收集起来给用户提供一个负责任的答案，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了给用户提供一个负责任的答案，在过去的一个多月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的一个多月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了给用户一份负责任的答复，在最近的一段时间内我已将市场上的所有声称能够解决该问题的产品都做了汇总给用户提供一份负责任的答复，在最近的一个多月时间里我把市场上的所有声称能解决该问题的产品都做成了清单为了得到一个负责任的回答，在过去的一个多月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理了出来给用户提供一份负责任的答复，在最近的一个多月时间内我已经把市场上的所有声称能够解决该问题的产品都列出来给用户提供一份负责任的答复，在最近的一个多月当中我已经把市场上的所有声称能够解决该问题的产品都列出来为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的一个半月的时间内我已将市场上所有声称能够解决这个问题的产品都整理好了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的一个半月的时间里我已经把市场上所有的宣称可以解决问题的产品都整理出来了为了得到一个负责任的回答，在过去的半个月里我已经把市场上所有的宣称可以19岁的可以申请到的贷款产品、采访了三位信贷员以及五位之前掉入陷阱的人。

结果怎么说呢？

有点扎心。

为什么19岁的年轻人去申请贷款都会被拒绝呢？

先说个真事儿。

去年十一月份的时候我去杭州采访了一个叫小陈的年轻人，那时候他已经十九岁了，在一所专科学校上大二。小陈看上了最近上市的一款游戏本，售价八千多元，但是家里给的生活费远远不够用来购买。

他在网上搜索了很多次，填写了七八个平台的申请表，但是最后怎么样了呢？

全军覆没。

或者直接给出“综合评价不合格”的结论，或者是零额度。只有一家小贷公司给他提供了500元的贷款额度，这五百块钱能干什么呢？

小陈当时很不明白，为什么自己都已经成年人了，还要去申请贷款呢？

这里面的道理我要和大家好好谈谈。

银行以及正规金融机构在审核贷款的时候，并不是以年龄作为唯一的标准来判断是否可以发放贷款给19岁的年轻人，而是要考虑到“还款能力”、“信用记录”这两个方面的问题。

说实话，大多数19岁的人都在读书或者刚刚开始工作不到两个月，银行流水基本上是零，社保和公积金就更不用说了。从风控系统的角度来看的话，你就成了一个“高风险用户”。

其实并不是因为你的年龄小而被别人看不起，而是担心把钱借给你之后拿不回来。

市场上标榜可以向19岁的年轻人贷款的产品，可信度如何呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

结论就是可以贷款，但是选项少，并且陷阱很多。

目前市场上为19岁人群提供的借贷产品主要有三种类型。

第一种就是正规的互联网平台上的消费贷款产品，例如某呗、某条、某粒贷等。该类平台门槛较低，19岁就可以开通了，但是额度一般都不高，几百到两千三百左右比较常见。

第二种就是银行系学生信用卡或者消费贷款。这块我要特别说明一下，因为很多人都不知道情况。

以前大学生办理信用卡很容易，但是由于监管部门出台了一些新的规定，所以银行不能再随便给大学生发放信用卡了。那么现在的状况又是怎样的呢？目前只有一些银行与高校有合作项目，额度一般是三千到五千之间，并且要由学校盖章来证明才可以申请。

第三种是各种小额贷款公司和网络借贷平台等。

对于19岁左右的孩子来说，我不推荐使用这样的东西。

为什么？

利息非常高，各种费用和服务费加在一起的话，年化利率可以达到36%，甚至更高。上个月我去查了一个案子，借款人向对方借了三千块钱，结果还了将近六千块才把钱要回来。

当然也包括以贷款名义进行诈骗的各种平台。

19岁的人可以申请哪些贷款途径呢？

说这么多，有没有比较可靠的方式呢？

有，但不多。

第一种是家里人的支持。虽然有些“废话”，但是这是最好的选择。和父母好好地交流一下，把用意告诉他们，并且写下借条、约好还钱的时间，在外面向别人借钱的话就不要了。

第二种就是正规的互联网平台上的消费额度了。某呗、某条等产品只要你的消费行为正常，并且能够按时还款的话，那么19岁的开通概率并不小。利息公开，还款方式多样，遇到紧急情况可以使用。

