保单借款的软件有哪些好？别被花哨界面忽悠，看这三点就够了

上个星期一个老客户的电话就打过来了，他说在网上的某个地方看到一条广告，上面写着“凭保单秒下款20万元”，于是他就按照上面的要求填写了个人信息和资料，但是却没有等到预期中的贷款到账，反而接到了很多烦人的电话。这位朋友拿出了保险合同，并且问我说：可以用来做保单借款的软件有哪些比较好？其实这个问题我已经回答了不下几十次。市场上有很多APP，它们的界面都很好看，但是里面的门道，并不是通过观察UI设计就能发现的。

说实话，并不是所有人都明白什么是保单质押贷款。手中的这份保险合同就是你存到保险公司的一笔“压箱底”的钱。一般而言，如果想动用这笔资金的话就需要退保了，那么就会造成很大的损失，这就是所谓的“血本无归”。而保单借款就是把这块金子当成了抵押品来使用，换取一定的现金流动资金，但是保险合同中的保障作用仍然存在，这就是所谓的“鱼与熊掌不可兼得”。但是问题是，是去柜面排队办理呢还是直接通过手机APP进行操作？现在的人哪有不急需钱的时候？

保单贷款APP应该怎样选择呢？不要只看金额不看其他方面

市场上能够提供此项服务的软件大体上可以分为两类。第一种是一些保险公司的官方应用程序，比如平安金管家、中国人寿寿险APP等等；第二种就是一些第三方借贷平台，在某些银行的应用程序中也有这样的功能。一开始就会有人问“哪个额度大”，这样想也是不对的。

一般的客户建议就是：首先要看看是不是“亲儿子”。保险公司官方的应用程序是首选。为什么呢？因为你是借用保单上的现金价值来使用的，这笔钱本就由保险公司掌握。使用官方APP借钱就跟房东直接租房子一样，没有中间商从中抽取利润，所以借款成本一般比较合理。去年我为一位做餐饮的小老板办理过一笔业务，在平安投保了一张保单，现金价值大约为15万元人民币，在APP上点击几下就可以拿到这笔钱，并且年化利率大概在5%上下。这样的速度是没有问题的。

但是如果是使用第三方软件的话就要小心了。有的平台声称可以“放大”你的借款额度，在这个时候你要想一想：保单借款的最高限额一般为现金价值的80%，这是写入了《保险法》中的规定。如果有个人告诉你可以借出超出这个范围的钱，那么你就不要相信了，因为很有可能他们会把你看中其他的借贷产品，并且利率会提高很多倍。这就如同拿着房产证去抵押一样，最后人家给你办成了高利贷，你说是不是被坑了？

网上的信息没有提到的地方：你的保险合同不能借钱

这件事情说出去有些荒唐，但是坑了很多人。并不是所有的保单都可以用来贷款。一般来说只有具有储蓄功能的人寿保险、两全保险和年金险才可以进行贷款。消费型的医疗险和意外险，现金价值很低或者没有，你想要借钱都没有办法。

我曾经帮助过一位粉丝查看自己的保险情况，他非常兴奋地下载了一个应用程序来查询，但是无论怎样点击都会出现“无可用额度”的提示信息。于是他就着急了，说这个保单已经交了五年的保费了，为什么还不能借钱呢？一看是短期医疗险附带的一年期产品。这样的保险就如同租房一样，只享有使用权而无所有权，哪里能用来做抵押呢？所以在寻找软件之前要先看一下自己的保单合同上是否有“保单借款”这项内容或者是直接查看一下现金价值表。如果现金价值一栏都是几十元或者几元的话就不用再继续做了。

还有人没有注意到的一个长尾词是：保单借款平台利率比较。其实没有什么可以比较的地方，因为同一个保险公司推出的理财产品，在任何平台上购买时，利率都是一样的。不同的是手续费。官方APP一般不收取手续费，而第三方平台则会收取“服务费”或者“渠道费”。隐形刀片伤人的时候是最痛的。

