不存在信用卡申请必下的口子，但有这三条捷径

前两天有一个刚刚毕业的年轻人很着急地来找我说，他想知道有没有信用卡申请时必须要下的一条口子说是急需资金周转。我那时就高兴地说：“如果你相信网上的‘百分之百能办到’的广告，那么被别人骗了还要替人家数钱。”其实，在金融界是没有绝对的事情的。“必下”就是指有人已经掌握了银行的习惯，并且提前做好了准备。我从事理财规划工作多年以来，见过很多人为了解决问题而四处求医问药，结果把自己的信用记录弄得很糟糕。今天我要掏心窝子和大家聊一聊，“大概率”怎样才能成为我们手中的王牌。

总是想要找到可以快速申请到信用卡的方法吗？

很多人的印象中，银行是冷冰冰的一个机构，但是实际上它更像一个精明的媒婆。你向它借的时候，它也在考虑你是怎么样的人。其实就是一种博弈的过程。我的一位做自媒体的朋友去年想要申请一张白金信用卡，他认为自己的收入很高，所以连续被拒绝了三次。为什么呢？由于他收入不稳，所以银行认为风险很大。之后我又给他换个角度去想问题，先办理了一张普通信用卡，并且用它来积累信用度，在半年之后就已经拿到了白金卡。这就如同追求对象一样，直接求婚的话对方一定会被吓走；而如果先以朋友的身份出现，并且展示出自己的优点，那么事情就会自然而然地发展下去。

很多人在寻找可以快速申请到信用卡的时候，并没有注意到银行对于申请人的一些“小要求”。各家银行有不同的喜好，有的偏爱有房的人，有的青睐缴纳社保的人，还有的看重流水大小。如果你一定要去撞那面墙的话，那就是自寻烦恼了。不要傻了，没有哪张卡片会为所有的人都打开门的，主要还是要看你自己的条件和银行的需求是否匹配。

揭秘所谓“必下”的方法是否有效

网上的各种“口子”中有很多已经很陈旧了。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多途径都已经被堵上了。比如说之前有人说是填写虚假信息可以提升额度，但是现在大数据一查就知道了，你敢填银行就会拒绝，并且还会记录下你的“欺诈未遂”。这是胡说八道吧！还有一些中介机构声称自己有内部关系，收取几百到几千元不等的服务费。说得难听一点的话就是帮你看一下资料是否好看一些而已，如果真的有问题的话神仙也无能为力。我见过最坑的一次是这样的：客户花三千块钱请了一个中介来办理信用卡，但是这个中介给客户申请到了一张没有额度的“准贷记卡”，并且还要先存款才能使用，这岂不是白花钱了吗？

真正的方法并没有想象中那么神奇。银行审批看重的是你的还款能力以及还款意愿。把这两个方面都说明白了之后，下卡就变得很自然了。这就如同你在菜市场买菜时，摊贩一定会乐意把东西卖给你这个老顾客，并且从不会拖欠货款。或者有稳定的收入来源，或者有财产可以作为抵押品，或者有良好的个人信用状况。如果你有一样的话，就不会缺少信用卡了。一无所有吗？那么我们就从最基本的储蓄卡交易开始吧。

选择正确的银行要比找到一个缺口重要得多

这是很多人的一个误区。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）的门槛比较高，在这些银行没有房贷或者大额存单的情况下，首次申请信用卡被拒绝的可能性很大。但是有些银行会比较好的对待新客户，例如招商、中信和广发等。对于初学者来说，最好是从商业银行开始，先办一张银行卡来建立自己的信用记录之后再攻破四大行。这就如同打怪升级一样，你要先在新手村里练练级，不要一开始就去挑战大BOSS，那样就是找虐了。

持有理财师证书的人会告诉你银行审批的真实情况

用户经过多年的理财规划之后，我发现一个很有趣的现象就是：很多人都不知道银行是如何看待自己的。银行里有一个打分系统，在你提出申请的时候就会开始给你的分数了。工作的性质、收入多少、负债大小、住的地方是否稳定等等都各有相应的分数。不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑是一样的。有一次我和一位在银行信用卡中心负责审批的朋友聊起这件事时得知：如果把公司的地址和本人住址设为同一处，并且自己已经在该单位工作满两年的话，那么得分就会提高很多。这就说明你是比较稳定的，跑路的风险也就小一些。

