个体工商户贷款app口子：别被网上那些-最新渠道-忽悠了

前几天有一个做餐饮的朋友来找我说，他想了解一下有没有什么个体工商户贷款APP漏洞可以贷款，他说自己店里的资金周转不灵，上网找了很多“最新口子大全”，点进去十几份申请都被拒绝了。

看到他的手机上有很多征信查询记录，一个月点了很多次。

这不是为了找人说话，而是为自己的行为埋单。

诚然，在我从事这份工作十二年的过程中，所接触到的订单数以万计，见过很多和这位大哥一样的人——听说某款APP可以贷款，于是蜂拥而至尝试，但是却没有拿到贷款，反而把自己的信用记录给弄坏了。今天我把其中的事情分清楚了，免得到时候再掉进去。

个体工商户贷款的渠道还有没有呢？

大实话就是：网上的所谓“最新口子”、“内部渠道”的文章，基本上都是胡说八道。

如果是可以点击就放款的口子的话，那人们自己是不会去贷款的吧？那么还有没有机会发表自己的观点呢？也就是说，“口子”其实都是正规银行产品推广的链接，写文章的人只是从中获得一点推广费用而已。

那么个体户可以从哪里借钱呢？

真正意义上的渠道只有三种：银行经营贷款类产品、消费金融公司产品以及P2P网络借贷平台。其中银行利息最低但是门槛也最高；而网贷则门槛很低，利率可以达到让人难以置信的程度。

去年有一个做装修的客户，在某个网贷平台上贷了15万元，按照等额本息的方式分期偿还，计算出来的年化利率大约为24%左右。这就是借钱的意思吗？那就是请了一个吸血鬼来家里住了。

为什么你会申请个体户贷款总是被拒绝呢？

人们认为有营业执照就可以贷款，这是不对的。

银行以及平台给个体户放款的时候，主要是根据三个条件来判断的：经营流水、征信状况、负债程度。你的营业执照已经办理了三天还想借出几百万？没有可能实现。

见过很多这样的客户，他们的营业执照是新办的或者是刚刚过户过来的，流水很少，征信上有好多网贷记录，但是又不知道为什么贷不出来。其实，在这样的情形下能够贷款下来就已经很不容易了。

还有一处大家都不太清楚的地方就是经常申请。

在每个应用程序中点击“申请”都会产生一个征信上的查询记录。一个月之内查了七八次，后面的人看到你这样缺钱，还会借给你吗？这种事情我已经遇到不下几百次了，客户自己作死的比例很大。

一些比较可靠的小额贷款途径

虽然说了很多坑，但是还是要给大家一条出路。根据我这几年的经验总结出如下结论，在不同的情况下应该使用什么样的产品：

流水好的个体户可以优先考虑四大行的经营贷款产品。工商银行、建设银行、农业银行和中国银行都推出了针对个体工商户的信用贷款业务，年化利率可以做到4%到6%，非常划算。即要有真实的经营流水，并且最好是通过上述几家银行进行结算。

流水一样的人但是征信良好的话，也可以考虑一下城商行或者农商行。由于工作量大、任务重，所以有时政策会有一定的放松。至于哪些银行我不点名了，在各个城市的状况都不一样，请大家到当地的网点咨询。

征信有瑕疵的话，可以考虑去消费金融公司申请贷款。利率要比银行高很多，大约为10%-18%，但是要好得多于P2P平台。招联金融、中银消费等公司的审批比较宽松。

那么小贷公司呢？不要傻着去碰它。

申请的时间也很重要

这是网络上找不到的信息。经过多年的观察我发现，在每一年年底的时候，银行都会放松审批条件。尤其是六月三十日、十二月三十一日这两天，有的银行客户的经理完成不了任务比你还要着急。

还有一个时间节点就是春节之前，这时候很多银行都会举行“开门红”活动，额度很充裕，政策也很有利。上个月初的时候，我为一位做批发生意的朋友向某家银行申请了一笔经营贷款，一般情况下需要一个星期的时间才能批复完成，但是这次只用了三天就放款成功了。

当然不同的银行和地方可能会有所不同，我只是说出了自己所见的情形。

个体工商户贷款申请的方式

不要一开始就随便点击申请，要先把自身的情况弄明白。

第一件事情就是查看一下自己的征信报告。现在的手机可以查询到是否有逾期情况、查询次数多少以及负债程度等信息。当月查询次数大于等于三次的时候，最好再养三个月之后再进行操作。

第二步就是把经营流水进行整理。最好是使用对公账户或者是固定的某一张银行卡来走账，不要今天用现金、明天用微信、后天用支付宝这样杂七杂八的流水银行是不会承认的。

第三步就是选择好适合自己的产品之后再去申请。不要像无头苍蝇一样乱撞，要根据自己的实际情况挑选出两三个比较有希望通过的产品，并且把所有的力量都集中在这些产品上进行申请。

第四步就是填写真实的个人信息。曾经有用户为了增加额度而谎报自己的收入，但是系统很快发现了这一点，并且拒绝了该用户的贷款申请。大数据风控已经很强大了，不要想用什么小伎俩来骗过它。

另外要告诉各位的是，“包过”、“内部关系”的中介机构基本上都是骗人的。如果真有这样的人的话，早就自己发家致富了，还要向别人收取服务费吗？

掏心窝子地说一些心里话

这些年我见过很多因为贷款而倾家荡产的人。有的是借高利贷还不上的就跑了，有的是被网贷拖垮了家庭，还有的是被黑中介骗了数万元的服务费但是没有拿到任何贷款。

贷款的事情，能够通过银行完成就不使用网络借贷平台，可以少借的钱尽量不要多借，短时间内的借款最好不要长期化。利息相差好几个百分点的话，一年之后就会有数万元之差了。

另外不要总是想方设法地去寻找一些东西个体工商户贷款APP漏洞捷径、便捷通道。老老实实地经营，把流水做起来，把征信搞好，到时银行都抢着要你的钱。

开始提到的餐饮老哥，之后我就叫他暂停三个月不要随便申请贷款，并且帮他整理好流水记录，在当地的农村商业银行获得了20万元贷款，年利率为5.6%。虽然借到了钱，但是这三个月里他已经快支撑不住了。

早就知道这样了，为什么还要去点击这些APP呢？