那么这些被称作“黑科技”的借贷软件可信度高不高呢？

网络上经常会出现一些来历不明的应用程序，它们的宣传词五花八门，“无视征信”、“黑户也能贷款”。其实只要看到这四个字就可以直接划掉了。保单借款尽管对于征信的要求没有那么严格，因为有保单作为抵押，但是绝对不能说“无视征信”。

保险公司的风险控制也是要做的。如果你的征信已经烂到根子上了，比如说现在还有逾期记录、或者是被列入了失信被执行人名单的话，那么即使你有一百万的保单在手，系统也有可能会把你借钱的渠道给封掉。前段时间有一个客户的征信里有连续三次以上的逾期记录，并且去申请保单借款的时候也被拒绝了。他还不服气地问我说：“我有资产在上面抵押着呢，凭什么不能借？”

很简单的道理。保单借款的金额一般只占到现金价值的八成左右，如果借款人不能按时还款的话，那么保险公司就可以用剩余的部分来偿还贷款。但是你如果欠了很多外债，而这些债务又被法院查封了，那么保险公司就无法从你的保单中扣除任何款项了。因此不要相信什么“黑科技”的软件，踏踏实实做事才是正确的做法。

操作流程中存在的一些“陷阱”

目前的软件做的都很人性化的，大体上就是“人脸识别、选择金额、绑定银行卡、放款”这几个步骤。但是有一个地方我至今还记忆犹新。大约是去年的时候，在APP上有一名阿姨正在申请贷款，眼看就要确定下来了，突然出现了一个问题询问用户是否要进行“自动续借”。

该功能很人性化，防止你到还款日时没有足够的资金来还贷款而产生逾期。但是实际上，如果选择此项的话，部分软件将会默认为你授权其继续查询你的信用报告，并且有的还会自动把利息算入本金当中。这就如同滚雪球一样越来越大。因此，在网页上每个小小的勾选处都不能粗心大意地点击，要仔细查看后再做决定。

另外还要注意好还款时间。大多数保险借款期为六个月。这件事情很多人都不清楚，认为可以借一年。到第六个月的时候，系统就会自动从你的银行卡上扣除相应的金额，如果你卡里的钱不够的话就比较难堪了。但是现在很多APP都开始允许用户只还利息继续使用贷款资金，不过这项操作需要你自己去完成，并且软件是不会发送短信来代替你提醒的。

使用什么类型的软件呢？痛快地说

说了很多之后，最后就是可以用来做保单借款的软件有哪些比较好？不给一长串的理由来解释。所以你要记住一条原则：哪家公司的保单就使用哪家公司的App。

你就是平安的保单，所以要下载“平安金管家”；如果是国寿的，则要下载“中国人寿寿险”，如果是太平洋的，则要下载“太平洋保险”。这些官方软件虽然界面没有互联网大厂做的那么炫酷，有时还会出现卡顿的情况——对此我要吐槽一下，一些老牌保险公司APP的使用体验真是糟糕透了——但是它们的优点在于安全、简单、没有套路。

如果你觉得下载APP太麻烦的话，有的保险公司的微信公众号或者小程序也可以办理，功能是一样的。而第三方聚合平台，则是只有当你的保单所对应的保险公司没有线上渠道的时候才会出现的情况，现在已经很少见了。增加一个步骤就会带来更多的危险，说不定有一天你个人的信息就会被转卖出去。

最后给出一个数据，在我的观察下大约有三成的人并不知道所购买的保险可以用来贷款。这个数字很让人害怕。很多人都为了急需资金而向高利贷借钱，但是手中却拿着一张“金饭碗”去乞讨。这件事情闹得很大。

因此不要只想着去寻找软件。那么就把文件夹里的那些已经不用的保单合同拿出来看一下上面的“现金价值表”。这才是你最应该有的自信。