另外一件事情，在网上是很难找到的。申请信用卡的时间点是有一定要求的。通常来说，在季度末或者年末的时候，由于银行要完成业绩指标的原因，所以审批就会稍微宽松一些。也就是说有一点儿，并不能用来钻空子。另外周五下午提交的申请，有时审批的速度要比周一更快一些，因为在那时审核人员的心情可能会好一点？这是我自己猜测出来的，并且不建议大家相信它。但是也有客户的反映称周五申请的卡片下发得比较迅速。不管怎样吧，我觉得维护好的信用记录要比去研究那些玄学来得更实在一些。

这里要特别说明的是不要过于频繁地进行申请。每次申请都会在你的征信报告中增加一条“硬查询”的信息。如果短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需资金来解决紧急问题的人，这时再去申请贷款信用卡申请时必须要下的一条口子但是这样反而更难通过。这就如同你在外面向人们借钱一样，如果有人知道你已经负债累累的话，那么他还会愿意借给你钱吗？控制好自己的双手，在确定目标之后再进行攻击。

普通人的“必下”资质怎么来

与其到处寻找捷径，倒不如花些时间来打扮自己一下。这里的“包装”并不是指虚假宣传的意思，而是在于突出自己的优点。我的一个客户是自由职业者，收入很高但是没有社保和公积金，并且多次申请都失败了。之后我把他的银行流水做得好看一些，在每个月固定的日期往里面存入一定的金额，并且保证账户里的存款达到五位数以上。坚持了半年之后再去申请的话，就可以拿到三万元的额度了。这件事情是什么意思呢？银行更愿意看到的是“确定性”。让你觉得你是有偿还能力的人，并且会按时还款，那么银行就会把信用卡给你。

怎样做呢？下面是简单的粗暴的清单：

• 工资卡所在的银行为第一选择，而通过单位发放工资则可以作为最好的资信凭证。
• 有房贷和车贷的银行，申请信用卡很容易被批准，并且额度也不错。
• 一般情况下要多使用支付宝和微信支付，并且要有好的消费记录，现在很多银行也会根据这个来判断。
• 如果没有其他东西的话，可以先存一个定期存款或者购买一些低风险的产品来提高自己在银行的地位。

虽然这种方法很笨拙，但是有效果。不要总是想走捷径，在金融的世界里，最快的道路往往是最愚蠢的一条。声称可以做到“百分之百下卡”的中介机构，如果真的有这样的能力的话，早就自己去办理信用卡套现发家了，又何必需要你的那点儿手续费呢？想想就知道行不行。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换另一家尝试

申请被拒绝是正常的，并不需要感到羞愧。主要是弄明白为什么会被拒绝。那么就是征信的问题吗？负债很多了吗？是因为填写错误造成的吗？大多数银行都不会告诉客户具体的缘由，只给出一个含糊其辞的回答。此时可以拨打客服电话，礼貌地询问一下，有时客服人员也会提供一些信息。找到问题所在之后再进行治疗，三个月或者半年后再去申请。不要一遇到拒绝就立刻更换另一家银行去申请，这样只会使你的信用记录更加糟糕，最终成为“征信花户”，到时候就连银行也不会理会你了。

我见过很多人为了解决资金问题而连着向七八家银行去申请贷款，但是最后却没有一家银行批准他们的请求。这就是所说的“病急乱投医”。此时应该做的事情就是停下來好好養養自己的信譽，把負債降低一些。即使你真的找到所谓信用卡申请时必须要下的一条口子如果是自己的资质不够好，那么下来的钱就只有几千元或者没有了，对你的帮助有多大呢？不要因为口吃而把自己困住。

不信神话相信科学

说这么多的意思就是：信用要靠自己去积攒，并不是去找别人来给的。宣称可以“黑户也可以申请”、“零门槛秒批”的十个人里面九个都是骗人的，剩下的一个可能也是骗子。你所要做的是面对自己的财务情况，合理的进行规划，并且逐渐地建立起自己的信用基础。我在处理过的一些案件中发现，那些信誉良好的人从来不会担心是否能拿到信用卡的问题，而是愁的是额度太大没有地方使用。这就是应该怎样做。

理财规划师这个职业虽然表面风光无限，但是实际上很多情况下都是在给客户上补课。今天的聊天主要是为了防止大家因为缺少金钱而失去理智。银行的钱是可以借到的，但是前提是你必须要有能力去偿还。这个世界上是没有免费的午餐也没有白白得到的好处。如果以后还有人向你推荐“必下口子”的话，你可以这样回答：“我自己就是最好的口子。”

把征信当作脸面一样去维护，把负债当成一回事儿来对待的话，在需要的时候就不会是银行向你索要信用卡额度，而会是你向银行申请办理信用卡。信不信由你，但是我已经看过很多次翻车了。