征信花了还能贷款？揭秘哪些贷款软件适合征信不良的用户使用

每天坐在柜台后面就可以看到很多种人的眼神了。有的很着急，有的很无奈，还有一种是明明自己的征信烂得一塌糊涂但是仍然理直气壮地问道，“为什么批不下来？”。其实这件事情很神奇。

上星期就有一个三十多岁的客户，从事小本经营，在我面前把手机放在桌子上，并且问我说什么样的贷款软件可以被有信用问题的人所用。查看了他的征信报告之后发现，在过去的六个月里被查了二十几次，而且还有两条小贷逾期未还的信息。他还想让我向他推荐一些可以快速赚钱的应用程序吗？其实这样的想法本身就是一个陷阱。

我从事银行业务多年，对审批系统里面的规则也有所了解。有的事情在行业内是不可以公开谈论的，但是今天我要把心里的话都说出来。征信不好的人可以贷款吗？可以。但是绝对不可能出现你所说的“随便下载一个APP就可以借款”的情况。

首先弄明白自己的“征信不良好”是哪一种

大部分人都不知道自己的信用情况到底怎么样。认为没有逾期就是好的信用记录，或者是认为逾期一次就会一败涂地。这件事情并不是那么简单的。

银行审批系统的审查标准主要是根据以下三个方面来进行判断：逾期情况、负债程度以及查询频率。这三者当中，查询次数就是人们常常忽视掉的一个“隐形杀手”。见过很多客户，虽然没有逾期但是由于频繁地去网贷平台测试额度或者进行信用查询，导致自己的征信报告中出现了大量的查询记录，在向银行申请住房贷款的时候就被拒绝了。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一个是信用卡延期三天未还，另一个是在某个网络借贷平台上忘记还款。但是他查到的信息非常干净，半年之内只出现过两次。我行在内部是可以有操作余地的。最后给他的是一笔经营贷款，虽然利率比正常的要高一些，但是总算解决了资金周转的问题。

反过来说，另外一个客户的记录中没有出现过任何一次逾期的情况，在过去的三个月里只点过了十几个网贷平台的“测额度”。系统会把该用户归类为“资金饥渴型”，并立刻拒绝。没有可能。

征信不好的用户的贷款选择方式

回到正题，什么样的贷款软件可以被有信用问题的人所用？该问题本身就存在问题。真正的征信不好的用户，并没有所谓的“软件”，只有一类特殊的贷款产品。

把市场上比较常见的几种类型列举出来，然后让大家根据自己的情况进行对比和选择。

第一种是消费金融公司的理财产品

持有牌照的消费金融公司产品的风险容忍度要比银行高一些。这是一个众所周知的事实。马上消费、招联消费、中银消费等几家公司所用的风险控制体系与银行不同，它们更加关注你是否有能力按时还本付息，并不是只看你的信用记录上有没有不良记录。

但是有一个条件就是你的不良记录不能是“恶意逾期”。什么是恶意呢？连续三个月没有按时还贷或者累计有六次以上的逾期行为。这样子的话，消费金融公司也无法帮助你了。

我的一个朋友在中银消费工作，并且私下里告诉我，公司内部有一个不成文的规定：只要客户的社保和公积金流水正常，即使有少量的征信不良记录也可以被批准。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

但是消费金融公司贷款的利率一般都比较高，年化在15%-24%之间是比较常见的。不要认为这是坑人，因为风险本来就是很大的。如果你不能接受这个利率的话，就先把征信搞好再考虑别的事情吧。

第二类是银行系的“二线产品”

很多人都知道四大行的贷款业务，但是很少有人知道除了四大行之外还有许多股份制银行以及城市商业银行也推出了针对“次级客户”的专项信贷服务。虽然不怎么张扬，但是还是有的。

比如说某家股份制银行的“消费分期”业务，表面上看是分期付款，其实质上就是一种变相的信用贷款。他们审批系统的打分标准与征信不同，并且更加重视你工作的稳定性以及收入流水。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以感觉审批比较宽松一些。

另外一类就是农商行和农信社发行的产品。地方性金融机构的风险控制标准比较宽松，有的甚至连央行征信都不用看，只要看当地的信用情况就可以。但是这类产品的额度一般不大，最多也就三五万元左右，而且利率也比较高。但是对于需要快速解决资金问题的人而言，能够拿到贷款才是最重要的事情。

