最好用的借款平台有哪些？干了12年中介说点得罪人的大实话

先不要着急去寻找平台的名字了，听我讲完这句话：市场上的最好的借呗平台是什么并不是网上的排名决定的。你的征信状况如何、负债多少、从事什么工作，都会影响到哪一个平台对你的使用程度最高。一个在国企工作并且征信良好的人和我这样的个体户，在可以使用的平台上会是一样的吗？当然不同。做了12年的贷款中介，经手过的单子少说有上万，多则接近八千个，今天的这篇文不对题的文章不会罗列出一长串无效的广告来，而是告诉你怎样根据自身的情况去寻找一个好的下款、利率又合适的途径。

不要被“低利率”所迷惑，选择借款平台的时候要看它的整体费用

去年十月份有一个叫老周的人来找我，他是做餐饮的小老板。在某个平台上看到了一条广告，上面写着“日息万二”，于是他就借了二十万元。那么结果是什么呢？放款时扣除六千元的服务费，最后拿到手的是十九万四千元，但是要按照二十万元本金去还。老周当时很迷茫，拿着合同来找我问这件事怎么办。他给我算了下账，去掉六千块钱之后，他的年化收益率达到了百分之二十四左右，是广告里所说的三倍多。

其实大部分平台所宣传的利率都只是“名义利率”，而真正的成本你要去查IRR（内部收益率）。有的平台收取各种费用，“会员费”、“服务费”、“担保费”等等加在一起，借出十万元的话只能拿到八九千块，还要按照十万元来还。这样的情况我已经见过很多次了。

那么可靠的借贷平台又该如何去判断呢？第一点就是看是否有提前收取费用的情况，正规的平台在放款之前是不会向借款人收取任何费用的；第二点要看合同上约定的是什么类型的利息，不能只看到日息或者月息而忽略掉年化利率的存在；第三点要看看是否存在一些隐形的服务费和担保费。弄明白这三个问题之后就不会吃亏了。

银行系的产品：利率最低但是门槛也最高

说实话，如果可以从银行直接贷款的话，就不用再考虑其他的平台了。四大行的消费贷款产品的年化利率可以做到3.5%-5%，比很多互联网金融公司的利息要低很多。但是问题出现了，银行的门槛真的很高。

用户在事业单位工作，并且公积金缴纳很高，征信也很不错。自己通过手机银行点击了建设银行的快贷功能，很快就获得了15万元贷款额度，年利率为3.8%。另外一个客户的收入并不低，一个月能挣到一万多五千元，但是同样的商品却遭到拒绝。银行看重的是什么呢？稳定的就业单位、连续缴纳的社会保险和住房公积金、无任何逾期情况。有了这三个条件的话，那么选择银行系的产品就比较合适了。

招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等都是可以接受的好批项目。各个城市的政策不一样，这一点要你自己到当地的银行去询问。我对华东地区几个省份的情况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。

互联网平台：方便是真的方便，但是坑也很多

说到互联网借贷平台的话，大家所熟知的就是这几个：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱、度小满。该类网站的优点就是操作简单快捷，在手机上轻轻一点就可以完成交易。那么缺点是什么呢？利率差别很大，并且很容易被拉入到征信系统中去。

行业内幕：同一家平台上的借款人的利率可以相差好几倍。有的人的年化利率是7.2%，而有的人能达到18%。系统会根据你对支付宝的使用频率、消费方式以及还款能力来做出判断。你平时多用支付宝消费、及时归还信用卡欠款的话，那么你的信用额度就比较高、利息也较低；如果你总是逾期或者进行套现行为的话，那么你的贷款利率就会很高。

另外要告诉各位的是：每次借款都会在征信报告中留下一条记录。借得多的话，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行看到你的征信上有好几条小贷记录就会直接拒绝你。去年有一个客户，在买房子的时候因为之前在互联网上借过20次小贷而被拒绝了贷款申请，尽管所有的贷款都已经结清了，但是银行仍然认为他的“资金紧张、还款能力存在疑问”。

正规借款平台推荐：为不同的群体提供具体的建议

经过多年的实践之后，我归纳出一套比较有效的配对方法，大家可以参照自己实际情况来使用。

公务员、事业单位和国企人员：直接去银行办理吧，不要迟疑不决。你们是银行的好客户，可以随意选择消费贷款的产品，并且利率最低可以达到3.5%左右。急需资金的时候可以使用借呗或者微粒贷来解决，但是不能长期依赖它们。

