不审核直接放款的网贷有哪些平台？我采访了30个借款人，真相很扎心

凌晨3点的时候我坐在出租房里看着录音笔，脑海里一直想着上个星期采访的小林同学的事情。把手机里收到的催款信息都给对方看了，让人感觉很害怕。小林当时是抱着侥幸的心理，在网上搜索没有经过审核就直接放款的网贷公司有哪些于是打开了一个叫做“极速贷”的应用，在上面填写了自己的身份证号以及银行卡信息之后，不到两分钟的时间内就把钱打到了自己的账户上。3000元，在七天之内要还清4500元。他认为自己占了便宜，但是这其实是灾难的开端。根本不看资质直接秒下的口子后面一般都有很高的“砍头息”以及暴力催收。正规机构是不会敢不经审查就放款的，敢于这样做的大概就是游走于法律边缘的“714高炮”或者是套路贷了吧。

那么大家都是在搜索没有经过审核就直接放款的网贷平台吧？

我近三年来采访了不下五十位借款者，其中有八成的人是因为征信问题而无法通过银行审查，或者是由于债务过多而被拒之门外，在“不查”的情况下才得以获得贷款。说实话，这样的感觉我可以体会得到。总归是会有急需用钱的时候吧！家里人得了重病、生意周转不灵、信用卡还不起账单……那时候心里只想着一件事：给钱就行，并不需要知道太多其他的事情。

但是出现了新的问题。金融行业的午餐又是怎么样的呢？我曾经采访过一些做风控的人士，他们告诉我说，在这个行业里有一个公开的秘密：所有的正规网贷公司，不管大小，都必须接入央行征信或者是百行征信系统。接入系统就等于要查征信了，而查征信又意味着要有审核。因此网上的那些宣称可以做到“百分之百放款”、“黑户也可以贷款”、“不需要审核”的信息，你仔细想一想，是不是合理的呢？

去年有一个做餐饮的老张老板，他的生意做得很大，但是因为资金链断裂了，所以也四处寻找这样的不审核的缺口。他说：“只要有钱就行，利率再高我也不介意。”那么结果是什么呢？借了五万元，只拿到了三万五千元，但是合同上却写的是五万元。三个月之后本金加上利息一共是12万元。现在我还记得老张说话的时候脸上的表情，很后悔也很无奈。

网上的所谓“不审核平台”又是怎么一回事呢？

既然正规平台都有审核环节，那么在网上搜索到的“不审核直接放款”的网贷平台又是怎么一回事呢？花费了一个月的时间去了解市场上各种各样的贷款APP，并且还与一些业内的人士进行了深入交流，对其中的情况有了大致的认识。

第一种就是“714高炮”。这样的平台名字听起来都很正规，“周转宝”、“应急金”，但是借款期限只有七天或十四天，利率非常高。它们并不严格审查你的情况，只要求提供身份证、银行卡以及通讯录就可以马上放款了。是什么原因呢？因为他们获得的是你的逾期费用以及延期费用，并非是你所支付的利息。借三千元之后又还了四千五百元，还是没有能力偿还吗？继续缴纳一千五百元进行续期。这就是所谓的“以贷养贷”的骗局。

第二种就是套路贷。这就更加不人道了。表面看利率很低或者没有利息，但是要收取很多种名义上的“服务费”、“手续费”、“押金”。我去采访了一个叫做小周的女孩，在某平台上借了2万元，拿到手只有1400元，而合同上写的是2800元。那么多出来的八千元又是什么呢？平台称这是“服务费”。之后小周报警发现这就是典型的“虚增债务”，是违法行为。

第三种就是诈骗平台。最恶心的就是打着“无抵押、无担保、秒下款”的幌子，在你填写完信息后说，“银行卡号输入错误，资金被冻结”，要求缴纳“解冻费”才放款。交了之后怎么样？还有“验证费”、“工本费”等等各种各样的理由来让你转账，结果不但没有借钱成功，反而损失了几千块钱。不要傻了吧，正规贷款怎么会先让你付款呢？

行业内部的消息是：实际放贷的方式与你想象的不同

这是网络上找不到的信息。我的一个朋友，在一家头部网贷公司的风控部担任总监一职，他说，“其实我们所说的‘审核’，并不是人们所认为的那种样子，而是有个人坐在电脑前面一条条地查看你提供的材料。”现在的风控都是大数据风控，秒级审批。你把个人信息填写到APP里之后，系统就会自动获取你的征信情况、消费习惯、社会交往等几十项数据进行分析判断，在几秒钟之内给出结论。

所以有时候你觉得“没有审核”，其实是因为系统的审核已经完成了，并且你的条件也达到了这个标准。但是反过来讲，如果个人资质很差、征信上有许多逾期记录、负债率达到七成以上的话，在正规平台上是很难通过审核的。此时可以给你放款的就是一些不规范的高利贷或者是套路贷了。

