哪些贷款容易过分期长？干了12年中介，今天跟你说点实在的

上个星期有一个做餐饮的小老板坐在我的对面，一开口就说：“你们这里有没有这样的…”分期时间过长的贷款？我想要把压力分散开来一些。“

我当时就乐了。

这个朋友开有三间火锅店，去年发展过快，资金链很紧张，现在想要借点钱来填补之前留下的空缺，并且打算分期还款。说实话，这样的想法我已经见过很多次了，恨不得借十万元分十年还清，每个月只还几百块钱，感觉就跟没有借钱一样。

但是这件事情并不容易。

市场上有些产品的分期期限很长，但是其中暗藏的陷阱会让你倾家荡产。今天我要把行业内不能明说的话都说出来，以免你以后后悔莫及。

为什么会有那么多人想要分期时间较长的贷款呢？也就是要减少每月还款额度

不要着急批评我讲话直接。

我从事这项工作已经十二年了，处理过的案件数以万计，找上门来的客户当中，十个人中有八个人的第一句话都是“能不能分长一点？”这样的想法我可以理解，生意做得不好，每个月睁开眼睛就得偿还好几千块钱，谁能承受得起呢？

但是分期时间越长的话，你的成本就会越高，这个问题很多人都没有去考虑。

比如去年有一个做建材生意的老张，在我这里贷款了三十万元，我当时给他的是一款等额本息产品，分期三年六次支付，年化利率看起来不贵，只有百分之六。那么最后的结果是什么呢？老张没有细算总的账目，只看到每月要付八千多元就觉得可以接受了。到第二年的淡季的时候，他就发现自己的还款已经接近二十个月了，但是本金却只还了十几万元，其余都是利息。

当时我才明白过来，就跑去问我是怎么一回事。

我说给他听：“你还不能算是被坑了，有些产品的设计更加糟糕。”

市场上有哪些贷款分期比较长的产品呢？把主要的东西都整理好

并不是所有的贷款都可以分期到36期或者60期的。银行也不是慈善机构，也要管理好自己的风险。

把以下内容分成几个部分来解释一下：

第一种是银行装修贷款和消费贷款。该类产品分期期限很长，最长可以达到60期以上，而且利率看上去很有吸引力，有些宣传称年化率为3%左右。但是这里面有一个事情你要清楚——很多银行产品的计息方式为“分期手续费”，也就是说你每月需要偿还的部分中包含的手续费是以最初的本金来计算的，并不是以剩余的本金来计算的。

是什么意思呢？也就是说你借了10万元，分成60期来还，每个月要收取10万元本金作为手续费，即使你已经往里面存了5万元进去，手续费仍然按照10万元计算。实际上的利率要比表面上看到的大得多，具体的差距有多大你可以自己去计算一下，我不明说，免得得罪人。

第二种是信用卡账单分期。很多人都使用过吗？最长可以分为二十四期，有些银行会举办活动的话可以达到三十六期。但是我要告诉你的是，信用卡分期的实际年化利率一般都在15%到18%，远远高于人们的预期。请问是什么原因呢？因为银行说给你的“手续费率”和“年化利率”是不一样的，并且这两者并不一样。

第三类：车贷。车贷分期的时间很长，有36期、48期和60期等选择，但是车贷有一个特点就是车子作为抵押品，你还要购买全险并安装GPS，这样一些隐性的费用加在一起之后，并不是很高昂。另外如果车贷你提前还了款的话，那么违约金就会让你觉得人生很不公平。

第四种类型就是网贷平台。要多说一些。网贷分期的时间很长，有些可以做到12期或者24期，最长的是36期。但是网贷的利率怎么样呢？怎么说呢，有些平台的综合年化率能达到24%，甚至更高，并且一旦出现逾期情况后所采取的各种催收方式，绝对不是在危言耸听地吓唬人，而是真的会让人寝食不安。

分期时间较长的贷款，有三个坑你要注意

我见过很多人都被坑了，有些客户的损失到现在还没有挽回过来。

坑之一就是只考虑月供而不计算总的负债

被踩踏次数最多的那个坑。

2019年的时候，我的一个客户在某个平台上借款了五百万，分三十期还款。刚开始时只觉得每月要付一千七百元就可以接受，但是到了第三年之后就累计支付了六千多万元。自己算了半天才明白过来，脸上也变得通红起来，连忙来找我问为什么利息大于本金。

我说给他听，当初签订合同时没有注意到利率条款吧？他说看过之后写了“月费率0.8%”，他认为这个数字不大。但是他并不知道，0.8%的月费率折合成年化率的话，并不是9.6%，而是在17%以上。

