征信花还能下款？揭秘最好借钱的网贷平台不看数据低的真相

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是90后的小伙子小周，之前找过我做家庭资产规划，人很可靠。但是这一次他的语气已经变得很紧张了，连续发了几条语音信息，说是由于之前的几次网贷点开了“查看额度”的功能导致数据混乱，目前需要3万元来周转一下资金，并且问我有没有什么办法。他说得非常清楚：最好的借贷网站不会因为你的数据很低就拒绝你有无呢？其实这样的事情我几乎每周都会碰到一次，但是每次的回答都要小心谨慎，因为其中的问题要比人们想象中的复杂得多。

所谓“不看数据”到底是不是真的没有看过数据呢？

第一部分的内容如下：各位读者请注意。市场上标榜“不用查征信、不用查大数据、黑户也可以申请”的平台有七八成都是陷阱。剩下的那一半要么是利率极高、风险极大的高利贷，要么就是诈骗分子设立的各种骗局来骗取你所谓的“包装费”、“解冻费”。其实正规持牌的金融机构，并没有人敢完全不顾数据的。风控就是他们生命的支柱，如果不看数据就等于自杀。但是为什么还会有这么多人搜索“最好的借款网贷平台不要求提供数据并且利率很低”的词语呢？由于有些平台的风险控制体系与主流银行不同，对于数据的接受程度也比较高。

“不看数据”其实就是一个假象，“数据维度不一样”的才是实际情况。传统的银行只看你的央行征信报告，如果上面有逾期次数多、被查询次数多的情况的话，基本上就是被判死刑了。但是有的消费金融公司或者助贷平台所用到的数据，并不是单纯的个人征信信息，还包括你在网上购物时留下的痕迹、社保缴纳的状态以及手机话费充值的历史等等。我的一个客户的征信非常糟糕，以前做买卖亏本之后已经连续逾期四个月了。但是他后来在主要看公积金和社保的一个平台上借到了五万元。是什么原因呢？由于他公积金没有中断过，这就说明他有一份稳定的收入来源，还款的能力仍然存在。

网贷不需要看数据也可以放款吗？不要上当受骗

去年的事情就是这样的。那时候有一个做装修的老李朋友也遇到了同样的问题，急得团团转。他在网上搜索了一下，填写了几处所谓的“口子”，但是结果又是怎样的呢？一分钱都没有拿到手，但是电话却接二连三地被打来。这是典型的“病急乱投医”。很多不正规的平台，并不是要借给用户钱的，而是为了获取用户的个人信息而存在的。你把资料填好之后，他们就会马上把你的信息卖出去或者用来骗人。老李后来来找我说起这件事的时候，我发现他一个月之内有二十多次贷款审批查询记录。这样就完了，原来的数据还可以查看，但是现在已经全部报废了。

因此不要相信什么“不管黑白”的说法。如果看到了这样的广告就要直接划掉。真正的放款平台会考察借款人的还款能力。但是有些平台的审核标准很“野”，例如一些小贷公司会看你通讯录里有多少个联系人、看你用手机的时间有多久、看你某款App上活跃的程度等等。而这些杂七杂八的数据维度，在某些时候也会成为“数据不好”的人的一根救命稻草。但是这并不意味着你可以随心所欲地借钱不还，利息一般都比较高。

看不见摸不着的标准

我在这个领域工作了很多年，在书籍中找不到的东西，在考试里也看不到的东西，在行业内却是一个公开的秘密。比如申请贷款的时候。虽然有些玄乎，但是是有道理的。一般而言，月初、月末时金融机构放贷的压力不一样，审核的严格程度也会有所差异。月初大家都是为了业绩而努力奋斗着，所以额度比较充裕，审核会稍微放松一些。不过，“宽松”是很有局限性的，并不能使黑户成为白户。

还有一项被人们忽视掉的事情是你的手机环境。有的平台的风险控制机制会对用户手机上安装了多少款借款应用进行检查，并且还会看有没有防骚扰软件或者使用了哪些代理服务器等信息。如果手机上有几十个借贷软件的话，那么系统就会认为你是“多头借贷”的高危人群，并且马上拒绝你。通常我会建议客户在申请之前把不用的借贷应用程序卸载掉，并且把手机清理干净。这件事虽然很烦人，但是有时也能帮到忙。另外，在填写表格时要保证单位电话有人接听，即使找个人代接也可以起到一定的作用，因为单位电话的存在要比任何其他材料更有说服力。

这几种比较宽松的平台可以多关注一下

说了那么多坑之后，到底哪个平台比较好下款呢？我不建议直接说出具体的名称来代替它，而是用一种比较的方式让大家自行判断。第一种就是持牌消费金融公司的产品。该类公司的背景是有合法的经营资质，并且风险控制措施更加大胆一些，但是利率也会相应提高。一般情况下对于征信的要求不是非常严格，只要有最近一次没有逾期就可以。第二种为各大互联网巨头所推出的贷款业务，例如某东、某团、某360等。如果这些平台的数据能够打通的话，在上面消费得多、活跃度高的用户，系统会给他一个“白名单”额度，即使你的征信稍微有一点点问题也可以。

