有信用卡借款口子大全：我采访了30个借款人，发现真相和网上说的完全不一样

凌晨2点的时候，在一个24小时营业的咖啡厅里面遇到了小周。他的眼袋很黑，手里拿着一沓催款通知书，这是我做了三年金融调查记者以来见到过的最狼狈的一次。问我要不要信用卡借款口子全知道他说自己需要一些钱来填补之前留下的空缺，否则下个星期就会被公司解雇。看到他发抖的手之后就知道此时他所要找的是一个可以用来勒死自己的绳子，并不是什么“缺口”。干了这么多年的活儿，见过很多和小周一样的人，手里拿着几张信用卡，觉得这是救命稻草，其实都是催命符。

为什么搜索出来的信用卡借款渠道大都是不可靠的

其实网上的所谓“口子大全”，十之八九都是过期或者是骗人的。前年有一个做装修的老李在网上搜索“信用卡借款口子”的时候，点击了一个链接，并且填写了一些身份证和银行卡的信息，但是没有成功借钱，第二天卡里的两万元就被转走了。报警之后查了很久才发现该网站的服务器位于东南亚地区，无法追回。也就是说，能够放款的地方，谁会在外面大肆宣传呢？银行并不是慈善机构。声称可以给“黑户”贷款、“不管征信”的广告，相信了就会把自己推向深渊。

用户我去采访了一位在股份制银行工作了八年的人事审批员，他说了一个很多人都不知道的事情：银行系统的会定期对借款人的多头借贷情况进行“扫描”。是什么意思呢？就是在某个平台上面去申请贷款，即使没有成功，这个申请信息也会被系统所捕捉到。申请次数越多，你的信用评分就会越低。这件事大多数人都不知道，在不断地尝试各种各样的方法之后，最后连可以贷款的人都贷不出来。

信用卡借款口子大全中真实的选项包括银行系的产品

那么有没有可靠的方式呢？有的，但是跟你想象的不同。把可以使用的清单列出来之后再讲银行系的部分。四大行都推出了自己的现金分期业务，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的E贷等，这类产品的年化利率一般都在4%-8%，远远低于一些P2P平台。但是这些产品对于征信的要求很高，只有优质的客户才能申请到。什么样的客户才是优质客户呢？工资发放、大额存款、住房贷款在册其中有一项就可以有戏了。

外贸小老板刘姐的经验也可以借鉴。她每个月都会把五万元存到工商银行的账户上，并且已经连续存了六个月的时间，在此期间内她向银行申请了融e借服务，并获得了二十万元的贷款额度，年化利率只有4.35%。她说这是自己想出来的办法，比找人办事要好很多。这些中介收取你三到五个百分点的服务费，但是给你的结果却是相同的，你觉得是不是很不公平呢？

股份制商业银行产品比较宽松。招商银行的e招贷、浦发银行的万用金、民生银行的现金分期等产品门槛较低，但是利率较高，一般为年化10%-18%。我的一个朋友在招商银行办理了e招贷业务，额度是十万人民币，分成二十四个月来偿还，每个月需要还款四千八百元左右，按照这个计算的话，年化率大约为百分之十五左右。相比起那些没有名气的小平台来说，招商银行是不会乱收服务费，并且也不会泄露用户的联系方式。

隐藏在信用卡后面看不见的额度

很多人的认识中，并没有认识到信用卡本身就具有借贷的功能，并且不止一种。第一种方式为预借现金，在ATM机上提取现金，这种方式是最不经济的选择，除了要支付手续费之外还要承担一定的利息成本，年化利率甚至能达到18%以上，并且从取出之日起就产生利息了。第二种就是现金分期了，比较合算一些，银行会给用户分配一个专门的额度，并打入用户的储蓄账户中去，之后按照每月还款的方式来进行偿还。第三种叫做账单分期，严格意义上不属于借款行为，但是能够减轻你的还款负担。

上个月的时候我去采访了一位在互联网公司工作的年轻人，他的名字叫做阿诚。他当时需要八万元来周转，但是信用卡的额度只有五万元，不够用。他打给了银行客服询问是否能提高额度，但是对方表示不可以。之后他又换个说法问道是否有“备用金”或“专项分期额度”，客服马上帮他查询到有八万元的专项额度可以使用。这件事使我知道了银行产品种类很多，并且不主动去了解的话是不会被告知的。

另外一种比较隐秘的方式就是“信用卡贷后额度”。是什么意思呢？也就是说你的还款记录很好，银行在你还完款之后会给你发送一条消息，告诉你可以借一笔钱给你。该额度一般高于信用卡本身所设定的限额，并且利息要比用现金进行分期付款要少一些。见过最高的是交通银行给一位客户的贷款额度为30万元，年利率只有6.8%。但是这东西完全是凭运气的，银行是不会公开宣传的，你可以等着看。

