不查征信能下款的口子有哪些？我调查了两年，真相很残酷

2022年的冬天，在城市郊区的一处老小区中遇到了老周。他已经遭受了三个月催收电话的轰炸，整个人都好像被抽空了力气一样，在一张已经脱皮的沙发上面坐着，手里拿着一份份催款通知书，手指都在发抖。老周原来做货运生意很好，但是想要换一辆大的时候缺了十万元的钱，听了网上的一些虚假信息之后就去一个自称可以不管有没有黑名单也可以马上拿到贷款的地方去了。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱，但是因为之前的不良信用记录而陷入其中，并且越来越严重。那天晚上我就把所有的资料都看了一遍，并且想弄明白一件事情：市场上那些说得天花乱子的东西没有查询到征信记录的情况下可以申请贷款的方式有哪些那么这里面有什么猫腻呢？

声称“不用查征信”的说法到底是什么意思

说实话，在过去的两年里，我已经采访了不下30位借款人的经历，并且还和一些从网贷公司辞职做风控的人聊过天。其实市场上99%号称“不查征信”的广告基本上都是胡说八道。或者是诈骗，把你的信息骗走之后就溜之大吉；或者是利息超高得让人难以置信的高利贷，也就是所谓的“714高炮”或“超利贷”。虽然他们不会去查央行征信，但是他们会查到的东西要比征信还要恐怖——你的通讯录、你的淘宝收货地址、你手机上安装了哪些应用。一个曾经在非法平台上进行过催收工作的线人告诉我说，“裸奔数据”就是他们所说的那样。

你想想啊，一个正规的单位凭什么会把钱借给一个有不良记录的人呢？做慈善的事情吧。不要那么天真。就是想得到你的一些“软信息”。只要你的手机上有足够的联系人，只要你的通讯录中有几个可以被打扰的亲戚朋友，这笔钱就可以存下来了。即使你不还款，他们也有办法让周围的人都知道你欠债不还。这件事到今天回想起来都让我觉得毛骨悚然。

真正的“例外”一般都隐藏在不显眼之处

那么就没有不查询征信的方式了吗？不能说完全这样。在调查过程中我发现有些情况是不符合要求的，并且不会影响到你个人的信用状况。但是这与网上的“一键申请”式的广告完全不同。

第一种就是一些典当行、抵押贷款等。给我留下深刻印象的就是去年一个做服装生意的小老板，他的征信情况非常糟糕，但是手中却有大量积压的库存布料。他找到了当地的一家老典当铺，并且把货物直接存放在那里，在当天就得到了一笔流动资金。这样的交易中，别人看重的是抵押物的价值，并不关心你的品德如何。但是出现了一个问题，即这些所谓的不看征信贷款利息一般要比银行高很多倍，如果不能按时还款的话，抵押品就会被强制出售，没有任何讨价还价的空间。

第二类就是一些特定平台上的“白户”产品。我指的是白户，并非黑户。有的消费金融公司为了抢占市场份额，在没有信用记录的人群中推出了相关产品。因为他们没有征信可以查询，所以他们不会去查你的征信，而是从其他的方面进行判断。但是这与“征信烂了也可以放款”是完全不一样的。很多人都把两者弄混淆了，于是做了一番操作之后仍然被拒绝。

没有被说明的一些规定

以下是我在网上找不到的信息。在采访一位曾经担任过风控总监的人的时候，他说出了一条行业内的秘密：“很多平台的‘查征信’是带有倾向性的。”是什么意思呢？比如说某一个平台，在审核的时候会先去查一下“网贷黑名单”数据库，你只用了征信而已，并且查询次数多了一些，但是没有被列入黑名单里，那么系统就有可能直接通过你的申请了。但是你如果上了央行征信系统的“连三累六”名单的话，那就基本上没有希望了。

时间点上也存在问题。根据我的观察，在每个月底、季度末的时候，一些持牌的小贷公司为了完成业绩指标，风控标准就会稍微放松一些。这件事情我没有得到官方的数据来证明，但是从我采访过的十几位成功的借款人的例子中可以发现有这样的规律。有一个借款人的朋友向我抱怨说，他在月初的时候申请贷款被拒绝了，在月底用一样的材料再次申请却通过了。你认为这是偶然发生的吗？

