58和滴滴哪个借款靠谱？我采访了30个逾期者后，答案很扎心

上个月，在北京市通州区的一家咖啡店中遇见了老张。手里拿着两张征信报告，一张是折叠过的，另一张则是刚打印出来的。老张是一名从事滴滴打车服务的司机，并且他是我的第27位受访者。问我的人说话都有点发抖了，他说：“58和滴滴哪一个更值得信赖？如果当时他知道现在的状况的话，打死也不愿意点击“一键借款”。

说实话，这个问题我已经听到了不下五十余次。作为在金融界摸爬滚打了多年的一名调查记者，我所接触到的逾期案例要比任何人都多。有的人因为借了不应该借的钱而倾家荡产、家破人亡，但是也有依靠合法途径解决困难的人。这件事情不能用一句话来概括，“都靠谱”、“都不靠谱”。

弄明白这笔钱是被谁借走的

很多人的认识里，认为自己是在滴滴借的钱，在58借的钱都是滴滴和58提供的。不要想那么多，这两者之间根本就不存在任何关系。两个平台其实就是个“超级大卖场”。

我采访过的内控部的一位负责人说，他们把这种做法叫做“助贷模式”。你填写的信息包括姓名、身份证号以及通讯录等，在几秒钟之内就会被转交给数十个资金方。有钱的银行、信托或者消费金融公司接到订单的速度最快的话，这笔生意就属于它了。

老张之前在滴滴上面借了钱，认为这是个大的平台可以保证还款，但是实际上放款人是一家他从来没有听说过的外地消费金融公司。按照现在的利率来计算的话，年化率能达到24%左右。这就是表面上所表现出来的样子。

那时候他很着急修理车子，并没有仔细阅读合同条款。等到了还钱的时候才得知除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、担保费、咨询费等等。把所有的数字都加起来之后，实际拿到的钱的成本就很高了。这件事我到现在还记得很清楚，老张当时坐在车上抽烟抽了一半包，手上都是汗。

滴滴金融：场景很吸引人，但是陷阱就在其中

滴滴借款最大的特点是“场景化”。你在跑步的时候，系统会跳出一个窗口告诉你今天的流水不错，可以借五万元。这就如同在你饥饿的时候给你半块面包吃一样，谁又能忍住不去吃呢？

但是我在采访了十几位滴滴司机之后发现，被坑的人也不少。主要的问题就是额度与流水之间存在很强的关系。大刘去年流水很好，所以给他的额度是五万元。今年市场行情不佳，流水下降了，但是额度没有减少，为了保持流水评分，所以他只好借来钱去加油。

这是个死循环。

并且从我的观察来看，滴滴背后的投资人很复杂。有的投资方对借款人的征信查询十分严格，每次查询都会留下痕迹；而另外一些投资方则采取更为激进的方式进行催收。有一个司机逾期一天，催收电话就打到乘客家里去了，并且把他的电话号码给封停了三天。这个行业里面有一些不能公开的规则，在大的平台上也是管不着的。

58同城的信息泄露比较严重的地方

再来说一下58。如果说滴滴把你的行车数据卖给别人的话，那么58就相当于把你的个人信息摆在大路上展览。

去年有一个刚刚毕业的小姑娘叫小陈来找我倾诉。在58同城上想要找一份租房子的信息的时候，出现了“低息贷款”的弹窗。填写完申请表之后，并没有得到贷款的消息，反而收到了很多骚扰电话。接下来一个月里，她每天都会收到八个左右的贷款推销电话。

这就是58借条最大的问题就是引流过多。

58上借款入口很多，有些看上去像是58自营，实际上点击进去却是第三方小贷公司，甚至有的连小贷牌照都没有，只是一般的中介而已。为了获取客户，这些中介机构会把你的个人信息层层倒卖给别人。

用户我的一个做技术的朋友在58网上提交了一份借款申请，如果通讯录权限被授予了的话，那么不出两天的时间，你手机里的所有联系人就会收到“你的朋友xxx正在申请借款”的短信。这是什么样的可靠度呢？就是赤身露体的意思。

那么比较一下，哪个人会更加糟糕一些呢？

那么主要的问题就是：58、滴滴借钱哪一个比较可靠？如果说要在这两个烂苹果中选择一个不那么糟糕的那个的话，我会选滴滴。

滴滴有场景闭环的原因就是这么简单。借的钱是去跑单的，跑单是为了还钱的，只要车子一直在运行中，这样的一个循环就一直存在。另外滴滴为了维护自己出行生态系统，在遇到暴力催收这样会让司机走投无路的事情时，也会有一定的顾忌。

58.0是什么意思？那就是一个信息发布的平台。借钱不还和它的核心业务没有任何关系。当它把流量卖给了贷款公司的时候，这个交易也就完成了。之后你是会被骚扰还是会受骗，都是你自己决定的事情。

但是这并不意味着滴滴就是安全的。滴滴借款的坑是“诱导性强”、“资金方不可控”。你不知道屏幕后面放贷的是正规银行还是黑心的小额贷款公司。不同的城市可能会有所不同，而且在不同的时间段也会有所差异。

去年政策还没有收紧之前，一些资金方为了完成任务，审核已经变得非常宽松了。今年政策调整之后，很多人发现自己当年所借的资金并不符合规定，想要维权也没有办法。

这三条不能触碰的底线是

经过对很多从业者的采访之后，我也有了一些心得。不管是用58还是滴滴，在遇到以下几种情形的时候要立刻下车。

第一就是看放款人的情况。在申请之前会要求你授权去查征信，并且查看该查询机构的名字。如果是某家银行或者某家消费金融公司的名字的话，那就是正规的了。如果是“信息服务公司”、“科技公司”的话就没有任何可能了，这其实就是高利贷的一个外衣。

第二就是看总的年化收益率。不要相信“日息万分之五”的说法，那是骗人的。要查看IRR（内部收益率）的话就直接问客服，“年化综合资金成本是多少？”。大于24%，你就应该拍案而起；大于36%，那就属于非法高利贷了。

第三就是看前期投入的情况了。还没有拿到钱的时候就让你先交会员费、工本费、解冻费等等的，百分百都是骗人的。正规公司只会在放款金额中扣除利息，并不会要求你预先支付任何费用。

我的一个做建筑材料的老朋友老李，在急需资金的时候被收取了2000元的“加急审批费”，但是钱没有到账，人也被拉黑了。每年都会出现几千人犯这样的低级错误。

最后一句话就是大实话

可以到银行办理业务的时候不要接触这些平台。即使是银行的消费贷款利率也要比这两者低很多。如果征信太差的话，在这两个里面选择一个吧，注意一下：滴滴借的钱可以和你的流水挂上钩，算是一个正规的消费场景；而58借的钱最好别随便点击，因为这是条通往个人信息泄露的道路。

老张之后把滴滴的钱还完了，也把58同城给删掉了，现在就只做顺风车了，虽然收入低一些，但是心里舒服。他说，在这个时代里，踏实要比什么都重要。