什么贷款app可以分60期？我采访了37个借款人后说点真话

去年冬天的时候，在杭州遇到了一个叫做老陈的装修队伍负责人，在肯德基的一个角落里坐着，手里拿着一沓催款单子，整个人都好像被抽空了一样没有一点生气。

老陈三年前向某个平台借款八万元，原计划等工程款到账后就归还给对方，但是由于甲方拖欠不付，所以他就一直用贷款来偿还欠款。到我面前的时候，这钱已经滚到了二十三万。他说得最多的一句话是：“到底哪些贷款APP可以做到60期？每个月我都得赚很多钱来缓解一下压力。

说实话，这个问题我已经听了很多次了，大概有几十次了吧。

很多人的想法是只要找到一个可以分期还款六百天的应用程序就可以解决所有问题了，但是其中的玄机要比你想象中的要多得多。花费了半年的时间去采访银行客户的经理人、网络借贷审核员、催收人员以及三十多个和老陈一样的借款者，并且今天把这些事情全部摊开来讲。

可以分期到60期的贷款APP，为什么那么难以找到呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上能够做到六十年期贷款的产品很少。

我曾经把它们列出来过。目前比较流行的几个APP，例如某呗、某条、某借等，在3-24期之间徘徊。能够拿到36期就算是不错的了，60期呢？没有可能实现。

为什么？

我的一位在风控部工作了六年的朋友说，长期的风险比较大。借款人的分期时间越长，出现的问题也就越多——失业、离婚、生病、失踪等等，只要有一个地方出了问题，这笔钱就会悬空。平台也不傻，为什么给你的免息期那么长呢？

市场上所说的“最长可以分期到60期”是虚假宣传吗？

但是并不完全是这样。但是其中有一个大坑：很多APP把“60期”放在了广告最醒目的地方，等到你要去申请的时候才发现其实只有很少一部分人才可以得到这样的期限。大部分人都会批下来的是12期或者24期。

其实就是一种吸引顾客的方式。

可靠的60期贷款计划在哪里呢？

在被调查的37位借款人的当中，只有四位实现了真正意义上的60期分期付款。所使用的消费贷款APP并不是一般的消费贷款APP，而是在以下几种途径中的一种：

第一种就是银行专门推出的分期付款业务。比如说某大行的装修贷和车购贷等产品，由于具有明确的消费用途，所以银行的风险控制比较宽松，分期期限也比较长。有一个叫做小周的读者，在去年买房子之后进行装修，并且在某家银行办理了一笔金额为15万元、分60期还款的装修贷款，每月只需要支付2000元左右就可以完成还款，压力大大减轻了。

第二种就是信用卡协商分期付款。这属于灰色地带的说法。当您的信用卡出现逾期情况时，您可以与银行商讨出一个“个性化的分期还款计划”，最长可达60期。但是代价就是你的征信上面会有记录，并且整个协商的过程很麻烦。

第三种就是一些消金公司做的线下的大额贷款业务。即为线下而非线上，在线上的时候你不能点击它。该类产品要进行面对面签约，并且要提交收入证明和抵押品等材料，审核比较严格但是期限较长。

那么网上的APP可以随便申请，号称60期的是什么？

不傻才怪呢，或者是利率太高，或者就是中介发布的虚假信息。

想要申请60期分期付款的话，要符合哪些要求呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享一下我在采访中了解到的一些“潜规则”。

一位在某股份制银行担任客户经理的人士表示，在该行内部存在一个没有明文规定但是大家都认可的打分标准。想要申请长期分期的话，必须要符合以下三个条件之一：最近两年内没有出现过连续三次或者累计六次以上的逾期记录；有一个稳定的就业单位（最好是有国企或者大企业背景），并且负债率不能超过七成。

还有一件事情很多人都不清楚。

申请的时间也很重要。每年第一季度银行额度比较充足，审批就会宽松一些；而到年底的时候大家都为了完成任务而忙碌起来，所以也会更加小心谨慎。该规律在不同的银行之间可能会有所不同，但是大体上都是这样的逻辑。

