2026能借钱的渠道变了，别再用老办法找钱

上个月我去杭州采访了一位做电商的小老板，叫陈某某，今年三十四岁了，看上去很疲惫。

为了准备货物，在半年之内点过十几家网贷公司的额度，但是因为过度借贷导致自己的信用记录变得很差。等真的要用一大笔钱来周转的时候，跑了几家银行都遭到了拒绝。坐在我的对面，声音已经沙哑了，并且问我说：“现在还有什么地方可以借钱？”

这个问题我已经听到很多次了。老实说，很多人都没有察觉到，到2026年可以借到钱了两年前的逻辑和现在的逻辑完全不同。以前可以做到“一点手机就能马上到账”的时代已经一去不复返了。

八年来做金融调查记者的经历告诉我，在和银行行长、消费金融公司的风控总监交谈的时候，并且见到了很多因为负债而陷入困境的人们。今天的这篇报道不会说大道理，只告诉你一些真实的状况。

为什么你会觉得借到钱越来越困难呢

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是，并不是因为没钱了，而是因为门槛变高了。

去年我去了一家股份制银行支行的信贷部经理那里做了一个采访，并且看到了一份内部的数据。到2024年前后，他们的消费贷款审批通过率大约为35%，而去年下半年已经下降到了22%。是什么意思呢？过去三个申请人都可以被批准，但是现在五个中只有一个能够被批准。

主任和我谈过一次：目前总行考核的标准已经不是放款的数量了，而是不良贷款的比例。把别人的钱借给别人的人要承担责任。

其实银行也是害怕的。

几年前消费金融野蛮生长的时候，很多人都拆东墙补西墙，结果崩盘的人很多。前年我曾写过一篇文章，说的是深圳的一个程序员，欠下了17个平台总共八十六万元人民币，后来实在无法偿还了，他的妻子和他离婚，并且把房子也卖掉了。

这件事情在业内引起很大的波澜。因此你现在可以很明显的感受到，能借钱的平台虽然还有很多，但是愿意给你放款的人却越来越少了。

到2026年为止比较可靠的方式有哪些

经过几个月来的调查之后，我把现在比较流行的借贷途径整理了一下。不说空话，只说可以实施的事情。

第一种是银行消费贷款

这是最好的途径了，再无其他可以替代。

利率较低、合法合规、不会留下不良信用记录。但是很多人都不清楚如何去申请。我去采访了一个在工行做客户经理已经六年的同事，他说了行业里的一个小秘密：每月二十号到月底这段时间里，就是冲刺业绩的时间段，在这个时间段内提交申请的话，被批准的概率要比月初高出大约十分之一左右。

还有一件很多人都不清楚的事情是：如果你有公积金的话，即使基数不大，在银行柜面申请成功的机会也比通过手机APP更容易一些。那么问题来了。由于柜台经理可以有自己的主观判断空间，他会看中你的为人可靠和工作稳定，并且会把一些加分项勾选到系统里面来帮助你。

手机应用程序。都是由系统自动完成的，并且没有任何的人情味。

第二类是消费金融公司

如果您的征信有轻微的问题，那么去银行办理贷款就会很难了，这时就可以选择持牌的消费金融公司。招联、兴业、中行等公司的利率要比银行高一些，年化率大约为10%-18%，但是相比起网贷平台来说要安全得多。

说实话，这样的公司可以考虑做为备选。尽可能地使用银行转账的方式。

三个月前我去采访了一位做装修工作的王先生，他的征信上只有一笔信用卡逾期记录，并且数额不大，只有三百多元钱。最后四家银行都拒绝了他的请求。之后按照我的意见去兴业消费金融申请贷款，获批八万元，尽管利率比银行稍高一些，但是总算可以把装修材料的钱给付出来了。

第三种是网贷平台

不能接触的地方就不要去触碰了。

并不是所有的网络借贷都存在风险，但是该行业的水质非常浑浊。去年我去暗访了几家小贷公司，发现它们的风险控制方式很让人惊讶——不考虑借款人的还款能力，只看其通讯录里有多少人。是什么原因呢？因为还没有还清的时候，他们会轰炸你的人际关系网。

这件事情说出去很让人害怕，但是这就是事实。

如果真的没有办法了，只能去借贷的话，请注意以下几点：选择大平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等。利息公开公正，并且不乱收钱也不爆通讯录。

到2026年可以借到钱的人有哪些共性

这两年拿到贷款的人中有一些共同的特点。

第一是征信良好。并不是因为你从来没有借钱，只是你的征信报告里没有出现任何不正常的查询记录。其实你知道吗？当你在网银上点击“查看额度”的时候，在你的征信报告中就会增加一条查询记录。点得太多的话，银行会认为你很缺钱，直接拒绝。

第二、要有稳定的就业以及相应的经济来源。这听上去很简单，但是我已经见过太多的例子了，没有正式的劳动合同就去借钱上万元。不要傻到认为银行会给你提供帮助。

第三、负债率要保持在一个合理的水平上。什么样的情况才算是合理的呢？每月偿还的金额不能大于月收入的百分之五十。该数据为我向几个风控总监询问所得出的结果，并且基本上可以认为是行业的普遍看法。

另外一件事情要说明的是具体的数字我已经记不清楚了，大概是从上个季度开始，各个银行都推出了新的风控模型，并且会用到你缴纳的社会保险以及个人所得税的情况来判断。过去只看工资流水就可以，现在已经不行了。

给出一些避免上当受骗的方法

写了那么多之后，给出几点实际的意见。就是我在“翻车”的例子中得到的经验。

• 不能在多个平台上同时申请，否则即使再有钱也救不回来
• 在贷款前三个月不要点击任何“查看额度”的链接
• 公积金可以优先选择去银行柜台办理
• 年化利率大于24%的时候就会转身离开
• 在签订合同时要仔细阅读每一项条款，尤其是关于提前还款是否有违约金的部分

虽然很小的事情，但是在紧要关头可以挽救生命。

去年我去采访的一个大姐，在某平台上借了五万元，并且在合同中有一条“服务费”，每月需要额外支付五百元。她根本没有看过合同就签字了，等到发现问题的时候已经缴纳了一万多元的冤枉款。到现在我还记得她和我说话的样子，那种被骗之后无计可施的绝望。

因此不要嫌麻烦。借钱这种事情要小心为好。

最后一句话是：我对一线城市的了解比较多，小地方的具体情况我不清楚，不能随便发表意见。但是大的方面应该是差不多的。

如果你目前缺少资金的话，不要急于去各个地方申请贷款。花费半天的时间打印出一份征信报告来查看，并且计算自己所欠下的债务比例之后再向银行柜台询问情况。磨刀不误砍柴事。