想贷款万元怎么贷？我采访了30个借款人，发现多数人第一步就走错了

老陈是被我跟踪了三年的人，他是做装修生意的，在去年十一月份的时候来找我喝酒，并且一坐下来就拍起了大腿。

他当时承接了一个医院翻新的小项目，垫付了八万元的资金，但是甲方拨款的手续却一直停滞不前，工人们的工资也迟迟没有发放出去。为了尽快拿到这笔钱，在网上搜索了一番之后，点击了一个叫做“秒批秒到”的广告链接，并填写了自己的手机号码后发现可以申请到15000元的贷款额度，而且上面注明的日利率为万分之三。老陈想借十天时间，等到甲方的钱到了再把这三千块钱还上，可是打开账户一看，实际到账额只有十二千块，“服务费”里竟然多出了三千块钱。

这就是所谓的“砍头息”。

老陈的事情并不是孤立存在的。这两年来我是做调查记者的，在接触到几十个和他一样的借款人的同时，也和银行内部的人士以及贷款中间人进行了很多交流。人们经常会在搜索引擎上搜索想要借一万块钱怎么办当人的一只脚已经踏入陷阱的时候，另一只脚也跟着迈进了陷阱。因为它们并没有弄明白一万块钱的成本究竟有多么高昂，并且自己还有哪些合法的方式来获取这些钱。

一万块钱去哪里贷款呢？不要只看手机上贷款的应用程序

其实现在借的钱很容易，只要动一下手指头就可以把钱转到自己的账户上。但是背后付出的代价却是巨大的。

大多数人的第一反应就是去打开支付宝借呗、微信微粒贷或者是抖音、美团上的借款入口。这样很便捷，日利率一般为千分之二至千分之五。借一万块钱的话，一天的利息大约是两到五元钱。听上去也不多啊！但是按照年化计算的话，就是7.2%-18%左右。

还没有到最糟糕的地步。

最坑的就是一些小有名气但是没有知名度的小额贷款公司。我去采访了一个大学毕业生，他刚刚毕业就想要分期购买一台笔记本电脑，在某个平台上借到了八千元。合同中写的是“服务费”，但是按照综合年化率来计算的话，接近于36%。过了三个月之后才发觉有问题，本金几乎没有减少，全部都是用来支付利息的。

那么去哪里贷款比较可靠呢？

我的建议是：首先查看银行消费贷款产品，然后查看互联网大平台的产品，最后再考虑使用信用卡进行分期付款。不用问我是怎么知道的，因为很多借款人都用自己的血汗钱来换取这个答案。

银行“信用贷”的门槛，并不像你想的那样高

很多人的想法是银行门槛很高，没有房产、车子的人不敢进去。这件事情我要为银行说话了。

现在的银行也争着抢夺零售客户的业务了，各大银行都推出了自己的纯信用贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。只要你的工作是稳定的，并且社保和公积金都在正常缴纳中，即使你没有任何财产的话，也能申请到几千元甚至上万元的额度。

那么主要是什么呢？利率较低。

去年我去采访了一位股份制银行支行经理，他说给我透露了一些情况：该行内部有一个白名单制度，如果员工是公务员、事业单位或公立医院学校工作人员的话，年化利率可以做到3.5%以下。即使你是一名普通的上班族，只要你已经连续缴纳了12个月以上的住房公积金，那么你的存款利率就会达到4%-6%之间。

比互联网平台要便宜很多。

而且银行有一个“潜规则”，很多人都不知道，在季度末和年底时分，银行信贷额度会有考核的压力，此时去申请的话，被批准的可能性要比平常大一些，并且还可以享受到更低的利率优惠。也就是说这个时候他们也要冲业绩了。

但是银行并不是来做慈善的。如果您的征信报告显示过去两个月内被查询过六次以上，或者是存在未还清的贷款，则基本上就没有希望了。不要想那么多，先把自己的征信搞好再说。

中介是不会告诉你“潜规则”的

关于征信查询的事情要分清楚了。

很多人都不清楚，在点击“查看额度”的时候其实就进行了一次征信查询。曾经有一个小姑娘想要比较一下各个银行的利率高低，于是整晚都在几个平台上测试自己的最高贷款额度。但是额度没有下来，征信却已经查过了。

之后她真的需要借钱的时候就去银行申请贷款了，结果却被拒绝了。客户经理说：“因为你的查询次数太多，所以系统判断出你的资金链出现了问题，并且存在较高的风险。”

这件事情为什么这么难呢？

很多平台都不会明示“查看额度就是征信查询”。等到你察觉到的时候就来不及了。因此我建议的是：真的要想要借一万块钱怎么办到银行APP上查看是否有预授信额度，有的话就可以点击了，如果没有的话就不需要随便尝试。

