网贷点多了房贷被拒？别慌，这招能救急

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。电话里传来的是小陈的声音，声音很着急：“老师，我的征信出了问题，银行不能给我贷款了，房东还要向我要违约金！”这件事情我已经听了很多次了。小陈属于年轻一代人，平时购物时会使用花呗或者白条来支付，并且在一些网贷平台上借款以解决资金短缺的问题，认为这样比较便捷。于是，在他去银行办理购房和申请按揭贷款的时候，银行的客户经理看到他的信用报告后就摇了摇头——查询次数过多，网贷征信影响到房贷了怎么办？这样就把他逼到绝路了。

很多人的想法和小陈一样，认为只要按时还清贷款就可以万事大吉了。网贷这种东西即使没有逾期，点一次查一次征信的话，次数多了之后银行就会觉得你是“缺钱”。银行最害怕的是什么呢？最担心的就是借款人的资金链出现问题。因此当你说出网贷征信影响到房贷了怎么办当人们在提问时，其实就是在问：“我可以继续向银行证明自己有能力还清贷款吗？”

因为有太多的网贷存在，所以征信出现了问题，还能不能修复呢？

说实话，这件事并不是一点办法都没有了，但是要看你“花”到了什么地步。这几年来我接触过很多种类型的征信报告，有些可以挽救过来，有些就真的没有办法了。

什么是“花”呢？

银行在审核个人信用的时候会考虑以下三个方面的情况：逾期情况、负债程度以及被查询次数。网贷最易出问题的地方就是查询次数。点击“查看额度”的时候，平台就会去查你的征信，并且留有一条记录。三个月之内查询六次以上的话，大部分银行都会提高警觉；而达到十次以上的，则会被列入到“重点监控”之中。

那么有没有什么方法可以弥补呢？有的，但是要花些时间。

最直接的方法就是躺平。不要再申请其他的贷款或者信用卡了，在接下来的六个月里要老老实实地等待。在这段时间内你的查询记录就会逐渐“沉下去”，银行发现你在过去六个月内没有乱借过钱之后，对你的印象分也会重新恢复。但是人们往往不能等到那个时候。房价不会等人的，房东也不会等人的。

在时间很紧的时候应该怎样做呢？

如果像小陈这样，在购房过程中已经到了时间紧的情况之下，就需要使用一些“技术手段”来加快速度了。

第一种方法就是更换银行。

各个银行对于征信的态度差别很大。四家大行（工商银行、农业银行、中国银行和建设银行）的要求最严苛，超过基本要求就很难通过了。但是部分股份制商业银行以及城市商业银行为了争夺客户，在标准上会放松很多。去年为一位客户的方案设计时发现该客户已经进行了十八次征信查询，并且被四大行全部拒绝。之后我把他的申请转到了一家城商行，最后审批通过了，并且利率比四大行低了0.1个百分点。

这里有一个方法：各家银行所使用的征信系统的版本各不相同，风控模型也有差异。有些银行会看最近三个月内的查询次数，而另一些银行则会看最近六个月内的查询次数。可以去打听一下当地的银行有没有“放水”的情况，也可以一家家地询问——反正已经拒绝了，再多问几家也不丢脸。

第二种方法就是减少债务比例。

网贷多了也不一定能借到钱，主要还是看你负债的情况。银行有一个计算公式就是：月还款额/月收入=负债率。当这个比值大于或者等于五分之一的时候就会很危险了。

用户王女士是一名服装店老板，因为贷款问题已经欠下二十多万元债务，但是她的月薪是三万元左右，并且每个月要还八千多元的贷款，所以负债率只有百分之三十出头。银行看到后发现这个人虽然有网贷借款记录，但是收入不错可以承受房贷压力，于是就批准了他的房贷申请。

因此如果你的网贷数额不大的话，就赶快把钱还上一些，降低自己的负债比例。如果没有现金的话可以向亲朋好友借点钱先还掉网贷再申请房贷。这个方法虽然有“拆东墙补西墙”的嫌疑，但是有效果。

银行审批的标准只有很少一部分人知道

说一些网络上找不到的事情。

银行在审核房贷的时候，并不是只看征信情况，还会考察另外一个方面，那就是流水稳定性的状况。这是许多借款人所忽视的地方。

是什么意思呢？你的每月固定收入是1万元，而本月收入为3万元、下个月收入为2千元，那么银行会更倾向于前一种情况。所以稳定就是安全。网贷很多次查询次数多的时候，银行会认为你的资金不稳当，在这个时候如果你们的银行流水很出色，每个月都按时入账的话，就可以部分抵消掉不利的影响了。

