p2p借款靠哪个人还？银行人告诉你最容易踩的4个坑

我做了八年的银行客户经理，在这里见过很多人为p2p借款由谁来偿还这件事情就失败了。上个星期又有一个客户来到网点哭诉，说是之前帮助一个朋友在P2P平台上借款了二十万元，但是现在朋友已经跑了，催债电话也打到了他的公司里，公司的领导还找他谈话，并且他的妻子也开始闹离婚。问我说：“这笔钱不应该是实际使用这笔钱的人来偿还的吗？”只能如实告诉他签字的是谁，那么就由谁来承担后果。

说实话，这种事情我已经见过很多次了。

第一种情况是认为签字就代表完成了手续

2019年的时候，有一个做装修的老陈找到我来办理房贷。一查征信之后就傻眼了，有一笔15万元的P2P贷款逾期记录。老陈马上着急起来，说是给朋友借的钱，钱是朋友用的，怎么能把他的头放在上面呢？

问：借款合同上面签字的是谁

他说道：“这是属于我自己的。”但是我的朋友写了一份保证书，上面写着这笔钱是他的，并且会归还给对方。

这件事情上，大家都不太清楚的一个道理就是：p2p平台只承认合同上的签字人。你签了字、按了手印的就是你与发小之间私下达成的协议，并没有涉及到平台。平台把钱借给你的时候，你就必须要把钱还回去。发小不还的话，就和你们两个人的事情有关了，并不会影响到平台去要回你的钱。

老陈最后没有把房贷办好，到现在还和发小在打官司。至于能否要回这笔钱就不得而知了，但是征信上留下的不良记录至少需要五年的时间才会消失。

正确的做法是什么呢？别人想要用你来作担保借钱的话，你就直接拒绝了。不要有羞涩的感觉，在那个时候你可以哭出来。实在没有办法的话，可以让对方找担保公司走正常的程序，不要去接触P2P这样的灰色地带。

第二条陷阱是p2p借款人的还款人写上配偶就可以保证安全了吗？

该漏洞比较难发现。上个月有一位叫王女士的客户，在P2P平台上向她的丈夫借了三万元用于做买卖，并且把还款人填写成了自己。认为只填一个名字就可以。最后老公的生意失败了，人也逃走了，平台就直接把她告上了法庭。

法院判决她要和别人一起偿还债务。那么是什么原因呢？由于借款合同中写明有共同还款人，并且她在上面签字了。人们认为P2P借款的还款人只是一个形式上的东西，但是实际上它是被法律所承认的债务承担者。

我曾经办理过很多类似的案件，有一个规律就是：如果配偶是共同借款或者还款人的话，在离婚之后也要一起偿还。认为离婚就可以摆脱责任的想法是错误的，因为婚内的债务也是要共同承担的。

说穿了，在金钱问题上，夫妻双方应该保持一定的警惕性，并不是什么丢人的事情。

第三种情况是认为平台出了问题就不需要还款了

2020年的P2P爆雷潮中，接触到很多有类似想法的客户。一个做餐饮的小老板在某平台上借款五百万，平台爆雷之后他就很高兴了，认为平台没有了，这笔钱就不用还了。

那么最后的结果是什么呢？债权已经转给资产管理公司了，催收、诉讼都照常进行。虽然没有利息了，但是本金一分也不能少。

有一个很多人都不知道的事情是：p2p平台破产，并不意味着债权债务关系就不存在了。平台上的资产将会被清算掉，债权也会被打包进行销售。你所欠下的钱只不过是换了一个人来要账罢了。

我手头有一份内部的数据，大约有七成的爆雷平台的债权会被资产公司接手。认为可以赖账的人到最后不仅要还钱还要被记入不良信用记录，得不偿失。

正确的做法是当平台出现问题的时候要积极地和监管部门或者债权受让方进行沟通、协商，并且按照合同约定履行自己的还款义务。不能逃避，迟早会被人发现的。

第四种方式就是转账之后没有留下任何凭证

这个坑给我留下了很深的印象。去年的老张用P2P向小舅子借了十万元来周转。小舅子保证会按期还款，但是每次都用微信转款，并且没有备注任何信息。还了八万元之后，小舅子就不承认了，说是老张欠他这八万元。

老张很生气，但是没有证据。微信转账记录可以证明已经转了钱，但是不能证明这是还款。最后这件事闹到了法院里去，由于双方之间并没有签订任何书面合同，所以法官也无法做出公正裁决。

亲戚朋友之间借钱的话，最害怕的就是“口头上讲好了”。关系好的时候什么都可以商量，但是翻脸之后就只有互相不认识了。

正确的做法是无论多么熟悉的人，在还钱时都必须留下痕迹。在微信转账的时候要加上“还款”二字，并且要得到对方的认可。数额较大的话，最好是让对方出具一份收条。不要觉得麻烦，万一出了事情就是救命稻草了。

给出一个简单的检查清单

• 借款合同上签字的人就是第一个还款人
• 共同还款人并不是随便可以答应的事情，签字之后就要承担相应的责任
• 平台爆雷并不意味着债务就不存在了，债权人会把债权转给其他人
• 还款转账要留有凭证，并且在备注里注明用途
• 任何私下做出的承诺都抵不过合同中的规定

我所说的这些都是近几年亲眼所见的真实的事情。具体的法律规定在各个地方可能会有所不同，但是大的方向是不会出错的。如果你真的遇到P2P借款的问题，那么首先要把合同找出来仔细看看，不要被催收人员吓到也不要相信那些号称可以帮你解决债务问题的中介机构——这帮人十之八九都是骗子，我已经见过很多次了。