小老板亲历：免审核的贷款精选，到底哪些是真靠谱？

去年冬天是我在做这笔生意的八年里最艰难的一个时期，店里积压了四十几万的商品，下游客户的货款也推迟了两个月没有到账，员工的工资还要按时发放。那时候我心里急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱周转，尝试过很多号称可以快速解决资金问题的方法。不经过审核的贷款选择提供一个平台，但是踩了很多坑，并且找到了一些可以用到的地方。今天我来给大家分享一下自己过去一年半的时间里经历的各种各样的贷款的事情，希望能够帮助到正在做着生意的朋友避免一些不必要的麻烦。

免审核贷款是不是不需要进行审核呢？不要被字面上的意思所欺骗

很多人的想法是只要填写上一个电话号码就可以马上收到钱了，说白了这是不可能实现的事情。正规金融机构是不会跳过审核就直接放款的，那叫送钱不借。所谓免审核就是“免人工审核”或者是“系统秒批”。

第一篇相信这样的宣传语是去年的事情，在那时急需五万元进货的时候，在网上找到了一条“无门槛、免审核、秒下款”的广告。我高兴地填写了申请表，但是过了两天都没有任何消息，后来才得知那是中介公司，把我的信息卖给了一百多家小额贷款公司。那时候我的手机被打了好多次，都是骚扰电话，最后不但没有借钱成功，个人信息也被泄露了。

真正意义上的无抵押贷款是指由系统的数据风控模型来完成自动化的审批过程，并且不依赖于人的参与。你在提交申请之后几秒就可以拿到额度了，这才是可靠的。目前市场上打着这个旗号的十家中有八家都是中介公司，另外两家很可能是高利贷。

踩过三个坑，每个坑我都亏了

这几年做业务的过程中，我因为贷款出了很多问题可以写一本书了。最悲催的一次是在2022年的时候，我向一个叫作“内部渠道”的人借到了十万元，并且在合同里约定月利率为0.8%，你觉得怎么样呢？结果放款时就扣除了一万多元的服务费、保证金和渠道费，最后只拿到七万多元。还款时按照十万本金来计算的话，那么实际年化利率就会达到六十几个百分点。

那时候我拍着大腿后悔不已，但是合同已经签字生效了，只好认命。这就是典型的砍头息了，目前监管部门严格控制之下减少了很多，但是换汤不换药的现象仍然存在。有些平台不再收取砍头息，而是改为收取“会员费”、“加速包”，不购买的话就无法获得贷款服务，或者放款速度非常缓慢，实质上都一样。

另外一个坑就是“免息期”。上个月我在一个平台上看到一条信息，“前七天不用付利息”，于是我就想用这笔钱周转一个星期。到了第七天我要还钱的时候，系统的显示我已经欠了两三千元了。再看合同上的条款，免息是有条件的——只有分批付款才可以免除前三天的利息，如果是一次性支付的话就不行。该条款位于合同中最为隐蔽的地方，并且字体非常的小，需要用放大镜来查看。

第三种陷阱就是“自动续费”。有一次我去借钱的时候，到了还款日我以为已经还清了，没想到平台会自动帮我再贷一次，并且收取了第二次的服务费。打过去询问后得知，合同上写明了默认自动续约的规定，在提前三天提出申请就可以取消。到现在我还记得很清楚，这是个很坑人的套路。

真正的免审核、无抵押的贷款渠道有哪些呢？

踩了很多个坑之后，我把自己总结出的方法列出来。我现在使用得比较方便的途径有三种，都是一步步亲身去体验过的。

第一种就是互联网银行产品，比如网商贷、微众银行等等。我是做小本生意的，在支付宝、微信上流水很多，系统会按照经营的数据来给我额度。我现在用的是网商贷，最高可以拿到20万左右的资金，并且可以随时取现使用，最快速度下几分钟就可以到账了。这就是真正意义上的系统秒批，不需要提供其他的资料，利率也很公开，每天的利率在万分之三到万分之五之间。

第二种就是正规的消费金融公司发行的产品。去年我用招联金融、马上消费金融申请了贷款，审批的速度非常快，在十来分钟之内就可以拿到结果。利率稍微高一些，但是比那些不靠谱的地方要好很多。该类型的平台会查询用户的征信情况，但是如果用户不存在严重的逾期记录的话，那么被批准通过的概率还是很高的。

