12月放水的黑花口子：年底这波机会，普通人怎么抓住？

其实从每年这个时候开始起，我的手机就会不断响起。做了十几年的贷款中介生意，在这些年里接触过的案件数以万计，但是每年年底的时候那些客户的焦急样子还是会让我觉得好笑又无可奈何。上个星期有一个做服装批发的老张在凌晨12点给我打来电话，他的声音已经颤抖到筛糠的程度了，并且告诉我年前积压了一大批货物，因为资金链断裂而向我求助是否有“门路”。他又问道：“听说最近有人……”12月份放水的黑花口子可以申请贷款吗？其实这个词语我每年都会听到八百次左右，但是每当我听到它的时候还是会忍不住翻白眼。

老张的情况很具代表性。征信花费很多，最近三个月被查了几十到上百次，正规银行的大门都无法进入。此时所谓的“放水口子”对他是救命稻草。但是世界上真的存在这样的事情吗？黑户可以随便使用，不管有没有信用记录。当然，并不是胡乱编造出来的。

年底冲刺：银行内部存在的“黑花口子”

我们首先要弄明白这件事情。人们认为银行贷款都是按照那条死板的规定来做的，一年到头都一样。其实并不是这样的。银行也要做业绩，客户经理也要有KPI考核。到12月份尤其是中下旬的时候，许多支行发现今年的放贷任务还没有完成，这时上面就会放松要求了。所谓的“松”，也就是人们口中所说的“放水”。

前几天我去了一家股份制银行的支行行长家里喝下午茶，并且跟他聊了一些事情。他说今年小微企业的贷款任务还有两千万元没有完成，分行的压力很大。那么该怎么办呢？只能稍微放松一下“尺度”。比如说你的征信上如果有当前逾期的话，系统就会立刻拒绝你，但是现在只要能解释清楚原因，比如是忘记了缴纳年费或者是因为非故意逾期等，那么在人工审核时就有机会被通过。所以才会出现12月份放水的黑花口子该说法产生的原因就是，在某个时间点上出现了“人为干预”的情况，并且没有经过正常的程序。

但是这件事有一个条件。你要在客户经理想要完成工作的时候提出申请，并且自己的资质不能很差。如果你有被执行记录、连续三次以上恶意逾期的情况，就算是神仙也无法帮你了。这个行业里踩雷的事情很多，我见过不少因为“包过”而被骗得很惨的人。

号称“黑花一定会有”的骗局，你中招了几次？

说到这里的时候，我要给各位泼一盆冷水。市场上打着“黑花口子、无视一切”的幌子进行宣传的十个人当中有九个都是坑人。另外一种情况就是利率非常高以至于让人觉得不可思议的高利贷。上个月有一位叫小王的顾客在网上找到了一个自称有“内部关系”的中间商，并且向他支付了两千块作为“包装费”，但是最后的结果又是怎样的呢？把这个人踢出去了。这样的事情每年都会听到好几起。这些骗子正是利用了人们在年底急需用钱的心理来大肆敛财。

真正的“放水”并不是躺下就可以拿到贷款。就是睁一只眼、闭一只眼的态度进行审批。比如某消费金融公司产品的卡负债率控制得很严格，不允许超过70%。到年底为了完成任务，风控模型会暗中修改参数，负债率达到80%或者85%都可以通过。这样的改变，并没有被官方公开宣布出来，在这个行业里面摸爬滚打的老中介们才会得到一些小道消息。

怎样来辨别真伪的放水渠道呢？

这件事情是有办法解决的。第一就是看门槛高低。真正的放水是指“降低门槛”，并不是说完全没有门槛。如果你被告知可以做贷款的话，并且还是个征信黑名单的人，那么这就是胡言乱语了。第二点就是看费用问题了。正规公司的放贷，利率会低一些，或者审批通过的概率大一点，但是绝不会在放款之前向借款人收取所谓的“手续费”、“验资费”。凡是要求先给钱的都直接拉黑，不作任何解释。

经过这样的一个订单之后给我留下了很深的印象。客户的征信情况非常糟糕，查询次数很多、小额贷款公司很多。按照常理来说，这样的资质去哪里都可以送人头。但是当时正好了解到某家银行推出了一款叫做“税贷”的产品，在年底为了完成任务就把纳税等级要求由原来的A级降低到现在的B级，并且对于查询次数也放宽了一些。我去试试看吧，果然批下来了十五万元。利率很低，只有百分之五点六。这就是典型的抓住了“放水”带来的好处。这位客户后来过年的时候给我寄来了两只土鸡，到现在我还记得那种香味儿，很香。

十二月份放水的时候应该怎么做

那么我们普通人的征信如果有一点点问题的话，在本月应该怎么办呢？不要着急，由我来告诉你。第一件事情就是把你的征信报告打印出来，并且认真的看一遍。不能不知道自己欠了多少钱、逾期多少次之后再随便申请。每次申请都会产生一条新的征信查询记录，“花”的钱就是这样来的。胡乱申请的话，就会和正规的资金越来越远。

第二步就是确定自己的目标了。不能像没有头目的苍蝇一样乱撞。年底放水的产品一般有两类：第一种是银行系的消费贷款产品，尤其是那些可以在线上申请并立刻拿到贷款额度的；第二种则是持牌消金公司的产品，比如马上、招联等，在年底的时候都会有一定的催收压力。可以去关注一下这些机构的官方微信公众号或者手机客户端是否有“年终盛典”、“提额活动”等等的内容。这就是放水的意思。

另外有一件事情要告诉大家。各个城市之间的政策宽松程度不一，我对本地的情况比较了解，但是对于外地的情况就不敢保证了。但是大的方向是没有问题的：年底的时候银行缺少任务，全国各地都是这样。如果你资质不好或者没有资质的话就不要硬撑着去做了，可以找专业的中介机构进行咨询，花费一些费用来获得安心的感觉，比起被诈骗数万元来说要好得多吧？

最后一个要注意的地方就是很多人的注意不到。申请的时间也非常重要。一般而言，在每个月中间旬的时候审批比较宽松一些，因为在月初时人们都在制定计划、月末时大家都忙着赶进度，而到了中旬正好是客户经理想要完成任务的关键时期。如果你把钱放在月底最后两天的话，系统的额度就会被用光了，你就没有地方可以放水了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，大家又都急于抢开门红的额度，因此12月中的上半月就是黄金时间段。

好的，说了很多，就是希望各位不要被那些花言巧语的广告所迷惑。所谓的12月份放水的黑花口子就是银行为了完成指标而开设的一个“后门”，这个事情存在，但是很少，并且很快就会消失。如果你真的需要钱的话，就赶快把征信打印出来看看吧，找到合适的产品再下手。不要到年底的时候才后悔莫及，黄花菜都已经凉透了。

对了，在不确定自己是否符合要求的时候不要随便尝试。找一个了解情况的人咨询一下，也可以到银行网点找一位和气的客户经理聊一聊，有的时候他们真的有“特批”的权力。现在信息不对称就等于没有钱。