征信黑花了还能办信用卡吗？银行经理告诉你审批红线

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，柜台上的同事递过来一个小伙子，看上去才二十多岁左右的样子，手里拿着一沓工资流水单子，坐下之后就问我说：“经理，我的征信被黑了会对信用卡有什么影响？”我已经申请了三家都遭到了拒绝，难道就没有希望了吗

用户拿到他提供的征信报告之后发现上面有近两个月的审批查询记录密密麻麻地排列着十几条，这就是所谓的“征信花了”，另外还有一笔两年之前办理的学生助学贷款出现了逾期的情况。老实说，在看到这份报告的时候我就已经心里有底了。很多客户分不清什么是“黑”、什么是“花”，认为没有欠款就不算坏信用记录，实际上并不是这样的。

首先要弄明白的是你是“黑”是“白”

这件事情要弄明白，因为两种情形的结果是不一样的。所谓“黑”，即是指征信报告中存在连续逾期或累计多次逾期的情况，尤其是超过90天未还款的，在银行系统里会被直接认定为“禁止准入”的客户。也就是说你已经被银行列入了黑名单。

去年十一月份的时候有一个做建材生意的老周，在征信上有条20万元的经营贷款已经逾期四个月了，虽然后来还上了，但是那“4”字还在那里。找我办信用卡的人，我就直接劝他说五年之内基本上没有希望了。这是真的黑色，并不是用来吓人的。

但是“花”就不同了。花一般指的是短时间内多次申请信用卡或者贷款的行为，在各个金融机构中都被不断地查询到，并且留下了大量的审批痕迹。银行看了这样的报告之后的第一反应就是这个人一定很缺钱吧，四处借钱？风险太大，拒绝之后再想办法。

因此回到最初提出的问题——征信黑花了会对信用卡产生什么影响？影响是有的，并且很大，“黑”与“花”的危害相差很远。

怎样才能弥补征信问题呢？这里有一些实际的操作方法

上文提到的小伙子的情况就是“花”加上轻度逾期。我的建议是：停下脚步来，不要再胡乱申请了。每次申请都会产生一个新的查询记录，这样就越不容易被批准。

其实很多人的征信问题都是自己造成的。网上的“测一测你信用卡额度”、“一键申请五家银行”的广告，点击一下就可以查看到自己的征信情况。上个月有一位客户的刷卡次数达到了20次以上，征信报告上显示有五六张卡片被查询过，看到这些我就觉得很难受。

那么征信花掉了怎么办呢？等等。没有捷径可以走。一般来说，银行审批信用卡时会查看最近三个月到六个月内的查询记录，有些银行要求最近三个月内不能有四次以上的查询，而有的则比较宽松，不超过六次即可。具体的条件各家银行都不一样，并且还会不断调整，我只是知道我们行的标准，对于其他银行就只能按照我们的说法来说了。

我的建议是：至少要静默半年，在这段时间里不能申请新的信用卡或者贷款，并且要把现有的账户使用得当，按时还清欠款。半年之后再去申请的话，通过的可能性就会大得多。虽然有点土气，但是很有效果。

逾期记录的“生死线”是什么

说到逾期的话，其中的门道就很多了。银行对于逾期的态度是分层次的，并且没有明文规定。

逾期1-30天用“1”表示，在此情况下会偶尔发生一次，并且金额较小，大多数银行都可以接受，毕竟人总会有疏忽的时候吧？我的信用卡曾经因为出差忘记还款而逾期了三天，之后马上进行了补缴。属于“瑕疵”，但是影响不大。

逾期31到60天的时候被标上了“2”，这已经属于比较严重的程度了。银行会认为你没有还款的能力或者是还款的意思。在这种情况下申请信用卡的话，一般都会被降到额度或者直接拒绝。

逾期61-90天被标示为“3”，这就是一条红线。如果出现了“3”的话，大多数银行系统的都会自动拦截，并且没有人工干预的可能性。

逾期时间达到90天以上，并且被标示为“4”或者更高级别的就是真正的“黑户”。五年的期限之内想要申请信用卡吗？没有希望了。五年之后，记录已经不存在了，但是某些银行内部的黑名单仍然存在。

去年有一位客户的车子在五年前出现过一次逾期的情况，并且已经还款了。他认为过了五年就没有问题了，去办信用卡也被拒绝了。是什么原因呢？尽管征信上没有了他的名字，但是我们银行内部的“重点监控客户名单”中仍然有他的名字。这件事不能直接告诉对方，所以只能含蓄地表示为“系统的综合评价不够好”。

征信有问题想要申请信用卡的话可以尝试以下几种方法

如果只是一些“花”的情况，并且没有严重的逾期记录的话，还是有希望的。除了上述的方法之外，还可以采取以下几种途径来解决这个问题。

第一种方式是向你工资卡所在的银行申请一张信用卡。该行可以查看到你的工资流水信息，并且对于你的收入状况比较清楚，在审核时也会用到这些内部的数据作为依据，所以通过的概率比较高一些。

