网黑高风险下款的口子真的存在？从业12年我说点得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我在要关闭电脑准备下班的时候收到了一条短信。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方是一个带着哭声的男人，开口就说：“老板，我的征信都黑到像锅底一样，在网上看到有人说可以帮我洗白。”上周三晚上十点钟左右的时候，我正在准备关掉电脑去上班，这时我的手机铃声响了起来。来电显示是陌生号码，接起来之后对头是一个带着哭腔的男人，开口就说：“老板，我的征信都黑到像锅底一样，在网上看到有人说是可以帮我洗白的。”上周三晚上十点左右的时候，我正在准备关掉电脑去上班，这时候我的手机铃声响起。来电显示的是一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的声音：“老板，我的征信都被打成了锅底那么黑了，在网上看到有人说能帮我洗白。”上周三晚上十点左右的时候，我正在准备关掉电脑去上班，这时我的手机铃声响起。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来一个带着哭腔的人的声音：“老板，我的征信都被打成了锅底那么黑了，在网上看到了有人说是能够帮我洗白的。”上周三晚上十点左右的时候，我正在准备关掉电脑去上班，这时我的手机铃声响起。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的人的声音：“老板，我的征信都被打成了锅底那么黑了，在网上看到了有人说是可以帮我洗白的。”上周三晚上十点左右的时候，我正在准备关掉电脑去上班，这时我的手机铃声响起。来电显示为一个陌生的电话号码，接通后听到一个带着哭腔的男人在说：老板，我的征信都被打成了锅底那么黑了，在网上看到了有人说是可以帮我去洗白的上周三晚上十点左右的时候，我正在准备关掉电脑去上班，这时我的手机铃声响起。来电显示为一个陌生的电话号码，接起来之后对面传来了一个带着哭腔的人的声音：“老板，我的征信都被打成锅底那么黑了，在网上看到了有人说是可以帮助我去洗白的。”上周三晚上十点左右的时候，我正要关闭电脑去上班，这时我的手机响起了铃声。来电显示为一个未知的电话号码，接听之后传来了一个人带有哭腔的声音：“老板，我的征信已经很糟糕了，在网上看到有人声称可以帮我清洗干净。”上周三晚上十点左右的时候，我正在准备关闭电脑去工作，此时我的手机响起了铃声。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方传来了一种带着哭腔的声音：“老板，我的征信都已经变成锅底那么黑了，在网上看到有人说是可以帮我清洗干净的。”上周三晚上十点钟左右的时候，我正在准备关闭电脑去上班，这时我的手机铃声响了起来。来电显示是陌生号码，“喂”，里面传出一个带着哭腔的声音：“老板……”网黑高风险下的贷款漏洞那么哪一个才是真实的呢？

打电话的时候把人逗乐了。

我说兄弟，你说的话就像是问我“我的身上绑着炸弹，在哪个安检口可以瞒过去”一样荒唐。但是这样说吧，在过去的十二年中，我已经接到过上万次这样的电话了，大家都已经到了走投无路的地步才会四处求救。今天就把话说清楚了，“网黑口子”的水很深，并不是你想的那样浅。

那么首先要弄明白的是你是“真正的黑色”还是“虚假的黑色”。

很多人的状况都没有搞清楚就已经四处乱撞了。说实话，我自己也吓过自己好多次。

去年有一个做餐饮的小老板来找我说自己是黑户，借不到钱。查看他的征信报告之后发现，在两年之前有过两次信用卡逾期的情况，并且没有达到“连续三次、累计六次”的程度。对于银行来说这是个微小的问题，并不算是一个高风险的人群，随便找一家门槛较低的商业银行就可以拿到贷款，成功率能达到80%左右。

但是另外一种情形就很棘手了。什么是真正的黑色呢？目前逾期、连续三次以上或者累计六次以上未还款、已经被法院强制执行以及存在呆账的情况，在系统中都会被判为不合格。那么在这种情况下还能指望正规银行给你贷款吗？没有可能实现。

在网上声称“黑户必下”的广告又是怎么回事呢？

也就是说，99%是镰刀。

号称“网黑必备”的口子，在哪里有陷阱呢？

这几年来我所接触到的案件中，被套进这个陷阱的人数不胜枚举。把一些常见的套路给拆了，看了之后可以少花很多冤枉钱。

第一种叫做“包装费”。对方会告诉你，他们这里有一个特殊的途径可以让你的征信得到清洗或者美化为一个优质的客户，并且需要支付2000到5000元作为手续费。这件事情我在行业里做了十二年，从来没有见过真正的成功案例。征信系统的管理权属于中国人民银行，那么哪家中介机构会有如此神通广大呢？收了你的钱之后就把你拉黑了，你还怎么向别人申诉呢？

第二种就更加恶劣了，叫做“AB贷”。对方表示可以放款，但是需要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友身份去借钱，把钱借给自己的朋友使用，债务由自己的朋友承担。去年我就遇到过这样一件事，客户的到来已经很迟了，在他来找我的时候他已经欠下了十五万元的债务，两个人现在已经成了仇敌一样互相指责。

第三种就是高利贷披着合法外衣的形式。表面上看是正规的网贷平台，但是实际年化利率可以达到60%以上，并且还会收取砍头息。借一万只得到七千元，归还的时候需要偿还一万一五。这就是借的钱吗？那就是吸血了。

