信用卡借款秒批的口子6：别被-秒批-忽悠，看懂这三点再点申请

上个星期有一个叫小林的人来见了我，他说在网上看到了一个推荐信用卡借款秒批的漏洞6手指一抖就点进去了，但是没有借到钱，征信也被查了三遍。说实话，“秒批”这两个字对我来说一年要遇到好几回，很多人都因为看到了“秒批”二字而停下脚步，却从不考虑天上怎么会掉下馅饼来。我是做理财规划的，在给客户管理钱财之前首先要帮助他们避开风险，今天我就把这件事拆开来分析一下。

小林这个人平时收入不低，但是却因为“额度大、利率低”的诱惑而选择了它。当时他的手机里出现了条广告信息，上面写着某家银行有特别的合作渠道可以申请到额度。其实并不是什么特约通道，而是贷款超市的一个宣传链接，点击之后就会进行一次征信查询，并且在征信报告中留下三条“贷款审批”的痕迹。也就是说这是典型的“撒网”式营销方式。

信用卡借款秒批的口子6到底是谁呢？

很多网友都问过我一个问题，网上的“口子”是不是真的存在呢？这件事情要这样来看待。所谓信用卡借款秒批的漏洞6实际上，并不是某一个具体的产品名称，而是在中介或者推广者的包装下产生的一个概念。他们把一些审批比较容易、放款速度很快的现金贷产品进行整合，加上一个编号就变成了所谓的“口子”。

今年初的时候我曾经对这件事情进行过研究。当时有一个同行给我发来一个类似的工作表，上面列举了六七种产品，并且声称是“内部渠道”。我去查看了各个公司的资质情况，发现其中良莠不齐，既有正规银行的消费贷款业务，也有利滚利高达惊人的小额贷款公司。你怎么会相信呢？有的实际年化利率可以达到36%以上，只看到每天万分之五的日息就觉得不算多，实际上计算下来就让人害怕了。

因此不要相信什么神秘口子的说法。或者是银行自己给的额度，或者是持牌消费金融公司的产品，用“内部消息”的方式来收割信息差。可以秒批的是那些银行早已根据你的数据为你计算出额度的，和你在哪里申请没有关系。

为什么有的人可以马上通过审批，而我点进去就拒绝了呢？

这个问题我已经回答了很多次了。说实话，去年有一个做餐饮的女老板来找我做规划，她的信用不是很好，有过几次逾期的情况，但是她向某家银行申请“快贷”的时候竟然立刻就被批准了八万元。那时候她还在想自己的运气为什么那么好。

其实原因就是这么简单。她在那里做了三年流水，在三个月里进出了几百万，银行的大数据早就把她的钱摸得一清二楚了。经过计算之后发现该客户的流水比较平稳，并且还款的能力也很强，只是存在一些小问题但是风险可以控制住。这就是“预授信”的道理，银行比你更清楚自己的钱袋子。

反过来说，在日常生活中和银行没有接触的人去申请贷款的话，系统又会用什么来衡量你的信用呢？只能通过查询个人征信的方式来了解情况。查询之后发现你的负债很高，并且被多次查询了，于是马上就被拒绝了。因此那些号称秒批的口子对于银行的老客户而言是锦上添花，而对于小白来说则是陷阱。

信用卡现金分期与现金贷之间有很大的区别

这块很多人都不明白，所以我还要多说几句。信用卡现金分期就是你已经有了信用卡，在里面取出了额度之后再拿出去使用，并且分批还款。该利率比较公开，年化大约为12%-18%，各个银行有所不同。

现金贷的情况又是怎样的呢？那就是另一回事了。一些平台以“信用卡借款”的名义存在，但是放款方却是消费金融公司或者是小贷公司。各种各样的利息计算方法都有，有的收取服务费、有的收取担保费等等，把这些加在一起之后你就无法准确地计算出真实的费用了。前年我给一位客户做过一次计算，借一万块钱，分成十二个月来还款，每个月要还一千元钱，那么年利率就是百分之二十吗？其中还包括每月五十元的服务费，在此基础上一年下来就达到了三十个百分点以上的水平。这件事到今天我还记得很清楚，那位顾客当时直接拍着桌子说：“要是早知道就好了。”