私企员工、有社保和公积金的人群：优先选择银行系的产品，如果银行审批不过来的话再看看互联网平台。京东金条、度小满对于这样的客户比较有利，利率比借呗稍高一些，但是通过率比较高。

个体户、自由职业者：其实你们是最不容易的。银行不怎么喜欢它，互联网平台上的额度也很少。我认为大家应该先看一下自己流水在哪一家银行多一些，在哪一家银行问一问是否有经营贷款或者消费贷款。实在没有别的办法的话，可以借用蚂蚁花呗、借呗、微众银行等产品来使用，但是不能接触小贷公司以及网络借贷平台。

征信上有逾期记录的话，要看具体的情况。逾期一二次、金额不大时，有的银行可以协商解决；逾期次数多、存在连续逾期情况的时候，则基本上只能通过民间借贷或者抵押贷款来解决了。各个城市的政策差别很大，我不便一概而论。

不能接触的一些类型的网站

到此为止，有一些事情我要说了。有的地方即使饿了也不能去吃东西。

第一种就是一些小有名气的小额贷款APP，在网上打得很响亮，声称“没有信用记录也可以借钱”，“不管有没有征信”。这样的平台利滚利的速度非常快，一年可以达到上百倍甚至更高，借出五千元钱，一个月之后就要归还款项八千元，如果还不起的话就会把你的联系方式公布出去。见过很多因为这个平台而倾家荡产、家破人亡的人，真的不是吓唬大家。

第二种就是所谓的“包装贷”、“内部渠道”。有人告诉你要交几千元的服务费来帮助你整理材料、通过内部关系拿到贷款，那么百分之百都是诈骗分子。正规的平台是不会收取前置费用的，并且也不会有“内部渠道”的说法。

第三种就是套路贷。借条上的数额与实际拿到的钱不一致，例如借款十万元，只收到七万元，还款时按照十万元来还。这已经构成犯罪了，但是很多人都急于要钱，所以在签订合同时并不仔细查看。

最好的借呗平台是什么，很多人都误解了

多年的经验告诉我，“好用”的标准并不统一。有人认为“好用”就是还款速度更快一些，也有人认为“好用”就是利率更低一点，还有人觉得“好用”就是额度更大一些。都不是这样的。

真正好的平台应该是符合你的实际情况，并且在综合考虑了各种因素之后你觉得可以接受的成本下，不会给你带来太大的还款压力。一个月薪五千的人去借年利率为24%的消费贷款，借出一百万分三十期偿还的话，每月需要还款将近四千元，这样的情况还能叫做“好用”吗？这就是自作自受。

见过太多的人为了偿还一个平台的钱而向另外一个平台借钱，拆东墙补西墙，结果债务越来越大，征信也越来越差，人也就垮掉了。去年有一个小伙子找到我说自己在七八个平台上共欠了三十四万元左右，每个月领到工资之后就会全部花光，并且生活非常困难。问我为什么借那么多钱的时候，他说开始时只借了两万元，但是还不上之后又继续借款来还款，所以越来越多。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子只有二十六岁。

所以，找到所谓最好的借呗平台是什么在提问前要先想好一个问题：这钱一定要借吗？借出去的钱能按期归还吗？如果是“不一定的”那么你就应该三思而行。

申请时的小技巧

最后给出一些实用的小贴士，在网上的地方很少会提到。

申请的时间也很重要。月底、季度末、年底的时候，银行和平台都会有一些放款的任务，这个时候申请成功的几率就会大一些。我的一个客户，在相同的条件下，月初申请被拒绝了，但是月底再次申请就被批准了。不过这并不是绝对的，各个机构的情况是不一样的。

在申请之前不要经常去查额度。大部分平台都存在“查看额度”的功能，在这里点击一下就会在征信报告中增加一条查询记录。查得越多的话，其他的平台会认为你很缺钱，所以就不会再愿意借钱给你的了。

填表格时，工作单位和收入等信息要真实填写，不能有虚假成分。现在的数据大发展已经到了可以将你的个人信息与社保、公积金、纳税记录进行比对的程度了，那么假的就是马上就会露馅。如果被发现了造假的行为的话，就直接被列入黑名单了，之后想要再申请就不可能了。

总而言之，借的钱最好通过银行来完成，如果银行不能满足需求的话再考虑使用互联网金融产品、小贷公司或者P2P网络借贷等渠道，而这些都不应该被触及。利息低并不一定好批，好批的也不一定利息低，要结合自身的情况来做决定。

如果你要问我的话，我会说：先到你的工资卡所在银行咨询一下，一般那里最容易批准。