什么借款平台不看征信报告？生意人踩坑后的真心话

上周三凌晨2点的时候，在仓库里进行着盘点工作的我接到了一个电话。老张的声音在电话那边发抖地说自己需要八万元来周转进货，但是征信上有担保人逾期的问题，想问一下我哪些借款平台不用看征信报告。听了这句话之后我的头皮一阵发麻，三年前我也这样问过，险些把生意给赔了。

这几年来我做买卖的时候，资金运转就是我的家常便饭了。吃过亏之后才知道其中的道理，今天就和大家说一说这件事。

声称不用查征信的平台可信吗？

首先说明一个冷冰的事实就是：所有的合法金融机构都不会只看征信报告而不看其他因素。银行和消费金融公司哪一个没有接入过央行征信系统呢？那就是监管部门规定的底线。但是市场上还是存在一些“另类”的途径，并且这些途径所关注的是另外的东西，并非这张征信单子。

第一脚就踩到了“不查征信”的陷阱里去了。那时候刚刚开张，缺钱缺得眼睛发亮，在网上看到一条小广告，上面的人说得非常诚恳，黑白两道都可以贷款。我相信。那么最后的结果是什么呢？拿到的钱只有一半左右，另外一半则被他们用各种理由扣除掉，比如手续费、保证金等等。而且利息非常高，借一万元的话，一个月之后就要归还款项的一万五千块钱。这是什么情况啊？这就是吸血鬼的行为方式。

换句话说，那些根本不看你的信用记录就敢给你放款的人，或者是利率高的高利贷，或者是明目张胆的诈骗行为。不要傻了吧，世界上哪有不劳而获的事情。

真正的可以放款的“不要求有征信”的途径是什么？

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？其实并不是这样的。有的渠道即使要查询征信也会比较宽松，并且不会去使用央行征信系统。经过这几年的研究发现，主要可以分为以下几种类型：

第一种就是网贷平台，用的是百行征信或者是自己公司的大数据风控。这样的平台有很多，例如一些头部小贷APP，在查询征信的时候主要参考的是你是否在自己或行业的共享数据库中留有良好的信用记录。如果在上面消费得多、流水大一点的话，即使央行征信上有瑕疵也有可能能下款。去年我在一个购物平台上的金融部分借了五万元，当时我的征信里正好有两张信用卡逾期记录，我以为没有希望了，但是很快就批下来了。后来才想通了，在该平台上买过五年的商品，并且是PLUS会员，所以他们的系统认为我是可以信赖的人。

第二种就是抵押贷款。这件事情说出来会很不好意思，但是这是事实。你有房子、车子和保险，有的机构并不关心你的信用情况怎么样。所关注的就是抵押品了。去年我的一个做餐饮的朋友征信很差，但是有一辆已经还清贷款的奥迪车，在一家做汽车抵押的公司里只用一天时间就借到了钱。利率要比银行高得多，在需要资金的时候就是救命稻草。但是要注意的是，如果逾期的话车子就会被收走了。

第三种就是民间借贷或者是私人放贷。这个水很深，不推荐新手去接触。但是我也得承认有这样的情形。有的私人放贷机构或者小贷公司会根据借款人的社会关系网以及其经营状况来判断是否放贷，并且还会考察借款人是否有当地房产作为抵押物。他们没有征信查询的权利，只能通过线下的方式进行调查。我知道一个做建材的大哥，借钱的时候只会看对方仓库里的存货和出库凭证，并不会去查征信记录。利息的话就是月息二分左右了，说实话比一些收砍头息的骗子要好很多。

那么不看征信的借款平台又该如何选择呢？

知道有哪几种方式还不行，选择错误了也会掉进陷阱里。近几年来，我自己总结出一套筛选的方法，并且把它分享给大家。

第一部分是关于利息的问题。正规平台上的年化利率都是公开的，即使有些被隐藏起来，但是也一定可以找到。凡是只告诉你要“每天赚几百元”的人而不会提到年化利率的人，都应当视为骗子来对待。根据法律规定，民间借贷的利率不能超过LPR的四倍，具体的数值我已经记不清楚了，大约是在15%-24%之间，如果超过了这个范围就得多想想了。