还有一件很多人都不清楚的事情，在每年年底或者季度末的时候，银行放贷额度就会变得比较紧张，审核也会更加严格；而在年初或者季度初时，则会有更多的资金可以使用，审批也就更宽松一些。具体的数字我已经记不清了，但是根据我的观察，年初申请贷款被批准的概率要比年底高出10%-15%左右。不同的城市可能会有所不同，但是大体的趋势是一样的。

什么样的网贷平台才算是可靠的呢？

与其在网上海量搜索“不审核直接放款的网贷有哪些平台”，倒不如弄明白正规平台的审核流程，对症下药。把一些主要的平台真实的审核标准列出来，这些就是从业者的回答，不是全部但是很真实。

蚂蚁借呗、微粒贷这两款产品可以算作是天花板级别的产品了。门槛并不高，主要看你自己是否经常使用支付宝、微信支付。我去采访过一个月入五千的快递员，他的借呗额度有三万元，这是为什么呢？因为他是每天都用支付宝进行收款付款的人，所以他的信用很好。另外一些月薪两万左右的白领们，虽然也有借呗这个产品但是却没有任何额度可借的原因可能就是征信查询次数过多或者是曾经出现过逾期的情况。

京东金条、度小满这两款产品对于征信的要求比较低一些。我的一个朋友在征信上曾经有过一次逾期的情况，金额不是很大，只有几百元钱，并且忘记了去偿还它，在之后的时候申请了京东金条也被批准通过了，拿到了一万多两百元的贷款额度。但是申请微粒贷就遭到了拒绝。因此各个平台有不同的偏好，有的重视消费记录，有的重视征信情况，还有的重视工作的稳定程度。

招联金融、马上消费金融等持牌消费金融机构的利率稍高一些，但是审批速度也比较快。我曾经采访过的那个单亲妈妈在工厂工作，每月挣四千元钱，征信没有问题，向招联金融申请到了八千元的额度来解决燃眉之急。

• 借呗、微粒贷：对于经常在支付宝或者微信上消费的人群来说比较合适，而且他们的信用状况也比较好
• 京东金条、度小满：有稳定的收入来源，并且征信上有轻微的问题但是没有严重的逾期记录的人
• 招联/马上消费：对于征信不是很好、急需资金周转、可以接受稍微高的利率的人
• 银行消费贷款：适用于收入稳定、信用良好、不需要马上使用的客户

踩到过坑的人之后又怎样呢？

小林之前发生的事情。之后他又怎样呢？三千元的借款已经变成两万多元了。催收电话打到他的公司、打到他的父母家、也打到了他的前任女朋友家里。不能接电话也不能回家，人快要崩溃了。后来是他的爸爸妈妈替他还清了这笔钱，但是这件事给他的影响一直都没有消除。

老张也是个开餐馆的人。之后他就把店铺关闭了、房子卖掉，并且还清了两年的债务。前几天我去找他，他说自己正在送外卖，虽然很辛苦但是心里踏实。他说的一句话给我留下了很深的印象：“如果早一点向专家咨询的话，就不会有现在的困境。”

这件事情使我想起了一个数据，具体的数字我已经记不清楚了，大概是在网贷逾期人群当中，有超过六成的人开始的时候都是因为借款了那些“不审核秒下款”的高利贷，并且以此为生，越陷越深。这个比率不一定很精确，但是大体的趋势是存在的。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢？

我没有万无一失的答案，但是可以从已经上岸的人身上学到一些经验。第一点就是能够向亲朋好友借钱的时候就不去借网贷了，面子是不能用来抵消债务的，而高昂的利息才是最可怕的。第二，如果是需要借贷的话一定要选择持牌公司，在“国家企业信用信息公示系统”可以查询到牌照的。第三点就是在借款之前要计算好总的费用，也就是利息、服务费、担保费等所有费用加起来之后的年化利率是否大于24%，如果大于24%的话就不要考虑了。

另外，在晚上十点之后不要去申请贷款。我的风控朋友说，深夜申请贷款的人一般都处在情绪化的状态中，所以他们的风险更大一些，系统的评分也会被自动降低。尽管没有官方的数据来支持这一观点，但是从风控的角度来看是有一定道理的。

最后要说的是，“不审核直接放款”的平台要么就是高利贷，要么就是诈骗，并无第三种可能性。正规的公司会对你的信息进行核实，并且会保证自己的资金安全，不会随便把钱转给客户。与其浪费时间去寻找并不存在的捷径，倒不如好好维护一下自己的信用记录，或者想一想其他的解决方法来度过难关。

钱的事情不能着急，也不能欺骗自己。