怎样来辨别这两者呢？

用一种比较笨的方法来解决这个问题。申请时要看放款方是哪家银行，如果是“某家银行”，那么这就是正规的银行产品；如果放款方是“某家消费金融公司”或者“某家小额贷款公司”，那就另当别论了。该信息可以在借款页面上找到，但是字体较小，需要仔细查看。

可靠的借贷途径也就只有这几种了

不如把心思放在正当的事情上面去。我在为客户做计划时通常会推荐以下几种类型：

• 工资卡所在的银行的信用贷款、流水银行都可以看到，批下来比较容易
• 房贷所在的银行的消费贷款存量客户的加分
• 公积金缴纳银行相关的产品，公积金就是很好的信用背书
• 大互联网公司的自营产品，例如某呗、某条等，利息公开，不乱收手续费

上述各种途径的特点都是合法合规、公开公正、利率适中。但是它的缺点是什么呢？审批很严，没有“绿色通道”。但是要清楚地知道，严格的目的是为了你的利益，并不是在为难你。

上个月有一个做电子商务的朋友急需要一笔资金来采购货物。开始的时候他也想找个理由，但是被我制止了。之后我就让他的工资卡在银行里办理了一笔消费贷款，年利率大约为6%，两天之内就到了账上。他说没有想到正规银行的利息可以这么低。我说你的流水一直在那里，银行也不会傻到哪里去，好的客户自然是要争抢的。

信用卡借款秒批的漏洞还有哪些呢？还要给它浇点凉水

第一盆冷水就是所谓的“无视黑白户”、“必下款”的说法，都是骗人的。银行并不是慈善组织，它的风险控制体系要比你想象中的要复杂得多。如果真的有什么好事儿的话，为什么人家会自己闷着赚钱而不告诉别人呢？

第二盆水是冷的，如果经常去取的话就会把征信弄脏。每当你点击一下“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一个查询记录。短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是急需用钱的人，所以你的风险等级会被提高到最高。到时候别说秒批了，正常放款都很困难。

第三种冷饮是很多人认为有口子的地方其实都是中间商赚取的服务费。他们会帮你填写表格、提交资料，并且收取一定的“服务费”。这样的花费值不值得呢？直接用银行APP就可以办理了，不需要任何费用。

说白了，在这个行当里面总归是有那么一些人靠信息不对称来赚钱的。你不了解的事情，他会告诉你；你不愿意去探究的问题，他会替你解决。之后收取你的“咨询服务费”、“服务费用”。这件事情不能说是违法，但是也挺让人头疼的。

如果要借钱的话，我给出的建议如下

首先要弄明白自己目前的情况。信用如何呢？负债程度大不大？有稳定的收入吗？所有的银行都会去看。你的心里要有数才行。

选择好途径之后再进行下一步。不要随便去点击那些链接，要认真的去申请几家银行。曾经有一个人在一天之内就点了十几家平台，但是到最后却征信上一片狼藉，并没有一家能够通过审批。这是你自己挖的坑吧？

最后把所有的费用都计算出来。借款不等于免费使用，利息、手续费、违约金等等都是要事先了解清楚的。不要到还钱的时候才发觉利率很高，那样的话就来不及了。

另外一件事情要提一下的是。各个城市银行政策不一，有些地方某家银行额度宽松，而另一些地方则很紧张。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个客户在二三线城市的申请某银行的产品的时候，额度要比一线城市的朋友们低很多。这件事情还是得多问问当地的居民才知道。

到此为止我想到小林之后的情况。按照我的建议去做的，老老实实地养了半年的征信，把之前的各种小贷全部还清，在上个月用工资卡向银行申请了一笔消费贷款，并且被批准下来，利率也还可以接受。早知道这样就不用瞎折腾了，白白把自己的征信弄坏了。

那么这件事应该向谁申诉呢？