另外一点就是申请房贷的时间点。

每个季度结束和年底的时候，银行的额度就会变得很紧张，审批也会变得更加严格。但是，在一季度或者一季度开始的时候，银行会争抢开门红的机会，所以审批会比较宽松。上个月底的时候有一个客户的征信有问题，经过一个月的努力也没有拿到贷款。于是又在1月份提交了申请，并且是同一家银行、同一位客户经理，在一个星期之内就得到了批准。虽然这件事听起来很荒唐，但是它确实存在并且有一定的规律性。

特殊情况：逾期比查询比较复杂

上面所说的都是“查询多”的情况。如果你的网贷存在逾期的情况的话，那么就更加糟糕了。

逾期分为轻度逾期和重度逾期两种。

轻度逾期是指金额不大、时间不长的情况，例如忘记还钱或者迟几天还款，金额在几百元左右。在这种情形下，大多数银行都会睁一只眼闭一只眼，并且只要求你写出一份情况说明就可以。

严重的逾期是指连续三个月没有还清欠款，或者是累计有六次以上的逾期情况。该信息会保存五年，在此之后就很难再从正规金融机构获得贷款了。曾经有人因为几万元的网贷逾期问题而无法申请到房贷，最终只能用全部积蓄来购买房屋，但是由于资金不足，并且首付比例过高，所以这笔钱也没有起到作用。损失很大。

因此如果出现逾期的情况，请先弄明白是什么原因造成的。轻度的话可以通过沟通来解决，严重了就只有靠时间慢慢消除了。

一些容易犯错的地方，不要掉进去

到此为止，我要对网络上各种各样的说法进行一番批评了。

第一种错误的观点是：征信出现问题了就去找人去“修复”。

别傻了，征信是由中国人民银行来管理的，没有人能够去修改它。声称可以“洗白征信”的中介机构中，有90%都是诈骗分子，剩下的一个就是你的运气不错赶上了政策变化。我的一个客户花了两万元请中介来“修复”自己的征信记录，但是中介只给他写了一封申诉信，并没有起到任何作用。这样的花费我是很心疼的。

第二重错误观念就是：把所有的债务都还完了之后就可以去申请新的贷款了。

并不是这样的。网贷还清之后，在征信上会有一定的滞后时间，有的需要几天的时间，有的则要几个月才能完成更新。今天你还清了借款的话，明天就可以去申请房贷了，但是银行系统的记录中可能会仍然显示你还有债务。正确的做法应该是：把钱还清之后等待征信更新，在确定显示“已结清”的时候再进行贷款申请。

第三种错误的观点是小额信贷和大额信贷的影响一样大。

正好相反。银行看网贷的时候，并不关心金额大小，只关注交易次数多少。向一个贷款十万元的人借钱和向十个借款人每人借一万块钱相比，前者的影响要小很多。由于笔数多、借贷次数多、资金短缺。因此不管是不是动不动就用“借呗”、“微粒贷”的朋友，只要每次借款几百元的话，征信也会受到影响。

操作方法如下：之后要怎么处理呢？

说了很多之后，请给出一个实际的操作步骤。

第一种方式就是制作一份详细的征信报告。

不能自己在网上查找简化版的内容，在当地的中国人民银行或者授权网点打印出详细的版本来。上面就是你的所有贷款信息、查询信息和逾期信息了。要弄明白自己的钱都花到哪里去了。

第二步就是停止所有的网贷申请。

把手机上所有的网贷APP都删除掉，不要点击任何一个“查看额度”、“测试你自己的还款能力”的链接。每次点击都会给自己的账户埋下隐患。

第三步就是请专家进行鉴定。

并不是一定要找中介，可以到银行网点询问一下，也可以请懂行的人帮忙看下。各个城市的政策差别很大，并且不同的银行也有不同的规定，所以不能保证我的经验适用于所有地方。但是有一点要记住：不要自己胡来，越是这样就越会混乱。

小陈按照我之前所说的，在一家城市商业银行再次申请贷款，并且把一些小额的网络借贷也还清了，等待一个月之后再看自己的信用报告有没有变化。最后房贷批下来了，利率比四大行高出0.2个百分点，但是房子还是买了下来。他说以后再也不会随便去点击那些网贷网站了，并且给我说了。你要记着这次的经验教训就可以了。

网贷虽然很方便，但是也存在很多风险。在使用前要三思而后行，不要到买房子的时候再追悔莫及。