像八戒金服一样的网贷软件，到底能不能碰？

上星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的老同学阿强就跑过来了。这位朋友从事服装批发业务，在这个时候正好需要进货，但是手里缺10万元左右的资金周转。拿出手机查看之后发现上面有很多图标，并且还问了我哪一个比较可靠。我看了一下，原来这家伙身上安装了半屏幕那么多的借款软件，于是他就指给我看那些软件，并问我：“和八戒金服一样的一些网贷软件可以申请贷款吗？其实这个名称对我来说很陌生，但是他的目光却像溺水的人抓住救命稻草一样，让我觉得又好气又好笑。

说实话，在工作这么多年的经历中，我最害怕的就是遇到像阿强这样的“病急乱投医”的客户。网贷其实就跟路边摊上的麻辣烫一样，闻起来香、吃起来爽快，但是如果你不去管它的卫生情况就随便吃的话，拉肚子就是小问题了。阿强当时的状况就是征信用得跟调色板似的，正规银行的大门基本上对他是关闭的，所以就把目光转向了那些所谓的“口子”。

什么样的网贷软件可以快速放款呢？弄清楚自己吃的是什么“菜”

很多人的贷款软件就像在菜市场里挑选蔬菜一样，只选择外表好看的商品。其实这是很大的错误。把银行比喻为正规的自助餐厅，门槛很高但是食物很安全；持牌消费金融公司就是连锁快餐店，标准化一致；至于那些你不认识的网贷平台，则好比深夜摆摊的小贩。

阿强给我的几款软件界面很花哨，并且保证可以“秒到账、不用查征信”。我问他说：“天上掉馅饼了，你会不会去吃？”他一呆神。其实这件事并不难理解，所有的钱都有一定的代价，而正规公司查询征信的目的就是为了核实你是不是“老赖”，那些说不需要查征信的人要么利率很高，要么就是盯住你的个人信息来赚钱。

见过很多人为了几百元或者几千元就把通讯录和相册的权限都给了别人。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是接到很多骚扰电话。这不是借钱而是出卖自己的身体来换取金钱。

不要被“秒批”所迷惑，在签合同之前要仔细计算一下费用

阿强当时被一款软件所吸引，上面写的是“日息万三”。他说：“这样不是很便宜吗？”每天只有3元钱。我马上叫他把手机放下来，并且给他算了下账。这件事情很多借款人都是不清楚的，日息万三听起来不大，但是它采用的是复利计算方式，并且许多平台还收取各种各样的费用，“服务费”、“担保费”、“会员费”等等。

7.78相加之后的实际年化收益率可能会达到36%，甚至是更高的水平。是什么意思呢？借出十万元的话，在一年之后就要归还款项一百三十四万多元。这是比较正规的方式计算出来的结果，而那些不正规的方式，则可以让你偿还十五万或者十八万。阿强听了之后直拍大腿，幸好问我了，否则真的会点击进去的。

之前有一个叫小周的客户，在做装修的时候向几个平台借款五万元，后来东挪西借就变成了十二万元。他说：“老师，当时我觉得利息并不高。”并不是不高的问题，而是没有算清楚的问题。很多平台把利息隐藏在手续费里面，这样的做法很隐蔽。

隐藏在各个地方的“暗中规定”

说到这儿我就不高兴了。许多网贷软件的借款合同很厚实，就像一本字典一样，还有人会去仔细阅读吗？但是你不看的话就只能自己摔跤了。去年有一个案件，借款人借了两万元，在合同中有一条“自动续期”的条款，到了还款期限没有归还本金，就继续借下一期，并且收取利息。这位朋友最后还是偿还了四万多块钱才结束。

还有更加恶劣的行为。有的软件默认勾选“会员服务”、“意外险”，你在申请借款时不会注意到这一点。到帐之后才得知被扣除了几百元的会员费。可以退吗？没有可能实现。去找客服理论吧，他们把你签好的合同扔在你的面前，上面明明白白地写着，是你自己点的确认按钮。

正规途径与“野路子”之间存在的差异要比你想像中的大得多

阿强问我说，“那么去哪里借呢？”我对他说，你的这种情况基本上没有银行贷款的可能性了，但是可以试一试下面几种途径。第一看下支付宝、微信、京东等大平台是否有额度，借呗、微粒贷、京东金条等等至少利息是公开透明的，并且不会乱收手续费。第二步就是到有牌照的消费金融公司去借款，比如说招联、马上、中行等，虽然利率要比银行高一些，但是他们都是合法经营的。