第三种就是银行系的线上信贷产品。目前很多银行都推出了自己的快贷产品，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。以前我认为去银行办理贷款手续很繁琐需要亲自到网点去，但是现在这些线上产品都不用去了。但是银行产品的门槛很高，有一次因为我忘记还信用卡欠款而产生了三次逾期记录，所以我的信用额度一下子就被削减了一半。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我现在所用的标准就是：一看车牌、二看利率显示、三看合同内容。有牌照的正规机构，在APP上会公开放贷资质，并且把利率标示得很清楚，不会隐瞒不报。合同条款很长，但是我要着重看一下“费用”、“逾期”、“提前还款”这几个地方。如果某个平台的合同条款很模糊不清，各种各样的收费项目很多的话，我就直接放弃。

另外，在放款之前不收取任何费用的是正规平台。所谓的“验证费”、“解冻费”、“保证金”，只要是让你先付款的，就一定是诈骗分子。我在这个行业里混了这么长时间都没有遇到过例外的情况。

申请免审贷的时候要注意的一些小问题

以下是一些我自己总结的经验，但是在网上很难找到。一是申请的时间，在我观察过的很多次中发现，工作日的上午10点至下午3点这段时间内提交申请的话，审批的速度以及金额都会比较快一些。不同的平台会有不同的情况，但是我自己的测试结果是有规律可循的。我认为这是因为该时段系统的风控策略比较固定，而到了晚上或者周末就会有所改变。

另外一个是申请次数的问题。不要短时间内在几个地方同时去申请，这样会留下很多次征信查询记录，容易让银行认为你是急需用钱的人，从而拒绝你的贷款请求或者给你很小的额度。去年我不懂这些事情，在一天之内就向五六个公司提出了申请，并且都被拒绝了，而且我的信用报告也被查出来了。过了三个月之后才逐渐好起来。

还有一件事情说出口有些不好意思，但是还是要讲出来。填写资料时，对于工作信息以及收入状况可以进行一定的“美化”，但是不能过度修饰。比如说你的月薪是八千元的话，填上一万元左右是没有问题的，但是不要填五千块。系统会用到你的社保、公积金、银行流水来互相校验，在差值很大的情况下就会被风控拦截。我的一个朋友就是因为这件事情而被永远拉黑了。

现在的市场上不经过审核的贷款选择商品质量参差不齐，有些很好用，但是也有很多是来骗人的。做生意这么多年以来，在贷款方面所支付的“学费”已经有很多了。之后我就变得聪明起来，每当我需要用钱的时候就会先从自己最熟悉的一些渠道里借一些，如果还不够的话就再去寻找其他的途径。新平台我先小金额试探一下，看看到账的速度、还款的方式以及是否有隐含的费用，并且确定没有问题后再大规模地使用。

另外一件事情要提一提的是。许多平台都会推荐“会员服务”、“保险保障”，声称可以提升额度、减少利息。我曾经试过好几回，讲真效果不大，性价比很低。有些平台不买会员的话额度就会比较小一些，但是从整体上来看，买会员后所花费的实际成本还是要低于不买会员的情况下的。具体的数字我已经记不清楚了，大致计算了一下，购买会员节省下来的利息都不如会员费本身多。

最后说一些实在的话

做生意需要资金周转的时候可以申请贷款，但是要计算好成本。见过很多同行因为借高利贷而无法偿还债务，最终导致自己的生意也垮掉了。贷款是一把双刃剑，使用得当可以帮你度过难关，如果运用不当就会成为压垮骆驼的最后一根稻草。

我目前使用的主要是两个或者三个渠道，总额度在30万左右，年利率控制在15%以下，周转的压力不是很大。寻找渠道的事情不能急于一时，平时没有事情的时候要多多去了解和比较，真正需要用到的时候就不会出现病急乱投医的情况了。

如果你要问我的话，我就会推荐哪一个呢？我使用频率最高的就是网商贷了，可以随时借款也可以随时还款，并且利率也很公开。但是每个人的状况都不同，适合我的不一定就适合你。你可以先看看自己经常使用的APP里有没有借贷入口，比如支付宝、微信和京东等，至少要保证是正规安全的。

另外一件事情也想起来了。去年还不至于如此严重，今年监管部门检查得很严格，以前一些乱收钱的地方现在已经收敛很多了。如果之前有向高利贷借钱的话，就可以查询一下是否有超出法律规定利息上限的部分，如果有就和平台进行协商退还。我的一个做餐饮的朋友曾经这样做过，退回了三千多元。

贷款的事情，能够不借就不借，如果一定要借的话就要通过合法途径去申请，并且要计算好自己的还款能力，在规定的时间内把钱还上。