低息无视黑白口子？银行经理告诉你真相有多残酷

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去外面工作的时候，柜台上的小张向我使了一个眼神，意思是又有一个“那样的”客户找上门了。

是一名二十来岁的年轻人，衣着还算整洁，在坐下来之后就把声音放得很小，并且问我说：“经理，网上有人说咱们这里有个…”低利率不管黑道白道“我的征信有问题可以做吗？”

我听了直摇头。

这是本月发生的第六起事件，都是在网上看到广告之后被骗来的，认为银行后门大开可以让他们进去。

说实话，看到这些年轻人脸上都带着期待和紧张的表情的时候，我内心是很难过的。

所谓“黑白两道都可以贷款”的说法又是怎么一回事

给各位打个预防针。

我从事了七年的银行信贷工作，在这里没有一个正规的银行产品可以做到“不闻黑白”。

黑户是指没有身份证或者身份证信息不全的人。就是征信报告中存在严重的逾期、呆账以及被法院强制执行的情况的人。

白户是什么意思？就是征信记录为零、银行无法对你的信用情况进行评估的人。

两种情形在银行的风险控制系统中都属于高风险类别，怎么会给你放行呢？

网上的广告都是假的吧？

也不全是。

但是其中存在很大的信息不对称。

很多中介推荐的所谓的“口子”，其实并不是银行正规的产品，而是一些小贷公司、消费金融公司甚至是套路贷平台。

去年有一个叫刘的客户，他是做餐饮的小老板，在征信上有两年前的一笔担保代偿记录，属于典型的“灰户”。

他找了一个中介机构，在网上承诺可以走“内部通道”，但是最后怎么样了呢？

贷出10万元之后，只剩下7.5万元到账，另外2.5万元则以“服务费”、“保证金”的形式被扣除。

实际年化利率已经超过了36%，这样的利息率已经到了让人无法忍受的地步了。

银行审批的标准到底是什么呢

说一些网络上找不到的事情。

我们银行内部审批的时候会从三个方面来考察客户的征信状况：逾期记录、负债率和被查询次数。

逾期方面有“连三累六”的说法，也就是连续三次或者累计六次以上的情况。

但是很多人都不清楚的是，逾期金额也非常重要。

去年我接手的一个订单中，客户的征信上出现了四次逾期记录，但是每次都只是几百元的信用卡年费没有按时缴纳。

这样的情况可以写一份情况说明，并且由领导签字批准通过也可以。

但是你如果有一笔大额贷款逾期了九十天以上的话，基本上也就没有希望了。

门儿都没有。

还有一个叫做“综合评分”的东西，该系统的内部运作方式为黑盒状态，我们的客户经理也无法看到其中的具体计算方法。

但是根据我的观察，社保公积金连续缴纳的时间长短、工作单位的性质以及你的银行卡流水是否稳定都会对这个分数产生影响。

有时候你认为自己的征信没有问题，但是评分不高也会被拒绝。

这件事情没有可以讲道理的地方。

号称可以解决所有问题的“黑科技”

市场上有一些中介机构，收费从几千元到几万元不等，并且说可以帮你“美化材料”。

其实我是不建议你这样做的。

银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多。

你提供的工作证明和银行流水我们会进行核实。

假流水一经查询就会暴露无遗，不但不能获得贷款批准，还会因此被列入黑名单而无法再申请任何贷款业务。

上一年度我行支行已经报警了，有个人拿着假房产证去申请抵押贷款，后来被发现是假的，于是就被抓起来了。

值得吗？

有的中介所说的“强制开通技术”就是碰运气的意思。

他们利用了网贷平台在系统升级、活动期间大批量提交申请的机会。

能过的就过，过不去的也不退款。

这种所谓的低利率不管黑道白道本质上就是用你自己的信息来赌博。

赌赢了给你提成，赌输了就拍拍屁股走了。

那么普通人的出路又在哪里呢

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。

如果您的征信存在问题的话，那么就先弄明白是什么原因造成的吧。

是不是已经过了还款期限了呢？那么就是查得太多了。还有没有坏账的问题吗？

不同的问题用不同的方法来解决。

逾期记录一般会保存五年，从你把钱还上之后就开始计算了。

查询记录保存两年。

我见过很多人为了急于筹措资金，在一个月之内在十几家平台上申请了贷款，把征信都给弄坏了。

这样的情况下，老实的养上半年，不要再随便点击任何贷款广告了，要比去找中介好得多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近三个月内查询次数不超过六次，最近半年内不超过十次，大部分银行理财产品都可以接受。

不同的银行有不同的标准，但是相差不大。

真正没有利息的资金来源从来都不缺少顾客

该行业的内部有一个公开的秘密。

正规而且利率较低的银行理财产品，门槛就比较高，并且也不会主动去宣传吸引客户贷款。

我行经营贷款年利率为3.45%，但是需要借款人具有真实的经营活动，并且流水能够覆盖贷款金额以及提供足值的抵押品。

来办理业务的人很多，不用做宣传就可以把事情办好。

但是那些利息高、门槛低的平台，广告铺天盖地。

羊毛出在羊身上，那么广告费又是由谁来承担呢？

并不是因为借款人的原因。

所以下次遇到“无视黑白户、秒下款、低利率”的广告时，请先问一下自己：

天上掉馅饼的事情，为什么就落到你的头上呢？

前几天的那个小伙子，叫他把征信报告打印一份给我看。

结果是由于查询次数过多，并不是什么严重的问题。

不急着去，再过三个月再去申请我们银行的信用卡消费贷款应该可以顺利通过。

临走的时候他说：“经理啊，要是早遇见你就好了，差点儿要找中介去交服务费。”

我不作声了。

其实并不是因为贷款困难，而是人们自己把事情想复杂了。

钱的事情，从来都是没有捷径可走的。