为什么口子都不下款？被坑三次后我总算搞明白了

2018年的时候，我很着急要把信用卡全部注销掉，在晚上无法入睡的情况下就一直在手机上胡乱点击。下载了十几款APP之后，借条、消费金融、网贷平台等等一个接一个地填写个人信息，最后怎么样了？都是“综合评分不够好”或者是石沉大海。当时我真的不明白为什么为什么没有给钱？明明广告上写的是“秒批”、“无视黑白户”，为什么到了我的地方就是全部被拒呢？其实并不是因为我运气不好，在开始的时候我就走错了路。

胡乱点击，征信早就被查得一干二净了

说白了就是有些人下不了台，并不是因为别人“作”，而是因为他们自己“作”。当年我是典型的例子，缺钱的时候就会去点“测额度”，每次都会查询自己的征信报告，而且还会不断地进行查询。一个月之内征信被查询了十几次，都是为了贷款审批用的，银行以及各种机构看了之后又会怎样看待呢？

这个人一定很穷吧。

从风控的角度来看，在四处寻找资金的时候就存在很大的风险。他们的专业名词叫做“多头借贷”，也就是你在很多地方都借过款或者是现在正向别人借钱。上个月我的一个朋友来找我看他的征信报告，他说自己一个月点开了二十几次网贷申请都没有通过。我说你的征信已经被弄坏了，不要再点了，养半年再说。但是他不相信这是因为他没有找到正确的道路。其实，在这样的情况下，神仙也无法救助了。

资质与产品不相称

这件事情要分两个方面来说。一方面是有你自己的条件，另一方面是看你选择的产品怎么样。很多申请人因为不了解自己的情况或者不清楚产品的要求而被拒绝了贷款申请。

比如说有的口子说“门槛很低”，实际上就是小贷公司，利率非常高，并且只针对某些人群。有一次我看中了一个广告，上面写着“只要有社保就可以贷款”，于是我就兴奋地去办理了，但是很快就被拒绝了。后来我才明白过来，他们想要的是“连续缴纳社保两年以上并且基数达到五千以上的优质客户”，而我的断断续续缴纳的社会保险，在他们眼里根本不值一提。

这就是信息差。

另外一种情形就是你的信息填写得很混乱。工作单位可以随便填写，联系方式可以用虚假电话号码代替，地址和身份证上的地址不一致。风控系统并不是傻子，在大数据的帮助下，你现在住在哪里、在哪儿上班、消费水平如何都一目了然。你所填写的信息与大数据画像不符的话，就直接会被认定为欺诈风险。拒绝吗？很正常的事情。

为什么申请贷款总被拒绝呢？你已经触犯了无形的规则

除了征信花、资质差之外，还有许多看不见摸不着的红线存在，这些红线都是通过血泪教训得来的经验。

我有一个做中介的朋友私下里告诉我说，很多平台上都有“黑名单”制度，并不是只有法院执行才有的黑名单。比如说你曾经在某个关联平台上出现过逾期的情况，或者是你的手机号码曾经被标记为“骚扰电话”、“中介”，那么都会直接被拒绝。还有一种更加恶劣的就是所谓的“反欺诈规则”。

有的口子表面上看是正规平台，实际上后面用的是同一个风控体系。你在某个平台上被拒绝了，在另一个类似平台上再试一次的时候，系统会说：“哎呀，又遇到他了吧？”立刻就拒绝了。这样就可以解释为什么为什么没有给钱你一直都在同一个坑里面打转。

另外再提一个细节，在不同的时间点去申请的话，通过的概率是不一样的。虽然各个平台之间存在差异，但是根据我的观察，在工作日的上午十点至十一点、下午两点至四点这段时间里批款的成功率会比较高一些。晚上进行系统维护或者额度更新的时候很容易出现问题。有一次我在凌晨2点提交了申请，虽然我的条件符合要求，但是仍然没有被批准，而是在第二天早上又用同样的材料成功获得了两万元。这件事情我不太清楚其中的道理，大概是因为系统的批量处理方式不一样吧。

资料填写的小窍门

不要认为把资料填写得越漂亮就越好。年收入写的过高或者过低都会引起风险控制人员怀疑你在造假；如果写得太低，则会被认为你的还款能力不够强。最恰当的方法就是如实叙述，并且适当美化一下就可以。如果你的月工资是六千元的话，那么写六千五百元到七千元是没有问题的，但是写出两万元就等于自杀。另外单位的电话也要能够打通，并且接到电话的人应该可以说出你的名字来。很多公司的前台并不知道你是谁，这也挺烦人的。

找到病因之后不要再胡乱治疗了

说了很多，但是最重要的就是不要把贷款当作买彩票一样去赌运气。被拒绝之后要停下来想想为什么会被拒绝，并不是换一个平台再试一次。

先去查一份详细的征信报告，看是否有逾期记录、查询次数有多少以及负债情况怎么样。如果有征信问题的话，那么就要认真的养三个月到半年的时间，在这段时间里不要再去提交任何贷款申请了。如果是由于资料的原因，下一次申请之前要把资料整理好，单位名称、地址和联系方式都要真实的有效。如果是因为资质的问题，比如说没有社保公积金的话，那么就不应该强行去碰银行的产品了，可以寻找一些门槛比较低的消费金融产品来使用，也可以想其他的解决方法。

别上当受骗了，“黑户必下”的说法都是骗人的。如果真的有这样的事情发生的话，他们早就去贷款了，还会有专门的人来通知你吗？

当年我不懂这些事情，白白浪费了大半年的时间，征信状况很糟糕，最后只好向亲戚借钱来填补这个缺口。想想也是不值得的。如果你目前也在申请贷款时屡次被拒绝的话，请听我的建议：停下脚步来检查一下自己的信用报告，并找出其中的问题之后再做决定。

不可以随便点击，每次点击都会给自己的账户带来风险。