不需要人脸识别的黑贷款口子，马上下款背后藏着什么

去年冬天我去广东调研的时候，在一个叫阿强的小老板那里做了个访谈，他的生意是五金加工业务。当时他在工厂门口的台阶上坐着，手里拿着一部开着屏的手机，并且上面有一条催款的信息。问起借了多少钱时，他说一开始就是借了三千块，到帐之后只有两千四百元，七天后要还三千。是不是觉得有点熟悉呢？这样的黑贷款马上就可以下款了，不需要使用人脸识别APP这几年来，我听到过不下几十个这样的故事。阿强说他是为了省事，不扫二维码、不录视频，只要把身份证拍下来就能转账了。没想到这笔钱最后变成了八万多元，差点把他的工厂给拖垮了。

为什么会有专门寻找没有人脸识别功能的贷款渠道的人呢

说实话，在和我聊天的人当中，大约有一半是为了这个目的而来。他们给出的理由各种各样。有的是因为征信问题无法通过正常的途径解决。另外一种情况就是不想让家人发现，所以用的是人脸识别的方式。再进一步的话就是身份证不是自己的了——这部分就不多说了，大家心里都有数。其实我可以理解人的这种需求，在缺少金钱的情况下人会变得很冲动。但是问题在于，马上下款的口子一般都不是正规途径。我去采访了一个做过催收工作的前从业者，他说给我讲了这样一个情况：他们公司放出的钱中，大约有六成左右并没有进行真正的风险控制审核。什么是“不作风控”呢？也就是你的身份信息和还款能力，并没有引起他们的注意。他们关心的是你在通讯录里认识的人是谁，你害怕不会被曝光吗？

有一个很多人都不知道的秘密。市场上标榜“秒批秒到帐”的平台，并非都是持牌金融机构。他们是披着科技公司的外衣进行高利贷的人。前两年接触到的一个案件中，借款人的想法是下载了正规的应用程序，但是后来才知道该公司的注册地址在一座小岛之上，而公司的法定代表人则是一个从未出现过的陌生面孔。资金方是什么样的呢？查询不到。年利率是多少？算不清的原因是各种各样的服务费、手续费和担保费加在一起之后，你就无法知道所借的钱到底有多少了。

号称“黑户也可以贷款”的公司最后又怎样了

老周是一名从事餐饮行业的人员，在2022年的疫情中他的生意出现了断崖式的下滑。因为急需用钱给员工发工资，所以找到了一个“黑户包过”的中介机构。中介给他吹嘘得很厉害，说是通过内部关系可以黑白两道都赚钱，并且保证在半个小时之内就能把钱打过来。老周也就相信了。那么最后的结果是什么呢？虽然钱已经到了账户里，但是到账的数量却只有申请数量的一半左右。中介解释为“砍头息”，这是行业内的惯例。老周那时候也没有过多考虑，能够用就用一下。但是当他还款时发现自己的债务已经无法偿还了。合同上的利息是符合法律规定的，但是各项费用加在一起的话，年化率会达到四百以上。他说过一次给我听过的：借出五万元之后只能拿到三万元，三个月之后就要归还七万多元。这件事我一直记着，老周说话的时候手都在发抖。

那么人们就会疑惑，明明是违法行为却依然存在的原因是什么呢？原因是多方面的。另外，这些平台打一枪换一个地方，APP被下架之后换个名字再重新上线。另外，许多借款人都不敢去报警或者投诉，因为他们自己的借款行为本身就是非法的。曾经做这个行业的一个从业者告诉我，在他之前就已经有人退出了。他说：“我们赚钱的是那些走投无路的人的钱，他们不告、也不怕告。”听上去是不是很刺耳呢？但是这就是事实。

没有使用人脸识别功能的贷款软件，是否就一定很安全呢

这个问题我已经回答了很多次了，我的回答总是：你觉得呢？一般来说，正规金融机构进行放贷的时候，风险控制是一个必须的过程。什么是人脸识别技术？是最基本的一种方式来验证“你是你”。如果一个平台连这一点都不考虑的话，那么它是如何来辨别借款人的身份的呢？其实并不需要去确认。因为它赚取利润的方式并不是收取利息，而是在于吃掉你的“违约金”、“续期费”以及你在通讯录中遇到的所有人所支付的“赔偿金”。