第三种情况就是一些合法的助贷公司。该平台本身并不放款，只是为你牵线搭桥找到资金提供者。它的优点是合作的金融机构比较多，如果一家不行可以换成另一家，通过率比较高。但是缺点也十分突出，即中间环节太多、费用可能会更高一些。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在银行审核的时候遇到了问题，因为他的征信里有两次逾期记录，并且数额不大，但是还是被拒绝了。之后我又让其去一个助贷平台试试看，结果竟然成功地和一家外省的城市商业银行取得了联系并顺利通过了审批。尽管利率比银行高出两个百分点，但是总算解决了燃眉之急。所以找到正确的道路是很重要的。

但是有一件事我要告诉大家的是。就算是找到所谓最好的借贷网站不会因为你的数据很低就拒绝你但是不代表你就可以高枕无忧了。借的钱总归是要还的，而网贷的利息和罚息加在一起的话，压力就会很大。见过很多人为了解决问题而拆东墙补西墙，结果越补越大。如果现在你的财务状况很糟糕的话，那么借钱就不是最好的办法了。有时向家人坦白或者与债权人商讨分期付款要比自己偷偷地去借高利贷好一些。

申请被拒绝之后应该怎么做呢？

拒绝是很常见的事情，并且不应该因此而感到沮丧。我的客户中，有被拒绝三次以上之后才成功贷款的人也大有人在。主要是要弄明白为什么会被拒绝。大多数平台都不会告诉用户具体的理由，只是一味地说“综合评分不够”。此时就需要你自己来总结经验了。是因为你查了很多次吗？负债率过高了吗？填写错误了吗？如果查询次数较多的话就养两个月左右再试一次；如果负债比较高的话就把部分小贷还清；如果是因为资料的问题那么下次就要注意填写了。另外一种笨方法就是换个平台试试看，但是千万不能短时间之内反复申请，否则只会让数据变得更糟。

说到这儿的时候，我就想到了一件很有趣的事情。前几天有一个小伙子找到我说他已经向好几个平台申请贷款都被拒绝了，请问该怎么办？我看了一下他的资料，哎呀妈呀，工作单位填写的是“自由职业”，月入五千以上的收入也填写上了，并且联系方式都是随便找来的假电话号码。这样才叫正常啊！平台也不是傻子，这样的虚假信息一出现就被系统给屏蔽掉了。因此资料的真实性是最基本的要求，可以适当的修饰一下，但是不能弄虚作假。尤其是工作信息以及联系人的部分，在风控审核中占据很重要的位置。

“好借”不等于“不用还”

最后我要对大家说一些心里话。作为理财规划师，我见过很多由于乱借钱而使家庭支离破碎的例子。网贷如果使用得当可以成为应急之用，但是如果不加以控制就会变成一个无底洞。声称“不用看数据”的平台一般都存在较高的风险成本，这些风险成本最后都会转嫁给用户，以高利率、高手续费的形式出现。当你借出去的时候很爽快，但是当你要归还的时候就感觉到了疼痛。我在处理过的一些案件中发现，很多人开始时认为“容易借”，于是利滚利下去，到最后所还的钱比本金多出数倍。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个客户的借款金额为两万元，但是由于各种服务费和管理费的原因，实际上只收到了一万六千元，并且还要归还四万多。这是正规的网站，遇到不正规的网站就更加危险了。所以在点击“申请”按钮之前，请先问问自己：这笔钱是不是一定要借呢？还有什么别的方法可以达到目的吗？如果借钱的话，我可以保证按时还本付息吗？想明白这些事情之后再去寻找所谓的“不看数据”的平台会好很多。

如果你真的急需用钱，并且没有合适的地方可以借到的话，那么你可以先去打印一份详细的征信报告来了解自己的状况。拿到报告之后要找专业信贷经理进行咨询，不要自己在网上下单尝试。每次试验都会使你的数据变差一点，到时候即使有机会也会错失了。数据属于个人所有并且应该被合理使用和保护。

如果你目前资金紧张的话，不要只想着去借债，可以想想家里的东西是否能卖出去来换点钱用，也可以找份工作先撑着。即使向亲朋好友借一些钱也好过去向那些来历不明的人借钱。因为亲戚朋友是不会给你高利贷的，也不会把你所有的联系方式都泄露出去。

到不得不借钱的时候，先选择银行系的消费贷款产品，因为它的利率最低；其次是大厂系的产品，比较正规；如果实在没有别的办法的话就只能去持牌消金了。对于那些连名字都没有听说过的小平台，要尽量避开它们。