经历过的人才知道，付出的成本要比想象中大得多

说到这里的时候，我想到另外一个被采访的人就是小林。她是护士，收入比较稳定，但是由于之前替前男友担保过一次，所以她的征信受到了一定的影响。之后她急需用钱，在网上找到了一个“不查征信”的途径，并且借到了2万元。那么最后的结果是什么呢？拿到一万六的时候，其中四千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加坑的是合同里写明的利率是合法的，但是加起来的各种费用之后，年化利率竟然达到了六十以上。她说自己在那段日子里每天都心神不定地工作着，害怕某个病人或者病人的家属会突然出现向她索要钱财。这是很常见的“砍头息”方式，至今仍然存在并且无法根除。

所以，当你搜没有查询到征信记录的情况下可以申请贷款的方式有哪些当你想要找到一条“捷径”的时候，并不是所有的捷径都是正确的。我去询问过已经成功登陆的人，他们说最多的一句话是：“早知今日何必当初，当初要是不接触这些杂七杂八的平台的话，宁可向亲朋好友借钱、卖掉家里东西来还债。”

见过很多人，原本只差三五万元就可以解决的事情，但是为了避开征信问题，反而越滚越大，变成了几十万甚至上百万的债务黑洞。这件事情并不是夸大其词。没有经过征信查询的漏洞就相当于一个温柔的陷阱，进来的路很宽广，而出去的道路却非常狭窄。你认为找到了救命稻草其实就是在抓取一块热乎乎的火炭。

如果真到了山穷水尽的地步，又该怎么办呢

说了这么多之后，我明白有些读者可能会觉得：虽然我已经明白了其中的道理，但是我现在真的急需一笔资金来解决眼前的问题，而我的信用记录又不好，所以请你帮我想想办法吧？好的，我把知道的一些比较可靠的方法都列出来给你看。但是丑话说在前面了，这几条路都很不好走，并且每一处都会付出一定的代价。

• 找亲友周转：这就是最古老但是又最有用的方法了。我知道开口向人借钱很丢脸，但是比不上被高利贷逼着还债来得重要。我在采访中遇到的人当中，有一多半是依靠父母的帮助才重新站起来的。
• 处置资产：有车可以出售，手表也可以出售。一个做工程的朋友把已经用了五年的时间、价值上万元的手表卖掉换来了八万元的资金，虽然很心疼但是也心安理得，并且不会留下任何隐患。
• 找到有资质的公司生产的特殊商品：目前有的银行会推出一些针对特定人群的信用贷款产品，例如公积金贷款、社保贷款等。该类产品也会查询征信报告，但是审核的标准更加多元化。如果您的公积金缴纳基数大并且连续缴纳的时间较长的话，在某些银行里可以对征信的要求稍微降低一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是还是有一些成功的事例。

另外一条途径就是与债权人进行谈判。如果已经出现逾期的情况了，那么就不应该躲避电话，而应该主动去跟平台或者银行沟通一下，说明自己的实际情况，并且请求延期或者是分期付款。我知道一位从事法律援助工作的律师，他说近两年来监管部门对于暴力催收的打击力度很大，很多平台其实都是愿意坐下来好好谈谈的。只要你的态度真诚、有还款的意思的话，很多事情还是可以商量的。

不要把“不查征信”当作自己噩梦的开端

在写作本文的过程中，桌子上还有老周给我复印的一沓催款函。之后他又怎样呢？说实话，并不是太好。他所借用的那个平台后来被调查发现了问题，涉及的是套路贷犯罪行为，在此之前他已经向对方偿还了接近两倍的利息。钱是拿不回来的，征信也被毁掉了，目前他只好跑滴滴、打零工来慢慢积累一些生活费。

因此，在下一次遇到“无视征信、秒速放款”的宣传时，请大家想想：他们想要的是什么呢？我是为了我自己好，还是为了别人好呢？