我只了解XX地区的状况，其他的就不敢随便说了。你可以问一下当地农村商业银行是否有这样的产品。

征信不好的人申请贷款时会遇到的一些问题

说完了产品的种类之后再来讲一些实质性的内容。以上的内容在网上是找不到的，都是我这几年在银行里摸爬滚打总结出来的经验。

第一，申请的时间是有讲究的。每个月下旬尤其是25日之后，审批通过率要比上旬高出一些。是什么原因呢？因为客户经理为了完成自己的业绩指标。月底的时候，任务还没有做完，这个时候递过来的案子，如果不算太烂的话，都会想方设法让你过去。

第二、申请途径也会影响到审核的结果。同一种商品，在手机银行APP里申请与到网点由客户经理线下办理的话，审批流程就会不一样。线上是完全按照系统的标准来做的，并没有人为的因素可以干涉；而线下则是“系统加人工”的方式，客户经理可以在系统打分的基础上进行修改。

去年有一起案件是这样的：客户的线上申请被马上拒绝了，之后他找到了我，并且让我帮他线下重新提交资料。把客户的经营流水和资产证明等材料整理好作为附件上传到系统中去，最终审批通过了。额度比网上显示的标准额度多出2万元。这件事情说出去有些违法，但是银行内部还是有这样做的可能。

第三种方式就是把负债率进行“改善”。我所说的并不是造假，造假要承担法律责任。我是指合理的排列申请的先后次序。如果要同时办理多张信用卡的话，应该先去办理对负债率要求比较严格的产品，然后再去办理对负债率要求不那么严格的那张卡。由于征信报告中所载的负债情况存在滞后现象，所以新的贷款并不会马上反映在上面。

并不是让你钻空子，而是要你有条不紊地去安排事情。很多人的贷款申请没有一点规律可言，东敲一下西打一下，结果把自己变成了“多头借贷”的人，神仙也无法拯救。

这些坑千万别踩

到此为止要提防的一些常见陷阱。每年都会有几个因为踩坑而损失惨重的客户出现。

第一种方式就是相信“征信修复”的宣传。在网上声称可以帮人清洗征信污点的人当中，十个人里面就有九个是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有哪个机构有权去修改它。你给的钱最后都会被骗子拿走。

第二条陷阱是经常去申请网络贷款。每当你在网贷平台上点击“申请”按钮的时候，在你的征信报告里就会增加一条被查询的信息。查询记录保存两年。认为自己是在进行比较之后做出的选择，在银行看来你是四处借债还不了款的人。

第三种方式就是借债来维持债务。不用我说了吧？见过很多客户，先在A平台上借款，在B平台上还款，然后又在C平台上借款，在A平台上还款，结果越滚越大，最终破产。拍大腿都没有用。

第四种方式就是请人帮忙办理。有的中介机构声称可以帮客户“美化”材料以增加通过的可能性。我要告诉你们的是，银行的风险控制体系要比大家想象中的要先进很多。假流水、假工作证明等一经查询就会被发现。到时候不但贷不到款，还会被拉入黑名单，以后想要正常办事都会很难了。

对有征信问题的人群进行的操作建议

说了很多之后，最后就是什么样的贷款软件可以被有信用问题的人所用？给出一个比较确定的答案。

如果是因为征信问题导致了查询次数过多，并且不存在逾期的情况的话，那么可以优先选择银行线下申请的方式，找到客户经理进行解释说明，并且准备好充足的收入以及财产证明材料。把消费金融公司的产品当作一种补充。

如果您的征信存在问题只有一两次逾期记录且金额不大并且已经结清的话：消费金融公司的产品可以作为首选，一些城市商业银行和农村商业银行的产品也可以考虑一下。四大行基本上是没有希望了。

如果您的征信问题是因为多次逾期或者目前有逾期的话：其实正规途径很难办到。可以先想办法把逾期还上，等征信恢复到正常水平之后再考虑贷款的事情。声称“黑户也可以贷款”的平台，利率之高让人难以置信，并且大多数不上传征信记录，很有可能就是违法行为。

我曾经遇到过一位客户，为了向地下钱庄借贷2万元，结果不但没有拿到这笔钱，反而被要求支付了8万多元的利息和本金。这并不是借钱给别人，而是把钱扔到火坑里去。

最后说一句大实话：征信这个东西，维持起来需要好几年的时间，而破坏它却只要几个月就可以做到。等真的要用钱的时候才想起来，结果发现自己的路都被堵住了。目前市场上有很多贷款软件可以供有征信问题的人群使用，其实也就是在“捡漏”银行不想要的客户，那么它的利率又能降到什么程度呢？

想要解决这个问题的话，首先要把自己的征信搞好再做其他的事情。