现在有没有无视黑白的口子？说句得罪人的大实话

凌晨2点的时候，手机一直都在震动着，微信里也不断地跳出一个信息：“王总，求救！”没有查征信的话可以吗？我目前是黑户状态，需要3万元来周转一下。

发送信息的人是老客户的儿子小张。问我的是有没有不区分黑白的漏洞带有很强的绝望情绪。其实这些年我已经收到了上千条这样的信息了，每当我看到都会忍不住叹息一声。老实说，在市场上如果真的出现这样“神仙口子”的话，那我们这些中间人还用不用存在呢？大家都可以去排队领取自己的那份钱就可以了。

小张的情况我知道一些，在炒币的时候亏了20万左右，信用卡全部都出现了逾期情况，征信也已经很糟糕了。现在的他就是个溺水者，想要抓住任何一根稻草。但是作为一个在该领域摸爬滚打了十几年的老油条来说，我要泼一盆冷水：真正的“无视黑白、秒批秒到”的口子并不存在。如果有的话一定是骗人的。

那么大家为什么要找没有区分黑白户的贷款呢？

换句话说，找这样的漏洞的人基本上都是因为被正规银行拒绝而来的。如果征信上存在逾期记录或者呆账情况，或者是网贷申请过多导致查询量过大，在银行办理业务就会被当作诈骗分子。看到征信报告之后的那种嫌弃的目光，谁能忍受呢？

因此人们就纷纷去求医问药了。上一年遇到了一位做餐饮行业的老板，姓刘，他的生意还可以，日进斗金两三千元。但是他在年轻的时候给朋友做过担保，结果朋友跑了，他就背上一身债务，成为了一个“黑户”。没有银行贷款的可能性很小，所以他到处寻找可以不用看征信就可以直接放款的广告。

那么最后的结果是什么呢？被一个叫作“内部渠道”的人骗走了五千元的手续费，并且把这个人给拉黑了。刘老板当时坐在我的办公室里，拍着大腿说道：“我知道这是假的，但是当时我还是想试一试。”这件事听起来很让人同情，但是现实就是这样无情。

所谓“无视黑白”又是怎样的一个套路呢？

市场上有三种类型的“无视黑白”的广告。

第一种是纯粹的诈骗行为。收取工本费、解冻费、验资费等费用之后就把人给弄走了。最没有道德的就是收割走投无路的人。见过最狠的一起案件，受害人前后共被诈骗八万多元，就是因为骗子说“你银行卡号输错了，要交保证金才能解冻”。到目前为止还存在一些人相信这样的低级骗术，也就是急得糊涂了。

第二种就是高利贷和套路贷。其实并不看你的信用情况，因为对方压根就不想让你正常还款。借了1万元，拿到手只有7000元，并且签订了2万元的欠条。七天之后要是还不上的话就给一万五吧！打电话骚扰、登门造访。虽然这个口子是“无视黑白”的，但是它想要的是你的生命而不是你的利息。不可以接触。

第三种是正规机构推出的“宽松期”理财产品。这就是我要给大家介绍的内容了。有的消费金融公司或者银行在某个时间段内为了完成业绩指标，就会推出一些门槛比较低的产品。并不是完全不顾是非曲直，“花户”（即征信上有轻微问题但是并不严重的群体）也得到了一定的宽容。窗口期非常短暂，最长也就一个月到半个月左右的时间，过不了这个关就没有下一次机会了。

什么样的“宽松口子”才能被批准放款呢？

经过上千次交易之后我发现的一个规律是：标榜“无视黑白”的广告往往最不可靠。而能够帮助到有信用问题的人的产品，则都是默默无闻的。

比如去年十一月份有一个做物流公司的客户，在征信上出现了两笔连续逾期的情况，原因是忙碌的时候忘记还款日期，金额也不大，也就是几百块钱。他向四大行申请信用卡都被拒绝了，于是来找我。当时正好有一款城商行的消费贷款新产品正在推广中，“非恶意逾期”的宽容程度也比较大。让其打印出逾期银行的结清证明，并且写出一份情况说明之后，批准了五万元人民币，年化利率大约为百分之十左右。不低但是很正规。

该产品的资质在今年年初就已经被限制住了，目前即使有相同的资质也很难通过审批。所以这样的机会是有时间限制的，并不是你想来就能来的。

征信有污点或者被拉黑之后还能不能恢复呢？

关于小张所提出的问题。问我的是有没有不区分黑白的漏洞我给他回信说：正规的我没有，歪门邪道我不会做的。但是我没有把话说死。

是什么原因呢？因为“黑户”与“花户”是不一样的。“花户”的意思是查询次数多、负债高但是没有逾期或者逾期很少的情况，这样的情况还可以挽救一下，养三个月到半年的征信之后再找合适的理财产品，成功的可能性还是很大的。黑户是指连续三次以上出现逾期记录，并且存在呆账以及被法院强制执行的情况，在一般的金融机构看来这是不可饶恕的行为，基本上没有希望了。

