714网贷逾期上黑户不？银行内部人告诉你真实答案

昨天下午3点左右的时候，我在准备去喝杯茶的时候，旁边的同事向我做了个眼神示意。

是一名二十来岁的年轻人，想要申请房贷，但是他的征信报告有十几页长，我看了一下就感觉这笔生意很难做成。他问了一个我不知道该怎么回答的问题：714网贷逾期之后就会被拉入黑名单？他之前几年向一些七天、十四天就可以还清的网贷平台借款，有些已经逾期好几天了，还有一些根本就没有归还过，现在想要买房子的时候又担心会影响到自己的贷款申请。

其实这件事情并不是那么简单的。

看到他的脸庞还是那么年轻的时候，我想他是被网上的一些“攻略”所误导了，认为这些不符合规定的网站就可以为所欲为了。我在银行工作了八年的经历中，处理过上百起这样的案件，今天就借由这个问题和大家分享一下我们银行内部对此的看法。

所谓“不上传到征信系统”的又是怎样的一种陷阱

很多人的一个错误认识是认为714高炮这样的违规网贷，因为利率太高所以国家不保护它，因此一旦出现逾期就一定不会被记入征信系统。这个想法很幼稚。

上个月有一位顾客向我咨询有关714借贷的事情，他是做小本生意的，在七八十个714平台上借款总额达到六七万元。他说的时候很有底气：“这些平台的利率已经超过了36%，是违法的，他们也不敢上报到征信系统。”

结果呢？

他在申请经营贷款时，征信报告里并没有这些平台直接放款的信息，但是“查询记录”这一栏却密密麻麻地布满了某家小额贷款公司对他的“贷款审批”的查询。经过我行的风险控制系统的审核之后就直接拒绝了订单。

换句话说，即使没有央行征信，这些平台也会有自己的“圈子”。

目前很多714平台并不向央行征信上报，但是它们会把逾期信息分享给第三方数据公司或者是加入到商业征信系统中去。我们在银行里做审批时，并不是只看央行征信报告，还会查询一些其他的外部数据来源，“隐形黑名单”也是一览无余。

网贷逾期之后被列为黑名单的标准是什么

这件事情很多人都弄错了。

并不是说你逾期之后就会立刻变成“黑户”，中间有一个过程。判断一个客户是否为“黑户”的标准有三条：逾期次数、逾期金额和逾期时间长短。一般来说，“连三累六”就是个坎儿，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就会被拉入黑名单。

但是714网贷有一个很坑爹的地方。

它的借款期限很短，只有7天或者14天，如果你资金紧张一些的话，逾期几天就会在征信报告中被标记为“M1”（即逾期1-30天）。如果从多个平台上借钱，并且每笔都有几天的逾期记录，那么就相当于你在各个地方拆东墙补西墙一样，“多头借贷”的行为在我们的风控眼中要比偶尔出现的一次长时期的逾期更加严重。

只有在下面才能说出的数据是：根据我的观察，在过去的两年里，被拒绝贷款的人当中大约有三分之一是因为他们的网贷记录很混乱，并不是传统的“黑户”，但是仍然无法通过审批。

银行审批的时候存在的“潜规则”

不要那么天真地认为只有“逾期”这两个字才会被银行所注意。

我们所关注的是一个人的还款能力以及他的还款意愿。网贷记录很多的话，即使没有出现过逾期的情况也一样会被认为是“资金饥渴型”的用户。这样的人都有银行里一个特殊的称呼叫做“高风险人群”。

去年有一个女生来办理信用卡，她的征信里面没有出现过任何逾期的情况，但是在过去的六个月中出现了20次以上的网贷查询。我的同事说没有问题，但是我再看了一下就拒绝了。

为什么？

由于她查询次数太多，所以可以推测出她在借债周转，并且已经被卷入到债务危机当中去了。之后才知道她是无力偿还的，家里人替她垫付了费用。这样的结论，在网上的“攻略”里是不会有提示的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个星期内有三次以上的网贷查询记录，或者是三个月之内六次以上的话，很多银行产品都会被拒绝。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

已经超过期限怎么处理

这个问题我已经回答了很多次了。

如果你的714网贷已经逾期，并且真的上了征信的话，那么最重要的事情就是把钱还上。不管利息是否合法，先要把本金以及合理的利息都结清了，使征信的状态变为“已结清”。

然后呢？等。

征信记录保存五年的时间是从你把债务还清的时候开始计算的。在这五年的时间里，你会被许多银行拒之门外，但是并不是没有机会。一些小银行和农村商业银行政策上比较宽松，可以试一试。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，“非恶意逾期”的认定标准也有所放松了。

另外一种情形就是高利贷违规平台，可以向其举报并要求取消不合理利息以及不良信用记录。曾经有个客户这样做了，并且成功了，但是整个过程非常麻烦，而且这个平台必须要是一个真正害怕被检查的。

不要相信网上所说的“洗白”的说法

说到这儿我就不高兴了。

在网上声称可以给你“征信修复”、“洗白黑户”的地方，十个人里面就有九个都是骗子。收取你的几千元的服务费，就是帮你看申诉材料，能不能通过就靠运气了。我见过很多次被二次收割的人，把钱给了之后，征信依旧没有改变。

真实的征信异议申诉是不需要费用的，你可以直接到中国人民银行提出。

但是只有在征信记录真的存在错误的时候才适用，例如被冒用的身份办理了贷款或者因为银行系统的失误而产生了逾期记录等等。你借的钱不管是谁欠的，都算作你的债务，所以逾期也是你的责任。

其实这件事还是要靠自己来解决。

不要被那些714网贷广告所迷惑，“秒下款”、“无门槛”的说法都是为了让你上当受骗。你借的时候很爽快，但是还钱的时候已经哭不出声音了。见过太多年轻人，征信本来一尘不染，沾上网贷后几年内都无法翻身。

那个小伙子昨天离开的时候，让我先把所有的网贷都还清，过一年半载之后再过来试一试。他问我要不要请个“包装师”，我说：“你的钱用来还债吧，不要再让别人来剥削你了。”

我只知道这里银行政策的情况，对于别的地方就不知道了，但是大致的方向应该是相似的——珍惜自己的信用记录，不要去接触网贷。