第二步就是选择门槛比较低的信用卡种类。不要一开始就申请白金卡、钻石卡这样的高端信用卡，因为这些卡片对于申请人资质的要求比较高。首先申领普通信用卡或金卡，额度小一点没有关系，把卡片办好之后好好使用，并且逐渐培养起良好的消费习惯。

第三种方式就是如果有房产、汽车或者其它财产作为担保的话就可以到网点柜面办理了。线上申请全部都是由系统自动审批，稍有一点问题就会被直接拒绝；而柜台申请则有可能会经过人工审核，在此过程中客户经理还可以为你做解释说明。

另外，部分股份制银行以及城市商业银行为了争夺客户，在审批上要比国有大行更加宽松。至于哪些公司我不点明了，以免被认为是在做广告，请大家自行查询。

关于征信修复的陷阱，千万不要掉进去

市场上有很多声称可以“修复征信”的中介机构，并且收费也不低。不要傻了，这些都是骗人的把戏。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有一个人或者一个组织有权去修改它，只有在银行上报出错的情况下才可以提出申诉并进行修正。中介所说的“修复”其实就是让你提交异议申请而已，这个事情你可以自己去做，为什么要付冤枉的钱呢？

我遇到过很多个客户，交了上万元的服务费之后，并没有得到任何实质性的帮助，而且对方还会把人给拉黑。很不划算。

还有一种教你如何“洗白”征信的广告，比如“异议申诉”，“行政复议”等听起来很专业的词，其实都是钻空子。能够成功申诉的是银行出错的情形，例如你已经按时还款了但是银行系统的错误没有记到账上，这样的情况是可以提出修改的。但是你如果真的有逾期记录，并且想要用申诉的方式来消除它吗？胡说八道。

银行在审核信用卡的时候会考虑哪些方面

我从事银行业务多年以来，办理过的信用卡申请应该有上千甚至上万个了吧。其实银行审批的过程并没有想象中那么复杂，主要看三个方面：还款能力、还款意愿和负债状况。

还款能力主要由收入和资产决定，工资流水、社保公积金、房产车辆等都会被算在内。

还款意愿主要依据的是征信情况，是否有逾期行为以及逾期次数和时间长短等都是硬性标准。

负债的情况就是看你信用卡已经使用的额度以及贷款的余额。有的人的收入很高，但是信用卡被刷爆了，每个月只能还最低还款额，在银行看来这样的风险也是比较大的。我行有一项叫做“总授信使用率”的指标，当这个数值大于百分之八十的时候就会触发警报。

另外还有一个很少有人知道的情况是，在银行审核时会查看你有多重债务的问题。什么是多头借贷呢？也就是你已经在好几个不同的银行里有贷款或者信用卡，并且这些卡上的额度都已经接近了上限。这样的客户对于银行来说就是“拆东墙补西墙”的高危人群，被拒绝的可能性很大。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果一个人名下的信用卡数量超过了五张，在申请新的信用卡时，大部分银行都会拒绝审批，不管这个人的使用情况如何。因此信用卡并不是越多越好，只要够用就可以，多出来的反而成了负担。

如果已经很晚了该怎么办呢？只能等待了

如果不幸已经被“黑”了——即存在严重的逾期记录的话，那么就真的没有什么可以做的了，只能等待五年。

五年是你要把欠的钱还完之后才开始计算的时间段，并不是从你逾期的时候开始算起。因此如果一直拖欠不还的话，这个记录就会一直存在，不会消失。

有人问道：“那么我就不还钱了吗？五年之后是不是就会自动消除呢？”不要抱有希望。不还款的话，记录就会不断更新，在“当前逾期”的状态下永无止境。并且欠下的债务会累积起利息、违约金等等，越来越多，到最后可能会被法院起诉，并且被列入失信被执行人名单中去，连乘坐高铁、飞机都会受到限制。

因此，欠下的钱要还上，即使通过协商分期的方式也要去偿还。把钱还完之后，就乖乖地过五年的日子吧，在这五年里要维持好自己的信用状况，不能再犯什么错误了。

这五年的信用卡基本上就没有用了，还是好好的把钱存起来吧。等到记录消失之后就重新开始。

到此为止，我想起了文章开头提到的那个年轻人。之后我就告诉他不要急于申请，过半年再回来。前几天他在微信上告诉我，根据我的方法，在上周向本行申请了一张普通信用卡，并且被批准了，额度为八千元。尽管不多，但是已经迈出了一步。

征信这件事情很容易被破坏掉，但是要恢复就很难了。平时要注意一些事情，不能等用的时候再后悔莫及。