另外一点就是我采访了一位经验丰富的中介之后得到的信息。

他说到，如果您的信用卡上有良好的用卡记录的话，那么银行就会优先给您提高额度或者发放消费贷款。由于信用卡的使用情况会被银行用来作为衡量还款意愿以及还款能力的标准之一。因此，平时不要让信用卡出现逾期的情况，偶尔进行分期可以让银行获得一些利息收入，对您日后申请大额贷款是有利的。

借了1万元之后，应该准备好哪些东西呢？

说点实操的。

如果要到银行去办理的话，所需要的材料也不多：

• 身份证是必须要有的。
• 银行卡最好选择的是工资卡或者是有资金往来记录的银行卡。
• 社会保险和住房公积金账户，在一些银行中要进行授权查询。
• 有的银行要工作证明，有的不要求。

大多数银行都可以通过手机银行进行申请，在线办理业务，最快速度可以达到几分钟之内就到账了。但是有一个地方要特别注意：填写工作单位时必须与社保、公积金缴纳单位相一致。不能做假账，因为银行系统的和社保系统的都是连在一起的，一旦被查出来就会全部暴露。

收入填多少是有讲究的。

有。但是也不能太过分了。曾经有过一个月收入五千就可以把两万存进去的人，但是系统却拒绝了他。银行的风险控制体系会根据你所在的行业、职务、年龄和地域等因素来推断出一个合理的收入范围。填得太满的话就会被怀疑是假的。如实填写，并且稍微上浮一点就可以了。

不能触碰的方法

在写到这里的时候，我要强调一下重要的事情。

有的人因为征信问题而被银行拒绝贷款、被互联网金融公司拒绝放款，于是就四处求救。网上的“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信都可以马上拿到钱”的说法都是不可信的。

我曾经采访过一个例子，当事人的借款金额为一万元，实际到账只有七千元，在七天之后需要归还款项共计一万三千元。不还的话怎么办？打电话骚扰、发送信息骚扰、上门恐吓等行为。这就是高利贷，就是犯罪，并不是贷款。

还有一种可以“包装资料”来帮助你贷款的中介机构，十个人里面就有九个都是骗子。收取了你的几千元“包装费”，但是没有把钱借给你，反而把你拉入黑名单。剩下的一个是真的为你贷款的，使用的是假材料，在你需要还钱的时候发现借款数额已经翻了几番，想要报警也无能为力。

这事儿没捷径。

到山穷水尽的地步时，去找亲戚朋友借点钱、和债权人商量延期付款，要比去那些莫名其妙的地方好得多。

真实的例子就是正确的做法的一个样板

好的例子是这样的。

小赵是去年我遇到的一位读者，他在一家互联网公司从事运营工作，月收入为12000元。想要报名参加一个培训班来提高自己，但是学费是一万二，手里没有这么多钱。

他怎么做的？

首先打开工资卡所对应的银行APP，在里面可以看到有3万元的预授信额度，年利率为4.2%。又看了看借呗的情况，额度是两万元，日息千分之三，一年下来大约是百分之十点八。没有迟疑就选择了银行，并且进行了申请、人脸识别以及放款的过程，在整个过程中只用了不到五分钟的时间就把钱打入了我的账户里。

分十二个月分期付款，每个月要付的钱是本金和利息合计大约一千零二十元。压力不是很大，费用也可以接受。

这就是正确的答案。

他说起这件事的时候，我才知道原来银行审批的速度要比互联网平台快很多。实际上现在的银行业务已经很发达了，并不像人们想象中的那样落后。但是他们并不知道这个秘密。

一些很容易被人忽视的地方

最后要补充的是，在采访过程中遇到的一些问题：

第一，申请的时间要把握好。工作日早上提出的申请，一般要比周末快一些得到批准。由于部分银行后台审核仍然需要人工协助，所以周末的时候人比较少。

第二条是贷款用途必须合法。在申请时会给你选择用途的机会，装修、旅游、教育、日常生活等等都可以。不要选择“投资”、“理财”、“购房”，选择了就会被拒绝。根据银行的规定，消费贷款不可以用来买股票或者房子。收到钱之后最好不要直接转入证券账户中去，否则会被风控系统监控到而强制要求提前还清借款。

第三、提前还款会有违约金。有的银行产品的借款期满之后再进行提前还款就不会收取违约金，而有的则是一次性把本金和利息全部还清才不会被扣除违约费。在申请之前要仔细阅读合同内容，以免以后出现后悔的情况。

具体的数额各个银行都不一样，在申请之前打电话给客服询问一下，不要有羞涩的感觉。

写了那么多，其实就是一句话的意思：能到银行去就去银行，不要嫌麻烦；实在不能去的话，选择大的平台，并且要看清利率；那些五花八门的小道消息，要远远避开。

钱很好，但是借的钱要计算好成本。