另外就是前期需要支付的一些费用了。放款之前收取款项的就是骗子。所谓的“包装费”、“验资费”、“保证金”，花样繁多，但是目的只有一个，那就是骗取你的钱财。正规公司即使有手续费也都是在放款金额中扣除或者是分批还清，并不会要求你先付钱。

另外很重要的一点就是查看合同。我已经尝过苦头了。有一次急需用钱的时候，在网上申请了一个平台，合同上密密麻麻地写了好几页纸都没有仔细看过就点击了同意。原来合同中有关于“服务费”的规定，每月要收取借款总额百分之二的服务费用。一年下来，服务费已经接近本金了。从此之后，我看合同时不管花费多长时间都要一字一句地阅读完毕。模棱两可的地方可以直接向客服询问，如果客服含糊其辞答不上来的话那么这个平台就不可以使用了。

我所遇到的情况是：征信花掉了多少钱才能拿到救命的钱

去年冬天的时候，我进了不少冬衣，但是由于今年是暖冬，所以这些衣服都被积压在仓库里了。供应商催款很着急，我的手上只有三万元钱，还差十二万元。那时候我的征信上有之前的担保记录，并且出现了逾期的情况，在去两个银行的时候都被拒绝了。

怎么办？

当时也没有什么好的办法，只好试试所有的可能。首先在手机里查看了一下常用的一些购物、支付软件，并且发现其中的一个曾经经常使用的平台给我提供了一笔额度为4.5万元的资金支持，尽管还不足以解决问题，但是可以缓解一部分压力。剩余的钱我用店里的部分库存作抵押，在一个认识的人那里借到了一些资金来周转。虽然利息很高，但是总算把供应商的钱给付出去了，并没有影响到后面的业务。

这件事情使我懂得了一个道理，那就是平时要多铺设道路。给我的是四万五千块钱的额度的那个平台，在我之前已经在该平台上进行了很多次消费并且按时还了款之后就获得了他们的“信用分”。平时不使用的话，在急需的时候再去申请的话，很有可能会被拒绝。

有关于征信查询记录的事情要提醒大家的是

很多人都不清楚，在申请贷款的时候，无论是否成功，征信报告里都会有“查询记录”。数量多的话对以后申请正规贷款的影响很大。

我曾经帮助一位亲戚查看过他的征信报告，没想到竟然在一个月之内就被查询了十多次。原来他在网上点了无数次“测额度”，每次都会被查到征信记录。但是测试出来的额度很少，而征信却已经用完了。银行见到这样的征信之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧，四处借钱，风险很大。因此不要随便点击那些可以查询自己能借多少的钱包链接，否则就会出事。

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，今年有很多平台都已经接入了征信系统，以前一些小平台是没有上征信的，但是现在已经全部都上了。因此如果有人告诉你某一个平台“百分之百不上征信”，那么你最好留个心眼，在官方渠道进行核实。政策变化很快，我只了解我们这里的情况，并且不能随便在别的地方发表意见。

给出一个实际的意见

如果你目前急需用钱，并且征信情况不是很好的话，不要随便乱投医。先查看一下手机上常用的大平台是否有额度；如果手头上有可以用来抵押变现的东西就直接卖掉；实在没有其他办法的话，可以向亲朋好友借点钱周转一下，打张欠条，并且要有个合理的利息，这样要比去高利贷好很多。

老张没有去借“不看征信”的高利贷，我把他之前做过的质押给的一家民间借贷公司的信息告诉他了。虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会乱收费用。上个星期他已经把货款付完了，生意也就保住了。

钱可以救人也可以害人。借的时候要小心点，总是没有坏处的。