17岁贷款平台秒通过？银行经理告诉你背后的真相

上个星期三下午的时候，我刚刚参加完了支行的一次周例会之后就回到了自己的工作岗位上，在那里有一位同事递给我一份身份证，并且告诉我有一个年轻人想要来办理一些业务。看了一下出生年份为2006年的人，也就是十七岁左右。该学生在大堂中拿着一部手机，在屏幕上可以看到一款消费贷款产品的情况，金额为五万元，并且已经可以立刻审批通过。问：经理，我可以把这笔钱提出来吗叹了一口气对他说你是未成年人所以不能动用这笔钱在网上到处都是关于这件事的消息17岁的年轻人可以申请到贷款平台并且马上被批准天花乱下的说辞，但是其中的水分要比大家想象中的多得多。

17岁的孩子可以马上通过吗？这里面有问题

其实，在银行做信贷工作八年的我，对审批系统已经很熟悉了。按照常理来说，未成年人是限制民事行为能力的人，所签订的合同一般都会被认定为无效。那么为什么还会有人敢给年轻人放贷呢？其实就是押注于概率上。他们认为你会向父母求助来还钱，并且不会赖账、也不懂法律。

去年有一件案子是这样的，一名十七岁职高的学生在某个网贷平台上借款八千元，说是用来买一部手机。那么结果是什么呢？已经过了三个月，催款电话打到他的父亲工作的单位里去了。他爸爸生气地跑到银行问我要怎么处理这件事，我说：“这个合同你们有权宣告无效，但是要通过合法途径。”这件事情闹了半年之后，最后平台答应只还本金。

那些号称17岁的年轻人可以申请到贷款平台并且马上被批准产品利率一般都很高。我看了一份借款合同，名义上是12%，但是加上各种费用之后，年化率可以达到36%以上。这不是贷款而是杀人放火。

秒过之后，审批系统的计算又是什么呢

很多人的想法是贷款审批主要是根据征信和收入来判断的。其实并不容易。银行内部评分卡中所用到的一些模型参数我已经看过一部分了，其中年龄分值所占的比例比较大。18-22岁之间的分数都比较低，这是因为他们的收入不固定。但是有些网贷平台不是这样子的，它们有自己的打算。

这些平台是如何盈利的呢？就是指你在逾期之后所要支付的罚息以及违约金。他们根本就不要求你按期还钱，逾期才给他们带来收益。这句话我曾在风控总监的内部培训会中听到过，原文为：“坏账率保持在百分之十五之内就可以，其他的都是利润。”

有的平台是为学生量身定做的。这就是所谓的“培养客户”，也就是把人绑在自己的船上。等到你毕业之后去工作的时候还要继续使用他们的产品。这样的方式很厉害。

17岁的借款人的实际情况

踩雷的人很多都是年轻人。三个月前的一个女孩才十七岁，在一个平台上向别人借了两万元钱，并且说是用来报名参加一个培训班用的。那么结果是什么呢？培训班没有上完就被倒闭了，贷款还要继续偿还。她的妈妈带她去银行哭诉，并询问是否可以寻求帮助解决这个问题。

我的建议如下：第一、联系平台说明情况，并看看是否能协商延期；第二、搜集证据，如果平台有违规放贷的行为的话，就可以向监管部门进行举报了。但是说实话，这条道路很难走，很耗费时间和精力。

还有一例是去年十一月份的一个做兼职的年轻人，十七岁的他在某个平台上借了三千块钱用来周转一下。于是利滚利，三个月之后就滚到了六千多元。他不能告诉家人这件事，只好向其他网站借款来填补窟窿，最终欠下了将近两万元。这件事情到现在还没有得到解决。

用户会提出这样的问题：为什么平台不审核还款能力呢？从理论上讲就是这样的。但是实际上很多平台并没有进行严格的审查或者审查得非常草率。你填写月收入为五千的时候，他就会相信你。反正你还不上的话，有你的父母来担保。

银行对未成年贷款的看法是什么

不同的银行政策也有所不同，这里只讲一下我们银行的情况。18岁以下一般不予办理。只有监护人在场并且同意的情况下才可以使用，并且用途要合法。教育和医疗是可以的，但是消费和娱乐就不要想了。上个月我们支行拒绝了一起案件，一个十七岁的人想要用贷款来购买一辆摩托车，他的父亲愿意做保证人，但是我们仍然没有批准。是什么原因呢？风险很大，出事了全部都是银行的责任。

无法在网上找到有关审批内部的情况

不恰当的话。银行的审批系统中存在一个叫做“灰名单”的制度。是什么意思呢？即使你在某家网贷平台上曾经有过借款申请的历史，即便没有成功借款，系统也会给你的账户打上一个标签。该标签对外无法查询到，但是对内可以被银行看到。

去年有一位客户前来办理房贷业务，他的征信报告显示一切正常，但是经过查询内部系统之后才发现，在某个现金贷平台上他已经注册了十几次，并且都没有借款记录，但是系统认为他是“急需用钱”的人，因此把贷款利率提高了10个百分点。这件事到今天我还记得很清楚，客户的反应也很惊讶。

另外就是申请的时间也要注意一下。月底和季度末的时候，银行放贷的压力大，这个时候去申请的话，被批准的可能性就比较高。但是网贷平台不同，它们并没有这样的压力，在任何时间都可以提出申请。有的平台晚上提交申请更容易通过，因为在那个时候审核人员比较宽松。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：去年被拒绝的贷款申请中，18岁以下的人占到的比例不到1%，但是其中有一半以上的人后来出现了问题。或者是由于父母投诉的原因，或者是因为合同纠纷。这样的交易很不合算。

怎样才能解决资金短缺的问题呢？给出一些实际的意见

如果真的需要借钱的话，不要急于点击那些可以马上申请到贷款的链接。首先问一下自己：这笔钱是不是一定要花掉呢？要等多久才可以等到呢？可以向亲朋好友借一些钱吗？

没有办法的话还可以选择另外一些途径。第一种方式就是和父母沟通，请他们帮助你通过合法的方式去申请贷款。目前银行消费贷款的利率已经非常低了，年化在3%-4%之间的产品很多，并且要比那些网络借贷要好上一倍左右。第二种是有的银行推出了“助学贷”这样的产品来服务大学生群体，利率比较低、还本付息的压力也较小。第三种是做兼职赚取收入，虽然速度较慢但是很实在。

不要上当受骗，广告中所说的“不考虑年龄大小，马上就可以拿到贷款”是虚假宣传。天底下没有不劳而获的事情，也没有白白借钱的事。你现在的借款很痛快，但是以后要还本付息的时候就麻烦了。

见过很多年轻人因为一时冲动而欠下无法偿还的债务。有的还会对以后的房贷和车贷造成影响。值不值得呢？

最后要提醒的是，在某一个平台上已经借款并且利率过高、存在暴力催债行为时，请不要害怕，保存好相关证据之后向监管部门进行举报。目前国家对于该领域监管很严格，许多平台都正在整改中。你自己的权益是要靠自己去争取的。

对于仍然在宣传17岁可以贷款的平台，我希望他们能够顺利进行。监管部门大刀加身的日子不会太远了。