那和八戒金服一样的一些网贷软件可以使用吗？我建议尽量不要接触它。如果真的到了山穷水尽的地步，那么就只能这样做了，但是要注意以下三点：第一、要查看是否有放贷资格，在官方网站上查询；第二、要看清楚实际年化利率是否超过24%，如果是的话就直接放弃；第三、看看有没有各种各样的前期费用要求，如果有这样的要求的话那么百分之百都是骗子。

行业内部的消息是，许多小平台的资金方就是民间借贷穿上了一件互联网的衣服。他们根本不查你的信用情况，只看你有没有人打电话给你。是什么原因呢？因为他们所用的风险控制方式并不是“你还得还”，而是在于“是否能打扰到你身边的亲人来逼迫你还”。这样的钱你会接受吗？

申请的顺序弄错了，即使再好的资质也没有用

这件事情我要着重讲一讲。人们缺少金钱的时候就会胡乱地去点击，一个点一下、两个点一下。每次点击都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的查询信息。点太多的话，你的征信就会变差，“花”掉之后，正规的金融机构会发现你有那么多的查询记录，认为你是“极度缺钱”，从而拒绝放款。

正确的方式应该是：银行、消费金融公司、网络借贷三者之间依次进行。另外，在申请的时间上要保证一个月以上的间隔。曾经有一个客户一个月内点开了二十几个平台，但是都被拒绝了。之后他就来找我了，我看他的征信报告上面密密麻麻都是查询记录。你说我的这种情况啊，神仙也没办法了，养半年再来吧。

另外一件事情要告诉您的是。不同的平台对于“白户”、“花户”的态度是不一样的。有的平台专门做没有信用记录的人生意，而有的平台则更愿意与有信用记录的人合作。不同的平台有不同的规定，选择哪个要看个人情况了。只了解自己所接触到的那几家公司的情况，并且不敢随便猜测其他公司的情况。

借钱是第一步，但是如何还款才是一门学问

很多人的想法就是如何借钱，并没有考虑过如何去还款。这样的想法是不可以有的。给阿强算了一下账，他借了十万块钱，分期十二个月来偿还，每个月都要还将近一万块钱。他的生意主要是做服装批发，在淡季的时候流水甚至不到五万元，哪里有钱去还呢？

因此，在借钱前要制定好还钱的方案。通常我会告诉我的客户们，每月的还款金额不应该超过其月收入的五分之一。这是非常极端的一个比例。对于阿强这样的情况，我认为应该让其先向亲朋好友借贷或者降价处理存货来缓解资金压力，如果实在没有其他办法的话再考虑用汽车进行抵押贷款，这样要比向高利贷借钱好的多。

说到这儿，我就要对那些标榜“随借随还”的平台进行一番批评了。其实很多平台在宣传时都说可以随借随还，但是当你想要提前还款的时候就会收到违约金。这种事情我已经遇到好几次了，客户认为提前还款可以少交一些利息，但实际上却要支付一笔不小的手续费，这样算下来反而更亏。

这几类软件可以直接避开

以上所述的内容，请给出一个实际的意见。以下几种类型的软件，我建议你不要去下载它们。第一种是没有听过名字的，“XX贷”、“XX钱包”，图标的质量很差，这样的基本上都是野鸡平台。第二种是号称“黑户也可以贷款”的，这两种情况中的一种或者两者都有可能是骗子或者是高利贷。第三种是要求你先支付“工本费”和“解冻费”的，百分之百都是诈骗行为，并且没有例外的情况。

阿强听完了我说的话之后就把那些杂七杂八的软件都删除掉了。我帮他在一家做抵押贷款的公司里找到了一个地方，并且用他的车子借到了八万元，虽然利率比较高，但是比较规范公开，每个月要还多少钱也一目了然。上个月他已经把货款给付完毕了，这个星期又把大部分贷款还上了。

另外一件事情也要说明白。网上的“贷款攻略”、“必下口子”的帖子中，十个人里有九个都是广告。不要那么天真相信它。可靠的途径，并不靠做广告来吸引人，在银行门口排长队的人也很多。拼命推销的东西，你要想一想，好的东西难道要让人求着去买吗？

最后一句话就是，在缺少资金的情况下，人们做出决定的能力也会降低。此时就越应该保持冷静。不要因为几万元就毁掉自己的前程。遇到困难时向家人倾诉或者找专业人士咨询要比自己胡乱猜测好得多。阿强那天离开的时候对我说了一句：“早知如此麻烦，我就不会买那么多东西。”

其实很多情况下，“去哪里借钱”并不是问题所在，“为什么需要这笔钱”才是关键。