24年如何辨别哪些口子能真正下款？踩过坑的人才懂

上个冬天的时候，我的朋友老张因为着急就去借钱了，结果嘴里起了很多水泡。我没有向他要钱，但是陪着他办了贷款的事情。这件事情使我知道了24年的经验来判断哪些贷款可以成功申请并不是上网找几篇攻略就可以解决的。老张当时相信了网上的“百分之百放款”的宣传，于是就去申请了七八个贷款，但是征信却被查得很严重，并且一分都没有拿到手，而且还损失了几百元的“会员费”。看他这样子我很生气也很心疼。说实话，在那个时候我就发誓要弄清楚这件事，不能再让身边的人都成为受害者了。

不要被广告词所欺骗，可以申请到贷款的渠道是什么样的呢？

市场上很多商家用的宣传词有“黑白户通吃”、“无视征信”、“秒批秒到”，看到这些词语的时候直接划掉就好。黑白户通吃的说法是不存在的。银行并不是慈善组织。经过一番调查之后我发现能够下款的地方一般都比较“朴实无华”，甚至有些普通。他们不会把首页布置得满满的都是夸张的弹窗，并且也不许你随便填写一个名字就可以拿到钱。而通过正规途径申请的贷款产品，如银行消费贷款或者持牌消金公司的产品，则会更加严格地审核用户信息，并且界面也会更加规范。也就是说敢保证百分之百的基本上就是在给你设陷阱。

那时候的老张就被一个“新口子”给骗了。该APP做的和山寨游戏一样，提交资料之后出现了一个窗口，要求用户充值198元开通VIP通道才可以取款。老张一时糊涂把钱给了对方，那么接下来会发生什么呢？没有开通通道，也没有联系到客服。这是胡说八道吧！真正意义上的贷款产品，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这就是一条铁一般的纪律，记住了它就可以避免掉九成的陷阱。

怎样来判定下款的概率大小呢？以三个标准为依据

很多人的想法是申请贷款只需要填写一些表格然后等待审批结果就可以了，但是实际上这里面有很多需要注意的地方。判断一个口子是否可以真正下款，我自己总结了三条土方法，并不很科学，但是在我和朋友们身上已经用了很多次了，效果还不错。

第一项标准就是“是否要进行信用核查”。这是很重要的。如果某个公司声称可以不用查征信就放款的话，你就不要相信它了。无论是银行还是持牌消费金融公司，在审核的时候都会查看客户的征信报告或者大数据。不查征信就可以放款吗？那么他们想要的是什么呢？是为了钱才这样做的吧？为了得到自己的利益而采取的行为。只有两种情况：一种是高利贷、诈骗。上个月我和老张一起去看了他的征信报告，上面密密麻麻地写着各种各样的小贷公司的查询记录。银行经理看了之后摇了摇头，并且说，“因为有不良记录所以半年之内不能办理任何正式贷款。”损失很大。

第二项标准就是“利率是否公开”。可以下款的地方，利率都写得很清楚，年化是多少、每个月要还多少钱，一看就明白。藏起来的服务费用或者等到你还款的时候再告诉你有各种各样的“管理费”、“手续费”。曾经为一家做餐饮的朋友做过计算，在借款五万元的情况下，合同上的年利率为百分之十二，但是加上其他各项费用之后的实际年利率已经达到了三十六点几。谁会承受得了呢？

第三项标准就是是否有线下的网点或者官方的支持。尽管不能完全排除，但是可以过滤掉很多诈骗分子。能够放款的地方只有银行系和持牌机构，在官方网站上可以查询到金融牌照的信息。随便搜索一下“XX金融牌照查询”，到银保监会官网一看就知道了。没有牌照的话，再怎么吹牛也不要接触。

真正的贷款平台具有什么特点呢？

说完如何避免风险之后再来谈谈正面的例子。经过两年来的观察发现，可以放款的渠道主要有三种类型。第一种就是银行自己推出的消费贷款类产品，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等。利率较低，比较正规但是门槛较高并且对于个人信用的要求也很严格。如果您的征信良好，并且有稳定的收入来源的话，那么这是最好的选择。第二种为持牌消费金融公司，如马上消费金融、招联消费金融等。利率比银行稍高一些，但是门槛较低、下款速度也比较快。第三种就是互联网平台所推出的各种借贷产品了，比如说借呗、微粒贷和京东金条等等。这些都是很常见的东西，额度大而且很容易提取出来。

但是有一个问题就是，并不是所有人都知道如何选择适合自己的。我的一个做装修的朋友，在征信上有两笔逾期记录，去银行贷款的时候被拒绝了，之后我把朋友介绍给了一家持牌消金公司试试看，虽然利率比之前高了一些，但是总算能拿到五万元现金来解决燃眉之急了。因此最重要的还是要看自己实际情况而定。不要一开始就只看最低利率的申请，一旦被拒就会增加一次征信查询次数，得不偿失。

最容易出问题的地方

即使找到合适的突破口，在申请的时候也需要注意很多细节问题。见过很多人填写的信息很混乱，但是其实他们的条件很好，只是被系统拒绝了。下面是我在使用过程中遇到的一些问题以及相应的解决办法。

第一种陷阱就是“工作信息不符”。你在填写申请表的时候所填写的工作单位和收入状况要与你的征信报告中所记载的内容相符合。有的地方会有交叉验证的功能，在你前后矛盾的情况下就会被拒绝。有一次我去申请某家银行的消费贷款，随便把我的收入填得高一些，但是系统立刻就拒绝了。之后向在银行工作的朋友打听得知，他们的后台会比较社保缴纳基数，相差太大就会认定为假信息。很坑爹啊。

第二条陷阱就是“联系人填写错误”。人们往往认为只要把联系方式填写为朋友就可以，实际上并不是这样。正规的公司会对你的联系方式进行核实，并且还会给你打电话回访。如果填写的联系人听不懂你的话，或者电话打不通的话，那么审批就会受到影响。我在帮助别人办理贷款的时候也遇到了类似的情况，对方提供的联系电话为空号，因此被拒绝了。之后换了可靠的联系人再重新申请通过。

第三种陷阱就是“申请次数过多”。这已经是很平常的事情了，但是仍然有不少人没有引起足够的注意。短期之内不断去银行借贷，那么在你的征信报告里就会出现很多次被查询的信息，而这些金融机构看到之后都会觉得你是“缺钱到了疯狂的地步”，所以风险很大，自然不会给你放贷。我认为每次申请之间应该有一个月以上的间隔，并且不要有“广撒网”的想法随便投递。

最后说点实在话

经过一番调查之后我得出结论是24年的经验来判断哪些贷款可以成功申请最后总结起来就是：越是想要让你掏钱的人，就越不可能借给你钱；而愿意借给你钱的人，则会对你进行严格的审查。上来就说“包过”、“秒批”的人要么是骗子，要么就是高利贷，要远远避开。

老张之后的情况如何呢？按照我提出的办法，老张乖乖地过了半年的信用期，并且把之前的各种小贷全部还清了。上个月他又向某家银行申请了一笔消费贷款，获批八万元，年利率只有五点几。他说，“要是早知道就好了，不用那么费劲。”拍了一下大腿说道。这件事给我上的一个教训是：贷款的事情不能着急，越是着急就越容易出问题。

如果你目前急需资金的话，那么你可以先去查一份自己的征信报告来了解下自己的状况之后再做决定是否要申请什么产品。不要一看到广告就冲动消费，这是最愚蠢的行为。