24期以上借款平台怎么样？我采访了30个借款人后，答案很扎心

上个夏天的时候，在深圳见到了陈伟。他是32岁的工人，在一个电子产品工厂里做质量检验工作，每月收入大约是7000元左右。2022年在某个平台上向别人借了四万元，并且分成了三十六个月来偿还，每个月要还一千五百多元。看不出来有多少啊？但是他还从其他两个渠道借款，合计下来一个月需要支付四千元以上的利息。他说过的一句话我一直记在心里：记者同志，我每个月领到工资之后就把钱存入还款账户里，其他的开支都要精打细算

陈伟并不是个案。过去的1年多时间里，我去过六座城市进行调查，并且对三十多位类似的借款人的情况进行了解，同时也和很多贷款中介以及银行的风险控制人员进行了交流。有关24期以上的借款平台怎么样该问题的答案比我想像中的要多一些。

很多人都认为分期时间越长压力就越小，这句话是对的一半。但是另外一半，并没有人告诉你们。

长期借款平台实际的成本，借款人一般不会去计算

广州有一个叫林姐的单亲妈妈，在做社区团购的时候向别人借了三万块分二十四个周期来还款。她只看了月供，并且认为一千多元是可以接受的。那么最后的结果是什么呢？过了半年之后才知道，本金只有五千多点，其他的都是利息。

说得简单点，大部分平台的还款方式为等额本息，开始时主要偿还的是利息。林姐这笔账我已经替她算过了，表面上年化利率是12%，但是由于各种服务费和担保费的存在，实际上的成本已经达到了24%左右。她在签订合同时并没有注意到这件事。

那么你是否考虑过，为什么所有的平台都喜欢推荐长期分期呢？

因为赚得多。

我的一位做风控的朋友私下里对我说过，在公司内部有一个不成文的规定就是期限越长的产品就越容易被塞进各种名义上的费用里面去。借款人所见的是月供少，而实际上总的花费却很高。经过我的观察发现，24期以上借款的实际年化利率要比12期高出5%-8%左右。该数据是依据采访案例进行推算得出的结果，并非十分准确，但是大致的方向是对的。

被忽视的无形障碍

在采访的过程中我发现了这样一个有趣的现象，即能够获得24期以上的贷款的人，并不一定是最缺钱的人。

去年十一月份的时候，在武汉遇到了一个做建材生意的老周，他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，其中一笔是因为信用卡延期三天造成的，另一笔则是某个平台扣款不成功而忘记补齐。就是这两回想要申请24个月的贷款，也没有任何可能。

很多平台上的长期借款产品的信用要求要比短期产品高一些。虽然有些不合常理，但是仔细一想也是可以理解的——期限越长，风险就越大，所以平台自然会选择更加可靠的投资人。

说实话，在被我采访过的三十多人当中，能够拿到24期以上的借款，并且没有问题的人中，大多数都是有固定工作的、信用良好的上班族。而真正因为资金短缺而要做小本生意来周转的人，并不是该类产品的主要客户群体。

提前还贷的坑，只有经历过才会知道有多痛

大多数人都不会注意到这些细节。小吴在杭州做记者的时候借了五万块钱分三十期来还，半年之后手头宽裕了想要把剩下的钱全部还掉。于是平台告诉他说要支付剩余本金的百分之三作为违约金，并且之前的担保费用也不退还。计算一下就会发现，提前还款和分期付款相比可以少付几百元的利息，何必这么麻烦呢？

不同的平台有不同的规定，有的收取违约金，有的则不收取。但是担保费和服务费之类的基本上是不会退还的。这件事情你要在签订合同时就弄明白，不能等到想要提前还贷的时候才发现自己已经被套住了。

借款期限应该怎样选择呢？

说了很多不好的例子，那么24期以上借款就不要接触了吗？其实并不是这样的。

我曾经采访过一个叫阿诚的小伙子，他是程序员，收入比较稳定但是刚刚买的房子资金紧张。向朋友借钱八万块分期三年六次支付每个月要还两千元左右，在自己可以接受的范围之内。经过计算得知：尽管总的利息要比短期贷款多出一万元，但是把钱放在手中进行投资的话，收益可以抵消掉部分开支。而且他也不会因为月供太多而影响到自己的生活品质。

阿诚这样的情况，长期借款也是可以接受的。

主要的是你要弄明白以下几点：你未来的三年收入是稳定的吗？月供和收入比值不能超过百分之三十。留出一部分作为备用金。

如果这三道题中有一道是错误的话，那么你就应该再想一想了。

我在成都采访了一位做餐饮的女老板，她在2022年的时候向银行贷款了20万，并且分36个月去扩大自己的店铺规模。但是由于去年生意不佳，月供的压力很大，所以她只好再通过其他渠道借钱来填补缺口。目前她的总负债已经达到了三十余万元，睁开眼睛的第一件事就是考虑如何还款的事情。她说：“如果当初少借一些钱、期限短一点的话也可以接受。”

这句话听上去很伤感，但是很多人都在走她曾经走过的路。

被人们所忽视的一些事情

在做调查时，我还特意询问了一些中介：申请24期以上贷款的话，在什么时候最容易被批准呢？

季度末、年底的时候。这时银行和平台为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。对于该说法不能完全肯定，但是我在成功的案例中发现，在上述时间段内提出申请的人数较多。可以借鉴一下，并不一定是真理。

另外还有一个问题就是各个城市的政策有所不同。我知道一线、新一线城市的情况，但是小城市或者县城就完全不同了，不能随便乱讲。

关于选择哪一个平台的问题，我不会进行宣传也不会点名推荐。但是有一个笨方法你也可以试一试，在应用商店里找差评，并且只看那些提到“提前还款”、“隐形费用”、“催收”的一星评价。好的评论是可以被刷掉的，而坏的评论一般都是真实的。

看了十几二十条之后你心中就有一个大概的概念了。

文章到这里的时候，我想到的是陈伟之后对我说过的话。他已经把前两笔贷款都还上了，最后的一笔要到明年的这个时候才能结清。从此以后他就再也不会接触网贷了。

长期借款并不是洪水猛兽，但是也绝不能把它当作救命稻草来使用。它是用来周转资金的一个工具，如果使用不当就会成为勒住你脖子的绳索。

在签署合同前要先看清楚合同内容、计算好费用，并且考虑清楚可能产生的结果。做到这三点之后再做决定是否借钱。