宁波七天借款口子靠谱吗？理财师说点大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的是一个老客户——宁波做服装加工业的老张，一听就知道很着急。李老师，实在是不好意思在这个时候打扰到您了，但是我现在真的火烧眉毛了，因为供应商那边要催收货款，明天必须要结清八万元，否则就不发货。你知道什么地方可以买到这样的东西吗上周三晚上十点钟左右的时候，我正在睡觉之前准备关闭手机的时候，我的手机突然响了起来。打电话的人是宁波做服装加工的老张，一听就知道他很着急。李老师，实在对不起这个时候打扰到您了，但是我这边情况非常紧急，供应商那边催着要货款，明天就要把八万元付出去了，不然就不发货。你知道在哪里能找到这样的东西吗上周三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关闭手机的时候，我的手机突然响起了铃声。接到电话的是老客户老张，在宁波从事服装加工业务的老张，一听就知道他很着急。李老师不好意思再打扰您了，请问现在的情况怎么样？供应商那边催得比较紧，请问有没有什么解决的办法？宁波七天借呗口子？网上的广告很多，但是不知道哪些是真实的。

说实话，这样的电话我一个月可以接到好几通。当人们遇到资金周转的问题时，他们通常会首先去网上搜索“七天借款”、“快速放款”的信息，并且会被各种各样的弹窗广告所迷惑。老张当时还想要点击掉一个看上去很便宜的链接，但是被我一顿批评给制止了。如果你真的相信这些“秒批、免息、无门槛”的宣传口号的话，那么其中就有九成是陷阱。

真正的七天借款是什么样的呢？不要被名字所欺骗

很多人的想法是，“七天借款”就是借七天的钱，在第七天的时候再把钱还回去就可以了。这样的理解是对的一半，但是很容易出问题。市场上标榜为宁波短期借款的产品主要有三种类型：正规消费贷款的短期周转资金、银行系的随借随还产品和隐藏其中的“高利贷”。

第一种和第二种都没有问题，都是有资质的正规金融机构，利率公开合理，并且合同条款也符合规定。出现问题的是第三种情况。上个月有一个做外贸的朋友急需资金周转，在网上找到了一个“七天无息贷款”的渠道。那么结果是什么呢？借了五万元，但是只收到了三万八千元，另外两万元二千是通过“服务费”、“保证金”、“审核费”的方式被扣除掉的。七天之后要归还款项五万元，请计算一下这个利息是多么恐怖啊！这就是所谓的“砍头息”，表面上没有收取利息，但是比高利贷还要厉害得多。

也就是说正规的金融机构是不会这样做的。凡是要求你先付款后放贷的、或者是实际收到的钱和合同上约定的不同的话，就立刻把对方拉入黑名单，不要有任何迟疑。

宁波短期周转借款可以使用哪些途径，又有哪些不可以使用的呢？

我对老张当时的状况进行了分析。他要八万元，在七天之内就可以拿到钱——有一个客户的货款下周一就会到帐。短期周转的需求最合适的应该是银行系的“随借随还”类产品。

宁波市内的宁波银行、鄞州银行等地方性金融机构也推出了类似的产品。利率为年化6%-12%，按照实际使用天数计算利息。借八万元用七天的话，最多只能收两三百元的利息。比网上的那些胡言乱语要便宜很多，并且很安全。

但是有一个问题就是：银行的产品需要经过审批，在老张想要的“明天”到来之前能否放款呢？根据实际情况来决定。如果老张之前有过这些银行的授信额度的话，那么就可以直接取现了，几秒钟之内就能到帐。没有的话，临时申请就会晚了。我曾经问他：“宁波银行有没有发过信用卡？”他说有的话用上三年多了。那么这件事情就容易多了，宁波银行的“直接贷”产品对信用卡客户的预授信额度很大，很有可能可以直接提取出来。

后来老张也去尝试了，在晚上十一点半的时候提交申请，到了次日早晨九点钟的时候就已经收到款项了。每天计算利息的话，他会用上8天的时间来计算出总共需要支付的一百六十多元的利息。这就是正规的短期贷款。

网贷平台、小贷公司的真假如何辨别呢？

那么没有银行授信额度的情况下，急需资金的人又该如何解决呢？网络借贷平台可以吗？

我的原则就是有驾照的人可以考虑，没有驾照的一律不要接触。怎样查询车牌号呢？在央行官网上面或者是地方金融监管部门的官网上面，能够找到放贷资质的信息的话，那么就说明有人在管理了。找不到公司的具体位置，客服只通过QQ来联系你的，赶紧避开吧。