这件事情是谁的责任呢？就是因为他自己没有弄明白。但是说实话，这些产品宣传的方式很容易造成误会。

坑二：提前还贷要支付高额违约金

很多人都想“先把钱借来用一下，以后有空再慢慢还”。

想法不错，但是很多分期较长的贷款，在提前还款的时候会收取违约金。见过最狠的一个是，提前还款的话要扣除剩余本金五个百分点作为违约金。你借了30万、分36期来还，现在已经还了12期想要提前结清的话，那么违约金就会达到一万多。

这件事情各个机构的规定都不一样，具体的数字我已经记不清楚了，大致范围就是这样的，在签订合同时要弄明白。

坑三：分期时间越长，征信负债率就越高

知道这个坑的人很少。

你分期的时间越长，每月要还的钱就越少，在征信报告里，“未结清贷款余额”却始终很大。那么这又是什么意思呢？也就是说当你想要申请其他的贷款时，银行会看到你已经有多大的负债比例，并且拒绝你。

去年有一个老李来做工程，来找我办理经营贷款，我看了一下他的信用报告，天啊，他的几笔消费贷款加起来有四十几万没有还清，都是长期分期付款。我对他说，你的状况很麻烦，先把这几笔钱结了吧。当时他就愣住了，因为他手上并没有这么多的钱一次付清。

分期长贷的弊端就是每月要还的钱减少了，但是也把人捆住了。

怎样选择才能避免上当受骗呢？我给出的意见如下

说了很多坑之后，你会想问：那么是不是应该办理分期较长的贷款呢？

我回答的是：该做的事情一定要做，但是要做好。

• 第一，在办理前要把实际年化利率计算出来，不要只听对方讲“费率”，要自己用IRR公式来计算一下，也可以找一个计算器来帮忙。
• 第二、要弄明白提前还贷是否会产生违约金以及违约金的具体数额，并把这些内容都写进合同中去。
• 第三点就是对自己的还款能力进行一个评估，在没有足够的资金的情况下不要强行选择长贷款来减少每月还款额，否则到时想要提前还款就会很困难了。
• 第四点就是能够去银行贷款的话就不去网贷了，因为银行贷款的成本一般都低于网贷。

另外一条就是网上的“分期越长越好”的说法，你可以听一听，但是不要真的相信它。分期时间长的话就会把你的债务捆绑得更久一些，在中途出现任何问题的时候想要摆脱都会很难。

见过很多人为了省下一点月供而选择了超长时间的分期付款，但是几年之后仍然在偿还着相同的金额，心里的压力很大。一个客户的说法是：每月收到还款提醒就会很紧张，觉得这辈子都要还清了。

这件事情是不值得做的。

在谈论行业秘密的时候，请问一下银行是如何批准长期分期贷款的呢？

这件事情我是不愿意讲出来的，因为它很敏感。

但是既然已经谈到这里了，我也可以稍微透露一下。在银行进行贷款审批时，“客户综合贡献度”这一项会被考虑进去。是什么意思呢？也就是说银行会对该客户的收益进行计算，并且判断出该客户可以给银行带来多少利润。如果所申请的贷款期限较长的话，那么银行获得的利息就比较多，在同样的资质下，可能会更易被批准。

但是有一个条件就是你必须要有足够的能力。

资质不好的客户，即使分期时间很长银行也不愿意放款，因为风险太大。因此网上传播的“黑户也可以办理长期分期贷款”的说法基本上都是假的，或者是收取了前期费用之后就不再还款的高利贷。

还要说明的是，在不同的银行和不同的地方，政策都是不一样的。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，有些银行对长分期产品审核变严格了，而另外一些银行则放宽了要求。具体的你可以到当地的网点询问一下，我是只了解自己这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

给出一个实际的意见

如果你目前真的需要一笔短期的资金来周转，并且已经决定申请分期较长的贷款的话，那么我建议你在做出这个决定之前先对自己的接下来三年每个月的收入和支出做一个大致的估算。

别觉得麻烦。

用一张纸把每月的收入、固定的开销和还贷金额都列出来，看是否能够全部覆盖。如果能够覆盖的话，还有一定的余地的话就可以办理了。如果没有覆盖到或者剩余空间很小的话，我就建议你换一种方式来解决这个问题。

见过很多因为一笔贷款而使整个生意破产的人。一个做物流的朋友，在2018年的时候借了一笔长期分期贷款，当时生意很好，但是到了2020年的新冠疫情之后，收入骤降，无法偿还贷款，车子和房子都被抵押出去了。

到今天我仍然记得他说过的话：“早知今日如此，何必当初借钱。”

可哪有早知道。

借钱的时候，你还是个大人物，但是借出去之后你就成了小辈。想好了再签合同，不要到时候哭着找我，我也没办法帮你解决。