e贷金借款怎么样？我采访了37个借款人，真相令人意外

上个月我整理采访录音的时候发现了一个使我感到害怕的故事。杭州做服装批发的李姐去年冬天由于库存积压需要资金周转，在网上搜索了一番之后选择了e贷金的广告。她当时就想问的是e贷金借款的情况如何但是搜索出来的东西都是好评，“秒下款”、“利息低”、“无门槛”。她就相信了。拿到二十万元之后的三个月里，她差点把店铺亏光了。

这并不是我所听到的第一起“翻车”的事情。在过去两年里，作为调查记者的我采访了37名使用各种网贷平台借钱的人，在这些人的当中接触到e贷金相关的有11人。其实数据不大，但是可以拼凑出一些被刻意隐瞒的事实来。

找不到的e贷金借款的真实情况

很多人的疑问就是：网上的测评文章可信度高不高？我所给出的答案就是——要看是谁写的。大部分所谓的“测评”都是中介写出来的软文或者是平台花钱找人刷出来的。难道他们还会告诉人们这个东西有哪些问题吗？

李姐的事情到今天我还记得很清楚。2023年11月份的时候，由于季节性库存没有卖掉，所以积压了大约四百万的商品，而供应商那边也催促着要结账。那时候她急得团团转，在网上填写了一份贷款申请表，第二天就有个人给她打电话说他是e贷金的渠道经理，并且表示可以帮她解决这个问题。对方保证“利率只有六分之一”，并且保证当天就可以放款。一听之后觉得比较合算，于是按照对方的要求把身份证、银行卡以及店铺流水等信息都发送过去。

那么结果又是怎样的呢？款项已经到了，但是实际到帐额只有合同金额的一半左右。对方说是“服务费”、“风险管理费”，合同上用小字写明了，我当时根本没有注意到。这件事情她后来跟我说的时候，气得直拍大腿。

我在这里要加一句，在网上的信息里很少有人会提到，许多网贷公司的“渠道经理”实际上就是外包的贷款中介。他们的收入来自于你的贷款额度，因此希望你能借更多的钱、更快地借钱。那么你的利益是什么呢？这并不是他们所想的事情。

e贷金借款的利率是多少呢？

这是被提问次数最多的，也是唯一一个没有其他问题可以与之相比的问题。

说实话，这个问题不能用一句话来回答。由于人与人之间、渠道和渠道之间以及申请的时间都不一样，所以拿到手上的利率也会有所不同。我在广州开餐馆的小老板阿强，在去年十月份的时候通过e贷金借到了八万元，并且是按月等额本息的方式还款，每月需要偿还七千八百元左右。计算一下就知道：一年下来他要还九万多块钱，年化利率差不多在三十左右。

他之前也搜索过关于e贷金借款是否可靠的问题，但是得到的信息反而使他更加迷茫了——有人说是低息贷款，也有人说是高利贷。那么是什么原因呢？由于平台所显示的是“最低利率”，但是实际上你拿到手里的可能就不是这个样子了。

经过查询相关的监管规定得知，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍，现在大约在14%-15%之间。但是许多网贷平台用“服务费”、“担保费”、“咨询费”等名义来提高实际的成本。这些费用一般都隐藏于合同的不同条款之中，并且如果不仔细阅读的话很难被察觉到。

其实也就是这样子吧，你认为借了八万元的话，所要付出的实际代价会比这个数字大得多。

申请e贷金借款之前要弄明白的三件事情

在继续往下说之前，我先来回答一下读者们常常提出的一些问题。这些问题是很基本的，但是正是人们最容易掉进去的地方。

第一题就是在网上申请贷款会不会影响到个人的信用呢？答案是不会。每当你向网贷平台提出借款请求的时候，该平台都会去查你的征信情况，在你的征信报告里就会出现一条“贷款审批”的查询信息。查得越多的话，以后想要通过银行办理房贷或者车贷时，银行发现你经常申请网贷后认为你的经济状况存在问题而拒绝放款的可能性就越大。

第二题是：提前还贷可以节省利息吗？这件事情很不妥当。许多网贷平台的合同上都写明了，如果借款人提前还款的话要向出借人支付剩余本金一定比例的违约金，有的甚至达到五分之一。本意是想节约开支，但是却多出了不少钱。

第三种情况就是逾期之后怎么办？我曾经采访过的借款人老周，在疫情期间生意不好，所以e贷金借款已经逾期两个月了。他说每天要接到十几通催收电话，并且这些电话不是直接打给他本人的，而是打到他的紧急联系人那里去的，就连他所在公司的前台也接到过这样的电话。他说那时候的压力很大，以至于无法入睡，头上长了很多白发。

中介是不会告诉你其中的秘密的

我曾采访过一个曾在贷款中介公司任职的人士，并且从他那里得知了该行业的某些秘密。他说有很多中介都会与几十个网贷平台进行合作，而e贷金只是一其中的一个。他们会把你的信息提供给各个平台去申请，然后选择哪个可以批准。这就使得你在很短的时间内被查了很多次信用记录，但是你本人却并不知情。

更加荒唐的是，有的中介会把“服务费”直接从你的贷款额度中扣除掉，在你申请了10万元之后，实际上只能拿到八九万元左右，但是合同上却写着借款总额为10万元。除了要按照10万元来偿还本金和利息之外，那些被扣除掉的资金又不知道落入到了哪个账户里去了。

该内部人士又透露了一个数据：根据他的观察，使用中介进行网贷的人当中，有六成以上的借款人的综合成本超过了年化24%。这个数字我无法验证，但是跟他交谈过后，我对该行业的认识更加清楚了。

那么普通人的选择又是什么呢？

已经说了很多了，那么接下来的问题就是：E贷金借款可以使用吗？我的意见是——根据实际情况来定，但是要保持警惕。

如果只是一时周转不灵，比如说一个月或者两个月之内就可以还清的话，并且从银行贷款也行不通的话，那么网贷就可作为一种临时性的解决办法了。但是前提是你要把整个合同都仔细地看过一遍，尤其是有关于利率、费用、提前还款以及逾期处罚等等的内容。不要嫌麻烦，和自己的钱有关的事情一定要注意好。

如果你有长期的资金需求的话，比如说做生意需要进货或者开个店要装修的话，那么我就强烈推荐你去银行咨询一下。现在很多银行都推出了为小微企业量身定做的经营贷款和税款贷款产品，利率要比网络借贷低很多。我曾经采访过的做建材生意的张总，在去年的时候向一家股份制银行申请到了五百万的经营贷款，并且年化利率只有四点五个百分点。同样的钱用网贷的话，费用会增加很多倍。

另外一点就是不能急于求成，胡乱用药。见过很多因为急需资金而草率填写申请表的人，最后都被不法分子当作“香饽饽”。越是着急的时候就越容易上当受骗。

关于e贷金借款的问题上，我认为它不属于最坑的一类平台，但是也绝对不能算是一个有良知的平台。在你签字之前，没有人会为你着想。

李姐之后的情况如何呢？花费了将近半年的时间才把店里积压的商品卖掉了一多半，并且向亲朋好友借了一些钱来偿还这笔欠款。她说以后再也不会用网贷了，“吃一堑长一智”她说。但是并不是所有人都能有她的幸运与才能从坑中爬出来。