另外，你所申请的贷款用途也非常重要。

如果是装修或者买车这样的事情，有具体的财产可以作为抵押物的话，那么银行就会比较乐意提供长期贷款了。无抵押消费贷款是什么意思呢？不可以这样想。我去采访了一个做电商的小老板，去年双十一要准备库存，跑了几家银行才拿到24期的贷款额度。

他说：“如果早知道的话就不会这样做了。”

号称有六十年历史的应用程序是否可信呢？

我去下载并测试了几款宣称可以分期到六十期的应用程序。

结果呢？

大多数都是胡说八道。或者是在广告中写着“最长可以贷出60期”，但是到了申请的时候却发现只有某些特定的产品才能享受这个优惠；又或者是利率超高，年化达到24%、36%，分期还款之后，利息反而比本金还要多。

有位读者叫小吴，在给我的文章里附上了自己的截图。在某个APP上面借款三万元，分成四十八期来还，每个月要还一千二百元左右。他认为很合算，但是经过计算之后发现总的还款金额将近六万元，年化利率达到百分之三十以上。这就是所谓的贷款吗？

因此当人们询问“哪些贷款APP能够做到60期”的时候，其实应当反过来说：“这样的分期条件是否值得？”

办理长期分期贷款时容易掉入的三个陷阱

在采访的过程中我发现了这样一个现象，那就是踩雷的人们都有一个共性，就是只考虑月供而不计算总的负债。

第一种就是利率陷阱。很多APP都宣称自己的日利率只有万分之几，听上去很便宜，但是换成年化率的话就吓人了。分期时间越长，所要承担的利息也就越多。一个做会计的借款人的说法是：她向别人借了五万块钱分六百次还清，到头来只用交出三万多元的利息。

第二条陷阱就是提前还贷会产生违约金。坑爹的地方就在于，很多人都认为提前还款可以少付一些利息，但是却要支付一笔不小的违约金。有些平台要求你把钱还上一定的金额之后才可以免除违约金，而有的平台则不管你什么时候还都得收取违约金。不同的平台有不同的规则，在签订合同时要仔细查看。

第三种陷阱就是中介机构的套路。网上的很多声称可以帮人办理60期分期的中介公司，收取几百元到上万元不等的服务费。曾经有一个被中介诈骗八千元的人，在没有拿到贷款也没有要回押金的情况下接受了采访。

到今天我仍然记得他说的话：“早知今日何必当初呢？”

我的意见是不要让“60期”这几个字束缚住自己

说这么多的话，也许有人会认为我是在浇冷水。

但是作为一名经历过很多次翻车事故的记者来说，我还是得说：过分追求长时间分期的话，其实也是一种陷阱。

分期时间越长，你就需要承担债务的时间就越久，心里的压力也就越大。我曾经采访过的借款人的例子是这样的：她办理了六十年期的分期付款，在过去的五年里每个月都会按时还钱，她说当时的感觉就像有一块大石头压在胸口一样，做什么事情都没有精神。

因此与其四处打听哪些贷款APP能够分期到60期，倒不如先想一想：这笔钱是不是一定要借来的呢？可以少一些吧？怎样才能增加收入来提前偿还债务呢？

当然，如果真的要进行长期分期以减轻负担的话，那么我所推荐的是选择银行正规的产品，哪怕就是装修贷或者汽车贷款这样的专项借款，也比网络借贷安全得多。准备好收入证明和银行流水之后就可以直接到网点询问了，并不需要在网路上胡乱搜索。

老陈之后的情况如何呢？

他没有找到60期的应用程序，在我建议之下找到了一家律师事务所来与债权人进行谈判，并且把还款期限延长到36期。尽管仍然很累，但是再也不用天天面对催债电话了。上个月他就给我说过，工程款已经有一部分到账了，可以先还一部分欠下的债务。

看吧，并没有谁可以拯救你，能够拯救自己的人也只有自己了。