被坑了三万块利息后，我总算搞懂了下款快的借贷平台怎么选

2019年的冬天至今我还历历在目，因为当时急需八万元来周转我的生意，在网上找了很多办法2019年冬天的时候，我依然记得很清楚，因为那时需要八万元来周转我的生意，在网上找了好多方法找到一个可以用来做实验的地方，并且要保证这个地方不会受到任何干扰找到一个可以进行实验的地方，并且这个地方不能有任何干扰找到一个可以用来做实验的地方并且要确保该地点不受干扰找到一个可以用来做实验的地方，并且要保证这个地方没有被干扰2019年的冬天我仍然记得很清楚，那时候急需八万元来周转我的生意，在网上找到了很多方法2019年冬天的时候，我依然记得很清楚，因为当时急需八万元来周转我的生意，在网上找了好几种方法2019年的冬天里，我依然记得很清楚，因为我当时急需八万元来周转我的生意，在网上找到了很多方法2019年冬天的时候，我还在为八万块钱的事情发愁，但是现在我已经不担心了出借速度比较快的贷款平台那么结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，反而是以“会员费”、“服务费”的名义向别人收取了三千多元。那个时候真是很绝望啊，在手机上看到那些虚幻的“审核通过”的信息的时候，我都想把手机摔烂了。之后我花费了将近一年的时间去查询资料、混迹于论坛，并且向在银行工作的好友请教，终于把这个行业里的一些门道都弄明白了。今天我要把用血汗钱换来的教训掏心窝子地告诉大家，希望能帮助大家少走一些弯路。

为什么你会选择那些容易上当受骗的贷款公司呢？

很多人的想法和我当年的一样，在急需资金的时候只想着一个目的：尽快收到款项。只要有贷款就可以，不管利率多高都可以接受。其实这就是最容易被人利用的韭菜心态。不正规的平台正是利用了人们在遇到问题时急于求成的心态，使整个过程看上去非常简单快捷，并且能够快速通过审核，但是实际上后面隐藏着各种各样的陷阱。

踩过的一个坑就是：有一个APP声称可以忽略黑户、白户，在最短时间内把钱打到对方账户上，并且保证在十分钟之内完成转账。我把个人信息填上去之后，页面就出现了提示信息，说我缺少足够的信用分值，要花298块钱买个“加速包”才可以取现。买回来之后怎么办？又说我信息填写有误，还要缴纳500元“解冻费”。就这样一步一步地被人牵着鼻子走，结果不但没有借到钱，而且还损失了几千块钱。也就是说正规的平台是不会在放款之前向你收取任何费用的，如果让你先付款的话就立刻删除该网站，不要有任何迟疑。

什么样的贷款方式可以很快拿到钱呢？

吃过一次亏之后就懂得了教训，于是我就总结出一套自己的一套选择标准来。真正的可以出借速度比较快的贷款平台就是这么几种类型，并且每种类型的内部又有不同的方法。

第一种就是各大互联网公司的信贷类产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。这样的产品我已经使用了很多次了，感觉最稳定的就是它。它的最大好处就是在你平时的生活消费数据中已经为你做好了预审批，在需要借钱的时候只需要打开就可以看到自己的额度，并且申请之后基本上可以马上到账。但是该类产品存在一个问题，即开通门槛看上去很低，但是由于个人情况不同，所以实际可用额度也会有所不同。我的一个朋友用了好几年的支付宝，但是借呗的额度才五百元，遇到急需用钱的情况根本派不上用场。

第二种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。这样的情况大家都不太了解，比如招联金融、马上消费、中银消费等都是合法持牌的。他们的审核速度要比银行快得多，一般情况下一天之内就可以得到结果。上个月我家装修的时候用的是招联金融，上午十点申请贷款，下午两点多就把钱打到了我的银行卡上。利息比银行稍高一些，但是远远低于那些非法集资的小额贷款公司，年化利率大概在10%-24%左右。

怎样才能知道某个网站是骗子呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的办法就是三种。

第一种方式就是查看车牌号。不管它的广告做得多么天花乱坠，在进行查询之前最好先在天眼查、企查查等平台上查找该企业的相关信息。正规的平台应该具有“消费金融许可证”或“小贷公司许可证”。如果没有的话，或者是牌照和其它八个领域没有关系的话就直接pass掉。可以筛选出九成以上的坑爹平台。

第二种方法就是计算出真实的利息率来。很多平台在宣传时会说“日息万三”，听起来好像很划算一样。但是你再仔细一算的话，万三的日息折合成年化利率就是10.95%，再加上各种各样的手续费和服务费等等。见过最荒唐的一个平台，名义上利率为8%，再加上各种乱七八糟的费用之后，实际年化利率达到46%。怎样来计算实际利率呢？使用IRR公式，在网上可以找到计算器，输入每一期的还款额就可以得到结果了。不怕麻烦的话，这笔账没有算清的话，受损失的就是自己。