持牌消费金融公司：比银行更宽松、比P2P更稳健

如果您的征信有小问题的话，那么银行产品就无法通过审批了，这时就可以选择持牌消费金融公司的产品。该类企业为银保监会所批准成立，并受到监管部门的监督和制约，比较规范。招联金融、中银消费、捷信、马上消费等都属于持牌金融机构。利率高于银行，一般为年化15%到24%，但是比起714高炮、套路贷要好很多。

去年我去调查了一个案件，当事人的身份是外卖小哥，在他的征信上出现了两笔逾期记录，所有的银行贷款都被拒绝了。之后他向招联金融借款了两万元，并且分期还款，每个月要还一千四百元左右。他说虽然利率很高，但是有明确的价格，并且不会突然改变主意或者采取暴力手段来追债。他已经连续还了十期没有出现任何问题。

但是要小心，有执照的公司也会有问题。有的公司在合同中把服务费和担保费都隐藏起来，你借了1万元，实际上只能拿到8000多元钱，但是利息却是按照1万元来计算的。在签订合同时要仔细查看“综合年化利率”一项的内容，并且根据法律要求该内容应当被明确标注出来。如果没有找到这个数字或者字体太小需要用放大镜才能看清的话就直接离开不要借用。

怎样来判定一个平台是否为持牌机构

方法很简便，在银保监会官网上面查找即可。有一个“金融许可证查询”的入口，输入机构名称就可以查询到了，如果是正常的就说明是合法的，如果没有找到就说明它是非法的平台。曾经帮助过二十多人查询过这个问题，其中有两回查出对方并不是持牌公司，于是就直接劝退了。不要嫌麻烦，这样可以为你节省很多不必要的开支。

不可以触及的地方

到这里为止，我要提醒你一些万万不可触碰的事物。第一种就是714高炮，也就是借款期只有七天或者十四天、利息超高的一种。借出三千元之后只剩下两千一百元，在第七天的时候要归还款项三千元，这样计算的话年化利率就达到了上千个百分点，简直是吸血鬼一样。第二种就是套路贷了，他们制造假的银行流水给你看，并且让你签订一份金额很高的借款合同，在此之后就会产生利滚利的情况，把你的钱全部榨空。第三种就是各种各样的“会员制”借款平台，先收几百块钱的会费，声称交了会费就可以贷款了，但是实际上交了钱也无法拿到贷款。

我曾经采访过一个小吴同学，他是刚刚大学毕业的一个大学生。在一款软件里借到了五千块钱，但是只收到了三千五百元，并且七天之后就要归还款项五千元。还不上的时候该怎么办呢？平台给他的另外一个平台是借新还旧。三个月的时间内，他已经偿还了三万多元，而原来的欠款只有五千块钱。当时我听了血压都要升高了，但是因为维权的成本很高，所以只好认输。

另外一种比较隐秘的就是“AB贷”。对方表示可以帮助你办理贷款业务，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的身份去借钱，把钱花掉，债务由朋友来承担。如果你不能按时还款的话，你的朋友就会被拉入黑名单。这样的事情我已经见过很多次了，结果无一例外都是因为朋友之间的矛盾而对簿公堂。

可以提供帮助的借贷方式

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。如果要借到钱的话，第一件事情就是查看一下自己的征信报告上是否有逾期的情况存在以及负债情况如何。征信报告可以到中国人民银行征信中心网站上查询，每年有两个机会。第二步是拿着征信报告去找你所在的城市的工资代发银行或者房贷银行的客户经理问一问有没有符合自己需求的产品。第三步，如果银行不接受的话就转而选择持牌消费金融公司了，但是一定要比较一下利率，在其中选择最优惠的一个。

另外，在一定的时间段里不要过于频繁地提出请求。曾经有个人一个星期之内就向十几家平台提交了申请，并且把征信都查烂了，本来可以贷款的现在也无法再借到钱了。正确的做法就是选择两个最有希望放款的地方进行申请。怎样才能知道哪个地方最容易拿到贷款呢？根据你和别人之间的交易情况来决定。你的工资卡属于哪一家银行，你的存款又是在哪家银行，而你的房贷又是由哪家银行发放的，这样的概率最大。

最后要说的是行业内的一个小秘密：银行每个季度末都会有一个放款的任务，客户经理就会想方设法地多放贷款。如果在季度末的时候去申请的话，通过率以及额度都会比平常时候要高一些。该消息是某支行行长告诉我的，并不是所有的银行都适用，但是可以一试。

小周之后的情况如何呢？没有给对方留出任何可以利用的机会，而是帮助其进行债务重组，用较低利率的银行贷款来替换掉之前较高的利息网贷。折腾了一年多的时间，目前他还清了债务，并且不再受到催款电话的骚扰。他说要是当初没有随便向别人借钱的话，现在已经可以买房子了。借钱的事情，能不借就不借，借了就一定要有不能还上的心理准备。