不看征信能下款的网贷口子？银行经理跟你说句实话

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，柜台那边走来一位三十多岁的年轻人，满脸都是汗水。

坐下来之后他就问我说：“经理，这里有没有什么特别的东西？”可以不用查征信就能贷款的网贷平台？我需要有5万元来周转一下。

听了这句话之后，我心里就感觉很沉重。

说实话，这样的话我已经听了好几年了，但是每当我听到都会感到很无力。

小陈是位小伙子，在做装修生意的时候接到一笔工程款一直没有支付出来，最后导致他的信用卡以及一些网络贷款都出现了逾期的情况，征信也受到了很大的影响。

目前工程款已经有一部分到账了，他打算用这笔钱来还掉高利贷，但是去各个银行、公司申请贷款都遭到了拒绝，于是只好四处求救，在网上寻找可以不用看征信记录的方法。

给对方倒了一杯水，并且对他说：“如果你真的相信网上的那些广告的话，那么你的五万元钱没有借到，还要被扣掉几千元的‘手续费’。”

声称“不用查征信就可以放款”的平台，在干什么

我做了八年的银行客户经理，在审批系统中的一些规则并不是全部对外公布的，但是大家心里都清楚大概的方向。

银行放贷的主要依据是什么呢？就是对风险进行评价。

征信报告是你的“经济身份证”，如果某一个机构声称根本不看征信报告的话，那么它是怎么判断你是否会按时还款呢？

靠猜吗？

市场上很多产品都标榜自己是“无害”的，但是实际上它们并没有真正消除风险。可以不用查征信就能贷款的网贷平台旗帜上一般只有三种情况。

第一种就是单纯的诈骗行为。

你填写了资料之后，对方就说已经通过了，并且要求你先缴纳“工本费”、“解冻费”和“验证费”，交完钱之后就把你给拉黑了。

上个月有一个客户在网上找到了一款号称“黑户也可以申请”的软件，但是没有拿到贷款反而被骗走了两千块作为“押金”。

第二种就是高利贷，也就是人们所说的“714高炮”、“超利贷”。

这样的口子其实并不看重你的征信情况，因为它根本就不要求你按期还钱，它赚钱的方式就是靠你在逾期之后产生的高利息以及各种暴力催债行为。

借了五千元，拿到手的是三千五百元，在七天之后再把五千块钱还回去。

这种钱你敢借？

第三种就是“只看不全”，也就是所谓的“征信宽松”。

一些小贷公司或者消费金融公司的放款条件要比银行更宽松一些，对于征信问题会有一些宽容的态度，但是绝对不会是“不管”。

他们会查询你大数据库里的数据、手机运营商的信息、电商购物的历史等来做出判断。

如果你的征信很差的话，那么这样的说法也会被拒绝。

征信花完了就没有出路了吗？

返回到小陈提出的问题上。

当时听了我的分析之后，他的脸色就变得很苍白，问我说：“这样的话我就真的没有希望了吗？”

也不全是。

虽然我不是审批系统的设计者，具体的算法我也不清楚，但是从业多年的经验告诉我有一些规律可以遵循。

征信不好的原因有很多，解决的方法也不一样。

如果只是一些查询次数多的情况，就是人们所说的“征信花”，但是没有出现逾期的话就没什么大碍了。

暂停所有的贷款、信用卡等申请，在这期间内查询记录的影响会逐渐减小。

在这段时间里要正常地使用并按时归还信用卡，以消除之前产生的负面信用记录。

如果有逾期的话，但是已经还清了，那么就看具体的逾期时间以及数额了。

银行通常会考虑“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况。

小陈的情况是，他有过两次信用卡逾期记录，但是数额不大，都只有一两百元，并且已经全部还上了。

这样的情况，在征信上会有记录，但是还没有达到“判死刑”的程度。

银行里的一些“潜规则”

有的东西在网上找不到，但是我可以稍微说一下。

每个银行或者同一个银行在不同时间段内的放贷策略都会有所不同。

例如在季末或者年底的时候，由于银行存在放贷的任务压力，在这个时候审批会稍微放松一些。

注意的是很小的一点。

另外一个是抵押贷款与信用贷款的不同之处。

如果您的名下有房产、汽车或者保险等资产，并且征信稍有瑕疵的话，部分公司还是能够进行协商的。

由于有抵押品的存在，所以银行的风险就小了，也就不会对你提出很高的信用条件。

小陈名下的车子已经开过三年了，这是可以作为切入点的。

我建议他了解下正规的汽车抵押贷款产品，尽管它的利率要比信用贷款高一些，但是相比起那些五花八门、鱼龙混杂的小额贷款公司要安全得多。

真正的“口子”其实都在你自己的身上

小陈听了我的话之后，并没有去接触所谓的“不查征信”的高利贷。

他把手里的一辆车做成了抵押品，并且借到了六万元用来偿还一部分高利贷，剩余的部分则会分期付款。

虽然每个月的压力仍然很大，但是再也不用害怕被暴力催债了，也不会出现越欠越多的情况。

其实人们之所以要搜索可以不用查征信就能贷款的网贷平台也就是急需资金周转，并且担心会被拒绝。

但是越是这样的时候，就越不能随便找医生看病。

我见过很多客户，开始只是一点点的征信问题，但是为了找到“不查征信”的借口，被坑了手续费、或者借到了高利贷，最终导致征信全部污点、倾家荡产。

别傻了。

正规的金融机构是没有瞎子的。

与其花费大量时间去寻找那些不切实际的“特殊渠道”，倒不如踏踏实实地把个人信用搞好，或者利用好手中的资源。

如果目前你的征信出现了问题的话，那么第一步并不是去寻找新的借款渠道来解决这个问题，而应该先把现有的债务进行整理和分类，对于可以协商的部分要积极地去沟通解决，而对于那些已经出现风险隐患的部分则需要尽快采取措施避免损失扩大。

网上的各种各样的广告都不用看了。

如果你真的能找到来自于没有征信记录也可以贷款的地方，请一定通知我，我也要去凑个热闹。