那么没有门路的人就没有办法了吗？

但是并不完全如此。但是道路狭窄，并且每一条路上都存在着一定的风险。

能够放款的“口子”是什么样的？

以下内容为本人亲身经历所见，并非虚构，请大家根据实际情况进行判断。

第一种是抵押型的。你有房子、车子和保险单，这些物品的价值要比你的不良记录要大得多。银行只看东西不看人。去年十一月份有一个做建筑材料生意的人，他的征信上有三次逾期记录，但是数额不大，并且还是没有通过信用贷款审批。之后用车子作担保向一家股份制银行借到了二十万元，虽然利息比一般人的要高一些，但是总算把钱拿到手了。这不算网黑高风险下的贷款漏洞但是黑户也可以走正道。

第二类是部分消金公司的小额产品。该类产品额度较小，通常为3000到1万元左右，审批条件也相对宽松一些。但是要注意，“松”和“瞎”的区别。“但是逾期或者被法院强制执行的人还是不能通过。”并且利率都在24%-36%之间，借款前要算好自己的钱。

第三种是亲朋好友提供担保进行贷款。其实就是借用别人的名字来借钱，然后把钱给对方使用。但是其中所存在的法律风险以及人情风险，你自己要衡量一下。见过很多因为这件事而闹翻的亲戚朋友，结果钱没有拿到手，人也被得罪了。

那么网上的“黑户秒下”、“不看征信”的信息又是怎么回事呢？

不可以想当然地认为都是陷阱。

一些容易被人忽视的操作细节

说一些网络上找不到的事情。

第一点就是申请的时间要把握好。每个月下旬尤其是25日之后的部分机构放款任务没有完成的话，审核就会比较宽松一些。我已经连续几年都发现了这样的规律，并且它的正确率达到七到八成左右。但是具体的放松程度不同城市、不同机构之间会有差异，并不能保证你。

第二、工作单位以及收入证明可以美化一下。我并不是要你造假，但是同样的一个月赚六千元，“自由职业”与“某某公司职员”的评分结果是不一样的。这件事你自己去体会吧，就不多说了。

第三点就是负债率要比逾期记录重要得多。人们认为自己的黑色是由于存在逾期问题而造成的，实际上是因为负债过高。你的负债已经有五百万了，每月只有八千元的收入，还有人会借钱给你吗？把小额高利贷还掉之后，负债率下降了，贷款成功的几率也会提高一倍。

另外一件事情要提一下。有的中介会说“包下款”，但是实际上是要先收取一定的费用。十之八九都是骗人的，正规的中介只有在贷款成功之后才会收取服务费。我做了这么多年的房地产工作，从不干涉收那一套房子的事情，因为我明白这个行业很深很复杂，预收款就是一种陷阱。

黑户贷款成功的概率有多大呢？

虽然没有官方的数据来证明这一点，但是我自己也有这样的经历。

去年我所涉及的“黑户”客户的数量大约在200人左右。“黑户”是指目前存在逾期或者连续三次以上累计六次以上的客户。真正能够拿到贷款的人数只有二十多人。成功的概率是多少呢？不小于9.5%。并且在这20个当中，大多数都有抵押品。

纯信用贷款的话，黑户下的通过率基本上就可以忽略了。

因此每当我被问到“有没有黑户必下的口子”的时候，我都会反问道：“你怎么能确定银行会给一个已经证明自己还不了款的人贷款呢？”

银行并不是慈善组织，它是来赚钱的。

换一个角度来看的话，如果我是放款人的话，那么借款人如果有征信记录很差的情况，我敢借钱给他吗？

掏心窝子说的话

我在做这份工作已经有十二年的历史了，在此期间我见过很多人为了一时冲动而由“小黑”变成了“大黑”，由欠几千元变成了欠十几万元的情况。主要原因就是两种情况：第一种是病人着急治病，盲目相信各种偏方、秘方等，结果上当受骗；第二种则是病人为了应付眼前的问题，不断地向别人借钱来填补窟窿，从而陷入越来越严重的困境中。

真正走到走投无路的时候，并不是要去哪里借到钱，而是要和债权人商量一下。信用卡逾期可以商量分期付款，网贷逾期可以商量减免利息，比起四处寻找“缺口”来要好很多。

那么声称可以帮你“洗白征信”的呢？

全是扯淡。

征信记录会保留五年，在你把债务还清之后就从头开始了计算。这是中国人民银行规定的规则，就算是天王老子也不能更改。无论花费多少去清洗都无法变干净，能够洗干净的就是骗子。

说了这么多，并不是要劝退任何人，而是希望大家不要继续陷入其中而越来越深。如果有资金需要的话，请通过合法途径解决，用抵押或者向亲朋好友借钱的方式都可以，千万不要去接触那些来历不明的网络贷款公司。这些平台上的钱很容易借到，但是还钱的时候会把你整惨。

那么我目前还有哪些可以依靠的方法呢？

有的，但是很少。并且每一项都要用真实的物品来交换——或者是抵押品、或者是人情、或者是时间。上天是不会给人们送馅饼的，只会给他们设下陷阱。