上一年发生的一个案件给我留下了很深的印象。一位刚刚毕业的大学生从某个平台上借款2000元，并且没有使用任何人脸识别技术，只上传了一张身份证正面和背面的照片。最后查出来的是，他把个人信息提供给另外三个网站贷款了，一共有一万多元。其实并没有向别人借钱，但是催收电话却是一直不断。这件事情之后是怎么处理的呢？已经报警了，但是到现在还没有结果。该平台早已倒闭，也没有固定的办公地点。

说白了，黑贷款马上就可以下款了，不需要使用人脸识别APP其实这东西就是给没有选择权的人设下的圈套。我知道有很多人看到这里就会说：“你站着说话不腰疼，那我要是急需用钱怎么办？”这个问题我会在后面提到。但是在这之前，我要先说明一件事情：你省去的“刷脸”环节，也就是你最后的一道防护措施。过了这个坎之后，后面的路就不再是你能掌控的了。

可以用来解决紧急情况的是什么途径

说了那么多坏消息之后，也该说一些好听了。经过几年来的实践总结出的比较可靠的应急途径主要有以下几种。第一种就是银行推出的消费贷款类产品，在很多银行都开通了线上申请的功能，并且利率公开透明、操作程序规范。缺点就是门槛比较高，征信不良的人基本上没有机会。第二种为合法持牌的消费金融公司，如招联、马上、中行等，利率要比银行高一些，但是却远远低于那些非法集资的小平台。第三种就是信用卡分期付款了，如果有信用卡的话这是最合算的一种方式。第四种就是向亲朋好友借钱了，虽然很没面子，但是相比起被高利贷逼死来说，面子又算得了什么呢？

有人可能会提出疑问：我知道这些情况，但是不符合要求怎么办？其实如果所有的途径都无法解决问题的话，那么问题就出在你的经济状况上了。此时应该做的事情并不是寻找更加恶劣的方法来解决它，而应该是考虑如何减少损失。见过很多人的例子，原本欠的钱并不多，但是为了偿还过去的债务而去借钱高利贷，越滚越大，把人弄成了破产。一不小心掉进这个坑里就会被活活折磨死。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？给出一份简单的自检表。第一种方法就是查看是否有牌照，在中国人民银行官方网站上查询一下，没有找到牌照的就是假货。第二点就是看利率了，如果年化率大于24%，就需要提高警觉性了；而一旦达到36%以上，则应该立刻将其列入黑名单之中。第三步就是看合同了，合同上面的各种费用项目很多，基本上都有问题。第四看催收，正规平台催收有规矩，上来就爆通讯录、发送恐吓短信的基本上都是黑平台。这是我自己通过跑步得到的经验，并且比网上的那些软文要好得多。

再说一些实在的话

这几年来，在做金融调查的过程中，我见到了很多原本只差几千元就还款了的人，结果却变成了欠了几十万的人。他们的共同之处就是，在最需要的时候做出了错误的选择。可以体会到那种焦急的心情，账单到了期日还没有收到工资，家里又急需用钱，所以只能想方设法去筹措资金。但是越是这个时候就越要保持冷静。每少一个环节就会给对方留下一个漏洞。不需要刷脸也不用验证身份就可以直接拿到的钱，“好东西”为什么会被分到你的头上呢？

阿强之后把工厂卖掉用来还债，目前他在做送餐工作。他说如果当时再等等看，向亲戚借点钱或者和供应商商量一下推迟付款的话，可能就不会发生这样的事情了。这句话我不便评论是非，但是可以确定的是，在你觉得已经没有出路的时候，其实总会有其他的途径存在，并且你并没有察觉到。

下一次遇到有人向你推荐“黑户包过”、“免审秒到”的贷款时，请问他们公司的营业执照在哪里？可以提供金融许可证吗？看他怎么说。