470芝麻分申请贷款？别被忽悠了，真相可能和你想的不一样

前两天有一个刚毕业的年轻人给我发信息说：“老师，我的芝麻分是470，可以借到五千元吗？”当时我就很高兴了。其实这个问题就好比拿着一张游乐场门票去兑换火车票一样，两者之间没有一点关系。很多朋友们对于470芝麻分去申请贷款这件事情是有误会的，认为只要有份工作就可以赚钱了。芝麻分是470，在整个信用系统中属于什么样的地位呢？大概就是和一个不怎么熟悉的朋友借点钱，对方还在考虑是否要拉黑你这样的程度。今天我用通俗易懂的语言来解释一下这件事。

芝麻分是470是什么意思

我们不要急于找到突破口，首先要看手中的那张牌是什么样的。芝麻分其实就是支付宝给你的一个“信用画像”。350-550分为“差”区段，而470分就处于这个范围之内。这是怎样得出来的呢？如果你有花呗经常逾期、守约记录很少或者填写的信息很虚假的话，就会被按入这个坑中。

把分数拿到银行去用吗？没有可能实现。

银行看重的是中国人民银行的个人征信报告，这是国家层面的裁判员，芝麻分最多只能充当一个民间裁判。用民间裁判打出来的分数和国家队谈判条件的话，人家是不会承认的。因此，如果想利用这个分数到正规银行申请信用贷款的话，请尽早清洗干净再睡觉。

网上的“470分就一定能拿到贷款”的说法可信吗

你在网上搜470芝麻分去申请贷款一定会蹦出很多广告来，说得天花乱。什么是“黑户也可以申请”、“不看征信马上就可以放款”。其实看到这些词语的时候就应该提高警惕了。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

去年有一个叫小张的客户来找我，他是做餐饮行业的。当时他急于给员工发放工资，征信不好、芝麻分不高，所以相信了网上的“快速提升额度”的广告。那么结果是什么呢？没有拿到钱就被骗去交了500元的“包装费”，之后又被人骗走了手机的服务密码，并且通讯录也被盗取泄露出去，让亲朋好友都知道自己欠债不还。这件事到今天我还记得很清楚，属于典型的病急乱投医。

要清楚的是，正规放贷公司并不是慈善组织。他们借钱给你的目的就是为了赚钱，而不是做好事。470分表示你违约的风险很大，没有人会把钱投向火坑。声称可以办理的，或者是收取高额手续费、利率极高的高利贷，借款就会陷入困境。

急需用钱的时候怎么办

骂归骂，但是生活还是要继续下去的。如果真要周转的话，并不是没有门路，但是需要换一个角度去想。既然通过提高信用分数这条路行不通了，那么就只能选择用“抵押”或者“担保”的方式来解决了。

第一种方法就是检查一下家里是否有可以流通的钱币。黄金、名表以及汽车等都是实实在在的财产。大多数典当行或者是正规的汽车贷款公司都只看东西本身的价值，并不会去考虑你芝麻分怎么样。只要你的东西是真实的，即使折扣很高，也能得到现金，而且很快。

第二步是向朋友借钱来度过难关，但是要记得把账目弄清楚。虽然有点土气，但是最保险的就是它了。可以写出一份规范的借条，并且答应给对方一定的利息。不要因为几块钱而去接触高利贷，那样的话你的征信就会被毁掉，这才是真正的丢脸。

另外一种方式是有的消费金融公司会查看你的社保或者公积金。如果你有份正式的工作，并且已经连续缴纳了六个月的社会保险费的话，即使芝麻分稍微低一些，也还是有一些机构是可以进行协商解决的。不同的城市的政策是不一样的，具体的你可以到当地的相关部门咨询一下，不要只在网上下功夫。

别再踩这些坑了

到此为止，我还要给你指出一些容易出问题的地方。

• 不要使用没有资质的小额贷款公司提供的服务。每次点击授权都会被系统进行一次征信查询，如果征信查询次数太多的话，在申请信用卡或者贷款的时候就会比较困难了，这就是所谓的“硬查询”过频。
• 不可以相信有“人工提分”的中介机构。芝麻分是由系统的算法计算得出的结果，并不能被人为修改，如果有人告诉你可以去修改的话，那么他就是个骗子。
• 不能为了下一期而编造虚假的数据。这是违法行为，如果被认定为诈骗贷款的话，那就不仅仅是经济问题了，还可能会坐牢。

我有一个远房亲戚，在听从了中介的意见之后，就把芝麻分资料里学历改成“博士”，但是风控系统发现了这一点，并且直接把他的账户给冻结了，就连花呗也被禁止使用。这是在害人也是在害己啊！

把分数给养回来了才算是正经的事情

与其每天想着怎么用470芝麻分去申请贷款，倒不如抽出一些时间来提高自己的分数。这件事情并不难做，但是要耐住性子才行。

花呗和借呗要按期还款，不能拖欠。水电煤费用、电话费等可以使用支付宝来支付，并且都是守信的表现。另外要把支付宝里个人信息补齐，学历、工作情况以及房产证等等都可以填写上，只要不造假就可以。这样做的目的是为了让系统知道我是可靠的一个人。

一般坚持半年到一年的时间，分数就会慢慢恢复过来。见过很多人把四五百分提高到五六百分之后再去申请正规贷款的话，通过率以及额度都会比较高。那时你就成了真正的“优质客户”。

其实信用就是个存钱罐，平时不往里面放钱的话，在需要用的时候就拿不出来。470分很尴尬，但是并不是绝路，只要不再去碰那些歪门邪道，老老实实地养信用，周转的道路总是会有的。

下次遇到别人吹捧“470分包下款”的时候，你可以这样回答：“你怎么不上天呢？”