七天口子短期借款利息到底多少算正常？我交了十几万学费换来的答案

上个月底的时候，我的小本生意险些就失败了。

一笔应该到帐的货物款项被拖延不予发放，在此期间还要向供应商支付欠款，所以手上只剩下不到两万元的钱了。我当时非常着急，就像一只热锅上的蚂蚁一样四处寻找可以用来买药的钱。一个朋友神秘兮兮地推荐了一个所谓的“内部渠道”，说放款速度快而且门槛很低。我没有过多考虑，随便借了一些。

那么最后的结果是什么呢？借了五万元，实际上只拿到四万二千元，其中八千块钱是以“服务费”、“审核费”的名义被扣除掉的。过了七天之后我向他还款五万元，并且认为这件事情就算解决了。后来自己算了下账才知道，这笔7天口子短期借款的利息把年化率计算出来之后发现竟然很高，已经超出法律规定可以保护的程度了。

这次我就亏了。

用户我从事的是五金建材行业的生意，在过去的几年里因为资金周转的问题和各种各样的借贷接触了很多次。踩过很多个坑之后，也就渐渐地摸到了一些门道。今天就来给大家说一说这件事吧，免得大家再犯我同样的错误。

短期借款利息：没有写进合同里的一些秘密

很多和我一样的人，在看到“日息万分之五”的时候，并没有感觉到有多严重。其实这就是最容易让人陷入其中的一个陷阱。

日息万分之五，听上去一天也就几十元的利息了，借一万块钱一天只有五块钱，买瓶水都不够。但是你要计算出过年的年化利率是多少呢？18.25%.。这只是表面上的利息，并且很多平台会加上手续费、管理费和担保费等费用。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年装修店面的时候向他借了十万元，并且在合同里约定月利率为1.5%。放款时扣除5000元的风险保证金，每月再收取300元的账户管理费。等他还清了这笔钱之后，按照实际支付的成本来计算的话，年化利率已经超过了36%。

到目前为止我为他感到不平。

正规银行短期周转类产品，年化收益率大约为7%-15%左右。动不动就要收取百分之二十以上的综合费用的人，其实就是知道你急需用钱，并且没有时间去仔细计算账目。

七天口子短期借款的利息，到底是谁在交“智商税”呢？

市场上标榜“七天无息”、“首贷零息”的平台朋友们要注意了。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

去年有一款应用宣称可以做到“新用户首次借款七天无息”。等到我把钱借出来之后才知道，虽然免去了利息，但是却要向银行支付借款总额的3%作为“快速审核费”，以及2%作为“信息认证费”。借出两万元，在拿到的时候只剩下一万九千元，并且在七天之后就要归还款项共计两万元。500元的“费用”按照现在的计算方式来算的话，年化利率已经超过了130%。

这样的方式就是换汤不换药的意思。

另外一种比较隐秘的方式就是“砍头息”。比如说你借了十万，合同上写着十万，但是实际上只收到了九万元，另外一万就被扣掉了。但是你的每月还款本金部分仍然按照十万元来计算。多出的一万元的成本，并不是所有人都能感觉到的。

之前有一个客户的贷款业务就是在小贷公司做的，在那里也发生过类似的事情。后来闹到法院去，由于合同上面写着是十万，实际转账也是十万（那一万元单独转入了一个第三方账户里），取证非常困难。打了好几个月官司之后，最终还是只能认输。

怎样来判定一个渠道是否可靠呢？

近几年来，我把一个比较简单直接的方法总结出来了：看看放款之前有没有要收的钱。

放款前要求你缴纳“验资费”、“保证金”、“解冻费”的都是要被拉黑的。正规的金融机构只收取利息，并且不会在你的钱到账之前就向你收取任何费用。用三年的时间来检验这个标准是否有效果，结果一直没有出错。

另外就是看合同上的单位是谁了。

如果是合同上写着放款方为某某银行或者某某消费金融公司的，一般来说不会有太大问题。而那些从来没有听说过的名字叫“科技服务公司”、“信息咨询公司”的地方，利率肯定很高。我之前踩过的坑就是合同主体是一家位于某个偏僻县里的商务咨询服务公司，出了事情根本就联系不上人。

不要那么天真，这样的公司都是善于钻空子的。

三条具体的实施办法

第一种方式就是使用银行系的产品。现在很多银行都推出了“快贷”、“融e借”等线上贷款产品，利率公开，并且不存在任何隐形收费项目。我现在主要使用的是一家国有银行的经营快贷，年利率在6%左右，可以随时借款、随时还款，每天按天计息。

第二，如果一定要用网贷的话，就选择大平台。在应用商店里排名靠前并且有较多好评的应用程序，一般都不会出现“砍头息”的情况。利率可能会比银行高一些，但是明明白白地告诉你，你可以计算出来。

第三点就是不能使用“七天无理由退货”的小平台。羊毛出在羊身上，他们并不是来做好事的。那些没有知名度的小平台都是通过各种名义收取费用来盈利的。

有关借款利息的事情也有一件要说明一下

很多人都不清楚，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍。目前一年期LPR大约在3.45%上下（具体的数值我已经记不清了，每个月都会有所变化），乘以4就得到13.8%左右。超出此范围的部分，法律规定不予保护。

但是该标准主要是针对民间借贷而言，而金融机构贷款利率上限则属于另外一套标准。但是无论如何，如果有一笔借款的年化综合成本超过了24%，那么就一定要仔细考虑一下了。

去年被骗的钱，之后找了一个律师朋友进行咨询。他说尽管签订了合同，但是超过36%的部分是可以主张无效的。问题在于取证很困难，并且对方公司已经注销逃走了，所以无法追回损失。

吃过一次亏之后就会得到教训。

做买卖的人，现金流就是生命。但是越是急需用钱的时候，就越要保持清醒。以“秒批”、“无门槛”等名义出现的各种所谓的“口子”，其实都是为了收割你而设下的陷阱。

我现在的手机上有三条借款途径，分别是两个银行的经营贷款和一个正规的消费金融机构备用额度。一般情况下不会使用到它，但是到了紧要关头就可以派上用场了。所有的利息都是一目了然，并没有暗中加收其他费用的情况。

与其四处寻找“口子”，倒不如把心思放在提高自己的信用等级以及与银行的关系上。这才是正确的做法。

另外一件事情也忘记了。每年年初、季度末的时候，银行为了完成业绩指标，有时也会推出一些利率优惠的活动。今年三月我就遇到了一次这样的情况，当时的利率比平常要低一个百分点。如果有需要的话，可以去查看下银行APP上的活动页面。

不要问我是哪个银行了，在不同的地方政策是不一样的，我只是说要多留意、多比较一下。所以记住一个原则：可靠的有钱人是不会主动向你借钱的。