为何大数据下的款如此轻松？十二年中介说点得罪人的大实话

上个星期三的时候，在办公室里喝着茶的时候接到一个电话。

来电的是一个做服装批发的老客户老周，他说：“老板，你们和银行有没有什么PY的事情？”上个星期随便点击了一个链接，20万元就到了我的账户里，并且没有给我打电话。"

差一点就把茶给喷出来了。

老周这个人我很了解，在三年之前因为要凑够进货的钱，所以征信都被打得很差了，那时候都是求神拜佛才能办下来的一笔抵押贷款。但是现在他却很紧张，担心这笔钱是假的，害怕上当受骗。

这件事情很有趣。

以前客户贷款都很难，急得团团转，现在则是为什么在大数据时代下款那么容易但是给人的感觉却很不好。也就是说这笔钱很容易得来，所以人们都不相信它。

大数据贷款很容易吗？其实你就是在“裸奔”

很多人都觉得大数据是高深莫测的技术，实际上大数据就是把人剥光来观察。

早晨几点钟起来，哪里吃早餐，是打车还是坐地铁去上班，中午点多少份外卖等等看似无关紧要的信息也被收集了起来，并且被转化为了数据。

银行不傻。

以前审批都是手工操作，信贷员要查看你流水、房产证、经营场所等资料，并且还要看你脸色。那么现在的状况又是怎样的呢？系统会把你的所有行为记录下来，在几十上百个维度上进行分析之后，就可以知道你的还款能力以及还款意愿了。比你自己更了解自己的人就是系统本身。

去年我接手了一个案子，客户的公司是做电子商务的小型企业，没有房产也没有汽车，收入也不高。按照旧的标准来判断的话，这个人就是个勉强合格的边缘户。

结果呢？

系统直接给到30万元额度，并且马上审批通过了。

为什么呢？由于系统发现了他在过去三年里每天都固定在早上8点开张、晚上12点关机，并且发货地一直不变，退货率也很低。对于银行而言，“勤快又可靠”的行为数据要比一套郊区房子更有价值。

大数据贷款审批速度快的原因主要是利用了你的人的行为数据来代替原来的资产证明。

你是值得信赖的人，数据可以作证，无须再做解释了。

别高兴得太早了，在轻松的背后隐藏着很多你想不到的问题

到此为止，你觉得这个东西很好吗？

别傻了。

大数据可以让人感到快乐也可以让人痛苦。从事这项工作已经十二年了，见过很多因“轻松”而导致事故的情况。

去年有一个小伙子来找我借钱，这位小伙子属于典型的“撸口子”爱好者，在他的手机上安装了30多个借贷软件。他说：“老板，大数据好厉害啊，随便点一点就有钱赚，不需要还。”

当时我给他发的信息是：“你在给自己的路铺上陷阱。”

他不当回事。

三个月之后，他哭着来见我，说所有的平台都无法再借到钱了，就连花呗也被禁止使用。为什么呢？由于大数据的“贷后管理”机制被激活了，系统认为他的多头借贷的风险非常高，于是就直接把所有的额度都给冻结掉了。

这就是大数据所具有的冷酷的一面。

它可以给你糖果也可以反过来打你。而这一巴掌一般都会打到你的痛处。

很多人的认识是大数据只有看征信报告，实际上并不止于此。你的人际关系好坏、消费行为是否稳定以及你所使用的电子产品电量多少等信息都会被风控模型作为变量来考虑。

这件事情各个平台的标准不一，但是大的方向都是一样的：你越是稳定，额度就越大；你越是折腾自己，就越容易死去。

为什么在大数据时代下款这么容易呢？因为被人算计了

爆出一条行业内部的消息，可能会得罪很多人。

有的互联网贷款平台为什么给到的额度这么爽快呢？因为它们已经知道你会还不了款。

听着刺耳吧？

但是这是事实。平台算法模型中有一个叫做“预期利息贡献值”的指标。也就是说，就是计算出你会逾期几天、产生多少罚息以及最后可以收回多少钱。

如果是按期还本付息的好客户的话，那么平台就有可能不喜欢这样的客户，在你的身上得不到额外的利益。

但是那些每个月都会差一点就逾期了，但是最终还是按时还款的人才是平台的心头肉。这样的客户可以产生很多利息以及滞纳金，并且风险也较小。

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他们公司把这样的客户叫做“下蛋的母鸡”。

难听不？非常难听。

是不是真的呢？非常的真实。

所以当你觉得为什么在大数据时代下款那么容易但是不要急于庆祝。那么你就是个优质的客户，或者说是“肥羊”。

想要在大数据的时代里薅羊毛吗？以下几点要记好

以上就是我所有的想法了，请给出具体的建议。

第一，别乱点。

在网上找到可以查询额度的链接并点击查看自己的征信情况。查询次数过多的话，大数据就会认为你是“极度缺钱”的人，并且把你列入黑名单。

第二、要装得稳当。

大数据更倾向于确定性的数据。经常使用的收货地址、绑定的银行卡、常用手机号码等可以不更换。更换手机或者更换电话号码都会被风控认为是“逃跑”的征兆。

第三点就是不要去接触高利贷了。

有的平台看上去下款很快，但是年化利率可以达到36%以上。拿到这样的钱就等于拿着烫手山芋，利息滚雪球的话可以把房子都赔光了。

我有一个客户，在去年的时候向我借了五万元钱，现在已经变成了二十多万元。每当我见到他时，都会想起当年向别人借钱的那个自己。

血亏。

最后说两句

在大数据的时代里，贷款变得容易多了。

以前要跑断腿、磨破嘴的事情，现在只要动一下手指就可以完成。但是越是如此，就越要控制好自己的手。

见过很多人，由于赚钱太容易而把人生玩坏了。

钱并不是大风吹过来的，即使大数据使它看上去像是被大风吹过来的一样。

就是把你的将来可以赚到的钱提前借给你用。