第三种是部分银行推出的“青年卡”或者针对大学生的产品。不同的城市可能会有所不同，要到当地的银行网点询问。我对大城市的政策比较了解，但是对于小地方的具体情况就不知道了。

第四种就是助学贷款。这是专门为在校大学生设计的一种政策性的贷款产品，利率非常低，在校期间可以不用还本付息，但是只能用来交学费、住宿费，并且不能随便转借给别人。

除了上述四种方式之外，其他的方式我不太建议使用。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

在调查的过程中我发现一个19岁的年轻人掉进去的概率非常高。

第一种方式就是相信“包过”的宣传。

在网上看到“黑户也可以贷款”、“19岁就一定会放款”的信息，十个人里有九个都是骗人信息，剩下的一个就是高利贷。不要傻了，正规公司是不会出现“包过”的情况。

第二条陷阱就是不考虑实际利率的问题。

很多平台都宣称“日息万分之五”，听起来好像很低啊。那么年化利率就是18%。加上各种费用之后，总的成本就会增加一倍左右。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。

最致命的就是它。我去采访过一个女生，在大二的时候就开始向网贷借钱来购买化妆品，之后又不能按时还款，于是越借越多，直到大学毕业时已经欠下了七八万元。到现在我还记得她说话的时候绝望的样子。

这件事情可是很认真的。

如果是真的要借钱的话又该怎么办呢？

到这里的时候，我想有人可能会这样想：那么我需要借钱的话又该怎么办呢？

提出一些具体的实施办法。

第一种情况就是看这个需求是否真的是“迫切需要”。用电脑做兼职赚点钱还可以理解，但是买手机、买衣服、去旅行这些就不行了，等到自己有钱再做吧。

第二步就是先做兼职来赚取一些收入。现在的送外卖、做家教、写文案一个月能挣到一千多元并不困难。虽然比较慢，但是很安全。

第二，如果要借钱的话一定要选择正规的渠道，并且在借款前要把利息、还款方式以及违约条款弄明白。不要觉得麻烦，因为这是影响你以后几年信用状况的事情。

还要注意的一点就是。

去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后就更不用说了。以前可以贷款的平台，对于19岁的用户审核变得很严格。同一家平台，在上个月可以通过审批，在这个月却有可能被拒绝，这也是正常的。

因此不要相信别人所说的“某平台容易下款”，每次申请都会在你的征信报告里留下一条查询记录，申请次数越多，将来想要贷款时就越不容易被批准。

关于征信的事情，我也要说一下。

很多人都不清楚，征信不良记录要保存五年。你19岁时所欠下的烂账，在24岁买房子的时候就会被牵涉进去，在25岁申请信用卡时也会受到影响。值得不值得呢？

我的真实态度

写了那么多之后，我自己的态度也很清楚：19岁的贷款可以不用去触碰。

此时此刻，最宝贵的财富就是时间与机会了，并不是透支未来的本领。

我去采访了几十位借贷纠纷的当事人，其中大部分人在借到钱的时候都认为自己可以按期还款。那么结果是什么呢？

计划跟不上形势的发展。

兼职没有成功，工资也被拖欠了，遇到突发事件需要花钱的时候，都会使你的还贷计划失败。

借钱很容易，但是要还钱就很难了，这句话虽然很俗套，但是却是亲身经历过的痛苦。

给大一同学留下的信息中提到要买一台旧电脑来使用，并且等到做兼职赚到钱之后再更换新电脑。

听了我提出的建议之后，他说会再想想看。

前两天我去问他的情况如何，他说已经找到了在学校的旁边开奶茶店的工作，每天工作三小时，一个月可以赚到一千八百元。

虽然很辛苦，但是心里很踏实。

我听了之后很欣慰。

这个小孩子已经想通了。