第三种方法是查看催收的方式。这其实并不是很多人的注意点。正规平台催收有底线，最多也就是打电话提醒你还款或者是上征信。不规范的平台又是怎样的情况呢？爆通讯录、P图威胁、骚扰你的家人等等各种下作的行为都被用上了。当年我被骗的时候，催收人员把我的通讯录里的所有人打了电话，那时候我都害怕接电话了。因此在借出钱之前要在网上查找该平台的评价，看是否有用户反映催收存在问题。

申请的时候有什么细节可以增加通过的可能性呢？

这是在被拒绝很多次之后我总结出的经验，在网上的攻略里很少会提到。

填写资料时，“工作单位”一栏十分重要。人们随意填写一个公司的名称或者是已经离职的公司，这样就会被拒绝。银行以及消费金融公司将检查你的社保缴纳情况、公积金状况等信息，如果填写的公司与社保记录不符的话，那么系统就会认定你是伪造资料。因此，在给正在为你交社保的公司填报是最保险的做法。自由职业者怎么解决呢？填写真实的工作收入来源，例如“个体经营”，并附上银行流水证明。

另外一条不为人知的信息就是申请的时间。我的一个在银行做风控的朋友说他们的系统放款额度是有时间限制的。早上九点至十一点、下午两点至四点这两个时间段内的申请成功率比较高，因为在这些时候额度最多。晚上或者周末的时候去申请的话，额度就比较紧张了，审核也会更加严格一些。我在之后的借贷过程中也多次验证了这一规律，并且觉得很有道理。

快速下款平台的申请程序以及需要注意的地方

确定好要申请的平台之后，就到了操作的部分了。根据我的经验来梳理一下整个过程，在每一个阶段都要注意一些事情。

第一件事情就是准备好所需要的资料。身份证必不可少，银行卡需要有一张一类卡和一个二类卡，二类卡有转账额度限制，到帐会有问题。有的平台还要用到人脸识别，在进行人脸识别时要找一个光线较好的地方，并且不要戴帽子、戴眼镜，否则如果被识别错误的次数过多就会对审核造成影响。

第二步就是填写申请表了。最容易出现错误的地方就是联系人的这一项。有的平台会要求填写紧急联系人，但是人们为了省事往往会随便填写一个不熟悉的同事或者是已经不再联系的朋友。千万不能这样做。曾经有一个例子，在这个例子中，申请人所填写的紧急联系人并不认识申请人本人，当审核人员拨打该紧急联系人的电话时，对方回答道“不认识这个人”，因此申请被拒绝，并且系统也把此申请标记为“资料存疑”。紧急联系人必须是了解你的并且事先和你沟通过的人员，并且在接到电话的时候要说清楚这是审核电话。

第三步就是等待审核。这是最痛苦的一个时期，但是千万不要再做同样的事情了。我第一次申请时，过了半个小时还没有任何回应，我以为被卡住了，于是再次提交了一遍，没想到系统说我“有多头借贷”，直接拒绝了。只用提交一次就可以，要耐着性子等等。

第四步就是签订并发放贷款了。审核通过之后就会出现电子合同供你签字。很多人都不仔细看就点了同意，这是不对的。合同中有很多重要的内容，比如利率是多少？是否有提前还贷要承担违约金的情况呢？逾期罚息是怎么计算的？以上各条都要注意好。上个月我在某平台上借了钱，并且合同上面写明“提前还款要付剩余本金百分之三的违约金”，幸好我当时留意到了这一点，否则到时候想要提前还钱的话又得受损失了。

掏心窝子说的话

借钱这件事最好是不要去借，如果一定要借的话就要有还钱的想法。现在我有一个习惯，在向别人借钱前会先制作一个Excel表来列出每一期的还款日以及相应的数额，并且要确认自己是否有足够的收入来偿还这笔债务。不能覆盖的话就不要借了。以贷养贷的人最终都会陷入其中，我在身边就有很多这样的例子，从借三万元起步，越滚越大，不到两年的时间就欠下了三十万元。

另外一点就是不要过于相信所谓的“内部渠道”或者“强力开通的技术”。网上的那些号称可以帮你强行开通花呗、借呗的服务，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是教你怎么造假资料的人。如果假资料被发现了的话就会被拉入黑名单之中，之后想要通过正常的途径去贷款就很难了。

说到底，出借速度比较快的贷款平台只是一种手段而已，怎样使用好这个工具、如何避免其中的风险才是最重要的事情。花费了三万元的“学费”之后才知道这个道理，并且希望大家可以从我的经验中得到一些启示，不要再犯相同的错误了。

如果你目前急需用钱的话，请暂停一下，根据我之前所说的办法来选择平台，并且不要被“秒到账”、“不查征信”的宣传所迷惑。事情紧急的时候不能着急，越是着急就越应该保持冷静。