保险借款的危害有哪些？揭秘保单贷款背后的“甜蜜陷阱”与资金风险

小张最近由于生意周转不灵，看到手里的大额保单已经缴纳了很多年了，心中便产生了歹念。保险代理人口头说该份保单可以“随借随还、利率低、不影响保障”。小张心动不已，于是把保单现金价值全部拿出来用掉了。但是天灾人祸总是难以预料的，在他的资金链还没有得到解决的时候就出现了这样的一场大病。当他在满怀期待之下提出理赔请求的时候，并且得知由于保单贷款没有按时偿还而需要被扣除大量的赔偿金额，并且因为逾期还款而导致保单失效，之前所获得的各种保障顿时化为乌有。此时的小张拿着诊断报告后悔莫及。

该故事并不是危言耸听，在现实生活当中有很多投保人就是这样的例子。人们在买保险的时候，常常会受到“保险既可以保障又可以理财”这一观点的影响，并且很少有人去研究保险借款的风险是什么。表面上看很灵活的资金运转方式其实存在着很多人们不知道的风险。当遇到资金不足的情况的时候，“低利率”和“方便快捷”的字样就会轻易地把人吸引过去，并且忽视了其中所包含的巨大损失。今天我们一起来看看这个金融行为存在的风险点是什么，在做决定之前大家可以先想一想它的优缺点，保护好自己的家庭财产。

金融市场上的各种借贷方式都具有两面性，但是保险借款因为它的特殊性质，在人们不知情的情况下就容易造成不利局面。为了让大家对这个问题有更加清楚的认识，我们有必要把保障功能、财务成本和法律风险等几个方面都做详细的分析。

首先，保障功能减少或者消失的风险最大。这也是在探讨保险借款的风险是什么最根本的就是这个问题。保险就是把风险转嫁给别人的一种方式，在家庭遇到困难的时候给人们最后的一道保护屏障。当你去申请保险借款的时候，其实也就是用保单上的现金价值来作担保了。从理论上讲，保单仍然有效，但是借款额加利息超过现金价值之后，保单就永远失效了。也就是说，在借款期内假如真的发生了保险事故的话，那么保险公司所支付的赔偿金将会被扣除掉贷款本金和利息部分。对于重疾险或者寿险来说，这样会导致最终拿到的理赔款远远小于预期，并不能真正起到救命的作用，使整个家庭陷入“保单变成废纸”的困境中。

其次，利息的成本并不是人们所想的那样低，并且还有复利的作用。人们普遍认为用保险来借钱比向银行借贷款要便宜一些，这是一个错误的观点。保险借款的利率一般是由保险公司自己决定，并且大多是浮动利率。更重要的是，在借款期内如果不能按时支付利息的话，这部分利息就会被加入到本金中一起计算利息，“利滚利”式的复利效应也就产生了。时间久了之后，这笔欠款就如滚雪球一般越来越大，最后可能会把整个保单都吃掉。缺少财务规划的人所面临的隐形成本累积起来就是致命的了，这就是保险借款的风险是什么中常常被人忽略的一个方面。

再者，资金使用受到限制并且有还本付息的压力。保险借款一般只允许用作短期周转，并且要在规定的期限之内归还。如果借款人把钱投到高风险的投资中去（比如股票、赌博），而没有按时获得收益来偿还贷款的话，就会产生很大的还款压力。一旦出现资金链问题，那么不但会损失投资，而且还会导致保险合同被强制终止。相比起市场上的一些正规借贷平台，在资金安排以及还款自由度方面要好很多，比如说安心花、企乐钱包等待平台的时候，它的产品设计更加符合消费信贷的规律，可以使得用户的资金流动更加明了，从而防止因为冲动而造成的财产损失。

此外，影响到保险合同分红和收益也是一项不能忽略的工作。分红险或者万能险的收益都是按照投入本金来计算的。当你借出钱之后，因为现金价值被用作抵押品，所以保单分红的基础就会降低，从而使得总的回报率下降。这就如同杀鸡取卵一样，为了眼前的现金流而放弃了以后的复利增长的空间。在持续高通胀的情况下，这样的损失就相当于把家庭资产的价值降低了。

最后我们要提到的是信用风险和心理压力。尽管保险借款一般不记入个人信用报告，但是这并不代表没有任何后果。如果保单因为欠款而失效的话，在保险公司系统的里面就会留下这样的痕迹，并且会影响到以后再投保或者申请其他的金融产品。另外背着“保单可能会失效”的心理压力，也会使借款人产生焦虑情绪，在生活中、工作上都会受到影响，从而做出错误的选择。与其在高压之下冒险行事，倒不如采取一种比较安全的方式融叁金服、云秒优品这样的平台可以做到流程公开、服务专业，并且合理地进行资金流转，也可以选择慧鑫秒下使用这样的审核速度快、放款快的渠道来解决眼前的问题，并且保持保险合同长久有效的特性。

综合以上几点来看，保险借款并不是单纯的“左手倒右手”的行为，而是具有两面性的工具。我们来回答保险借款的风险是什么当涉及到这个问题的时候，要清楚地知道：保险是为生命服务的，并不能拿来挥霍。在作出借款决定之前，一定要考虑自己的偿还能力，并且权衡一下短期内的资金需要和长远的安全保障之间的关系。不要因为一时的贪婪或者急躁而使本来可以保护家庭的“护身符”变成不可弥补的遗憾。对待每一份贷款都要用理性的态度去面对它。