有一个很多人都不知道的小细节就是：正规网贷的年化利率，在法律规定下最高不能超过24%。大于36%的部分，根据法律规定是无效的。如果借款时被收取了很高的利息，并且你认为这些利息过高的话，请保存好相关证据，在发生纠纷的时候可以用来证明自己的主张。一旦涉及到诉讼程序，那么超过36%的利息部分就无法得到支持了。当然最好是不用走到这里去，早些分辨出来会方便很多。

说到这儿，我要加一句：网上的“宁波七天借款口子大全”、“最新下款口子推荐”的文章里，十个人中有九个都是广告软文。他们所推荐的东西一般都不是很好的东西，而是一笔生意最大的地方。如果你真的相信的话，就等着被人割韭菜吧。

短期借款的实际费用是多少呢？

做理财规划好几年了，我发现一个很常见的现象就是人们在借钱的时候只考虑“能不能下款”、“能下多少”，但是从不考虑利息是怎么计算的。这件事情非常可怕。

比如说。日息万分之五的说法，在很多人看来并不高，一万块钱一天也就五块钱。但是换成年化利率来计算一下呢？万分之五×365=18.25%，即年化利率为18.25%。这是单利计算的方式，有的平台采用复利方式的话，那么实际的成本就会达到百分之二十左右。是银行信用贷款的一倍多一些。

“服务费”、“担保费”也十分不透明。有的平台表面上看利率并不高，只有百分之十左右，但是每个月都要收取一次“账户管理费”或者“担保服务费”。加在一起计算的话，实际融资的成本可以达到三十个百分点以上。去年我也遇到过这样一件事，一位做餐饮的小老板向我借钱周转用，分期还款方式为每月偿还两万元左右。他认为利息大概是一千元左右，经过我的计算后发现其真实的年化成本已经达到了三十五点几。他的脸色马上变得苍白起来，并且说道，“要是早知道会这么贵的话就不要借了。”

因此我现在回答别人关于借钱的问题时，都会先计算出两个数字：第一是真实的年化利率是多少，第二是总的还款额有多少。这两项数据不清楚的话就不要签字了。

另外一件事情要提请注意的是：短期借款最大的敌人是什么？以借贷的方式进行放贷。有的人在七天之内就还不了钱了，就会再去借一笔用来填补缺口。这样滚下去的话，雪球会越来越大，最终把人压垮。最悲催的一个例子就是最初的那两万元周转资金，在一年的时间里被拆东墙补西墙地用掉了三十多万元。这不是借钱的问题，而是财务管理出现问题了。

急需资金的时候，怎样才能迅速地找到一个可靠的途径呢？

回到老张的例子上。他能够解决这个问题的原因是他的人品好，并且有银行信用卡可以用来支付。临时抱佛脚的风险很大。

如果你有短期的资金周转问题的话，那么平时就应该做好相应的准备。比如说要保持良好的个人信用记录，不要随便去申请网贷——每申请一次就会在征信报告里留下一条查询痕迹，如果查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，从而拒绝你的贷款请求。还可以事先了解一下几个当地银行的信用贷款产品，看看哪个利率更低一些、哪个放款速度更快一点，在真正需要用的时候就不会手忙脚乱了。

宁波市的特点是当地的银行竞争很激烈，所以可供选择的产品也很多。除了宁波银行和鄞州银行之外，在宁波的大行如工行、建行等都有为当地客户设计的信用贷款产品。利率有时会低于城商行，但是审批速度可能会稍微慢一些。

另外在网上很难找到的一个信息是：每月下旬的时候，银行信贷额度比较紧张，审批速度会变慢，条件也会更严格。月初去申请的话，通过率比较高。该规律并不是绝对的，在我工作当中也发现了这样的现象。至于原因嘛就是和银行内部考核节奏有关，并且不作过多解释。

最后要说的一件事是，老张之后和我说过，他的那位客户的下周一就会把钱还给他了，那天他还把从银行借的钱也还掉了。前后八天的时间内，利息为160元左右，可以解决8万元左右的资金问题。他说早就知道有这样的正规途径存在，如果当时没有在网上海淘“宁波七天借款口子”的话，恐怕会被骗了吧。

我说给他听：现在知道了也还来得及。人们就是因为信息不对等而受损失了，明明有便宜钱可以借，却非要向别人借钱。要记住的一句话是：凡是主动来找你借钱的人，都不要轻信；真正可靠的途径，从不会去宣传自己需要借款。