但是存在一个信息不对称的问题。人们认为自己是“黑户”，实际上就是“花户”。前段时间遇到了一个女孩，她的网贷点到了20家左右，并且没有一家能拿到钱来还债，征信上的查询记录也很多。她觉得自己的信用很差，但是实际上她从来没有过逾期的情况。在这种情形之下，我就让她的所有申请都停止了，在这之后又过了四个多月才给她办好了征信报告，并且在上个月帮助她完成了某项线下的贷款审批业务，拿到了三万元。当时她高兴的都要哭了。

因此看问题不是有没有“无视黑白”的漏洞，而是看你对自己征信情况是否清楚。盲目的去申请就会越加地被污名化。

怎样才能知道某个贷款渠道是不是可靠的呢？

多年的经验之后，我得出一个简单的判定标准，并与大家分享。

第一就是看放款方。是否为有执照的金融机构呢？是属于银行吗？只有在银保监会官网上可以查询到的信息才是可信的。所谓的“xx贷”、“xx钱包”，一听就不是好东西了，都避开吧。

第二点就是看前期投入的情况。正规贷款，在放款之前不会收取任何费用。要求你缴纳会费、工本费和验资费的人，百分之百都是骗子。不要抱有侥幸的心理，因为骗子正是利用了人们这种侥幸心理来实施诈骗行为的。

第三就是看利率是不是公开透明了。年化利率大于24%，就要小心了；大于36%就属于违法行为了。只说“日息万分之几”而不说年化利率的基本上都是有陷阱的。计算一下，借出一万元，一年之后需要归还款项为一万五千元左右或者更高一些的话，这样的贷款还能算是正常的吗？

说到这里的时候，我就想起一件事来。上个月有一个客户找到我说，在网上申请了一笔贷款，金额为2万元，但是实际到账只有1.4万元，并且对方还扣除了6000元的服务费。听完之后就让其报警了，这不是贷款而是抢劫。正规贷款都会把所有的费用都写进合同里面去，并不会出现“砍头息”的做法。

为有信用问题的人提出一些实际的意见

写了这么多之后，我知道大家到这里仍然会问：如果我的征信不好怎么办呢？

给出一些具体的实施办法，并不是很好听，但是很有效果。

第一份详细的征信报告要先打印出来，看看自己的哪些地方存在问题。逾期不还款吗？查询很多次了吗？负债率很高吗？不同的问题有不同的解决办法。不要自己吓唬自己也不要过于乐观。

第二、如果存在当下的逾期情况的话，要先解决掉。没有结清的话，正规机构就会一票否决。不能还钱怎么办呢？向亲朋好友借钱总是要比向高利贷公司借钱好一些。向别人求情不如打电话给催债的人更体面。

第三、停止所有的不必要贷款申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，所以你的征信就会少一分。在养征信的时候要管好自己的手，不要点击那些“测一测你有多少额度”的链接，因为这也算作了一次查询。

第四，如果有房产、汽车和保险等资产的话，可以采用抵押贷款或者保单贷款的方式进行融资，对于个人征信的要求就会低很多。信用贷款要看征信情况，而抵押贷款要看资产状况，两者之间存在差异。上一年为一位黑户客户提供了一笔车辆抵押贷款业务，金额为8万元，并且利率较高但是解决了客户的燃眉之急，并且能够按期还本付息的话还可以逐步修复自己的信用记录。

第五点就是实在不行的话就去正规的中介机构咨询一下。正规的中介公司是不会收取前期费用的，而是一些诈骗分子才会这么做。好的中介可以帮你分析你的征信情况，并且给你推荐合适的理财产品来提高你的通过率。但是前提是你要有一定的分辨能力，不要被蒙蔽了。

小张没有来找我办理贷款的事情。他说自己的情况通过正常的途径是无法解决的，所以建议他先把呆账清理掉。他认为我没有神通广大，于是就去寻找其他人了。后来才知道他是被骗子骗走了1万多元“包装费”的人，只能感叹说有些坑，拦也拦不住。

这行做了很久了，见过了很多种人。有的人被诈骗了很多次之后仍然没有吸取教训。有人听了我的一句话就老老实实地去养好自己的信用记录，在半年之后终于拿到了贷款。不同的是哪里呢？即是否能正确认识自己所处的环境。

最后一句话是：与其到处寻找“无视黑白”的借口，倒不如把心思放在自己的信用上。这才是你真正拥有的信用资产。