ios小额贷款app里的水深得很，我花了半年才摸清底细

上个月九月份的时候，在一个城市中的一个小村庄里我遇到了小周。此时他的目光停留在了手机屏幕上，并且桌子上还有一碗已经吃了大半的方便面。三个月前为了筹措八千元来解决资金问题，该名26岁男性在某处被称作“骗子”的人那里得到了帮助IOS小贷APP借款。那么结果是什么呢？到目前为止他已经归还了将近两万元的本息，系统的数据显示他还欠五千元左右。这件事说实在话让我的心里很不舒服，从此以后我就开始认真研究这个行业了。

伪装成正规军队的“苹果贷款平台”到底有多野

小周使用的那个APP，在苹果的应用商店中是找不到的。他是通过一个网页链接来下载安装包的，在安装过程中系统不断地出现警报窗口，由于急需资金，他一时糊涂点了“信任”。也就是说，“马甲包”就是指那些放贷的公司，它们以各种名义存在，并且表面上看都很正规，例如“XX记账”、“XX助手”，但是其实都是高利贷的行为。

我在采访中遇到一位从事技术开发的朋友，在此之前他曾在一个小贷公司工作过。他说这些公司都是为了吸引苹果用户的注意而发布的文章，因为一般认为苹果用户消费能力较强。他们可以制造出几十个或者上百个这样的马甲包，一个被下架之后就换一个马甲再上。那么这样做的目的又是什么呢？

这几个APP都有一个共性，那就是界面很粗糙，但是借款过程却异常简单。把身份证、通讯录和手机服务密码一起提供出去之后，钱就会被转过来。小周就是因为这个原因而栽在上面，他根本没有仔细看过那份借款协议，在里面藏有各种各样的费用和服务费等杂七杂八的东西，把这些加在一起的话，拿到手上的钱要比合同上说的要少很多。

为什么小额贷款APP iOS版的审核会比较宽松

这件事情我已经想了很多次了。人们普遍认为苹果的应用商店审核很严，所以里面的应用都是可靠的。实际上并不是这样的。正规持牌的金融机构，例如银行系或者消费金融公司等APP，都会受到严格的审查。但是很多借款人都不知道哪些是正规军，哪些又是杂牌军。

我曾经采访过一个风控部负责人的事情，他说：“很多平台为了降低审核难度，在iOS端设置的标准要比Android端低一些。”那么问题来了。由于苹果用户平均借的钱更多、还款的能力也更好。虽然听上去很荒唐，但是数据却证明了这一点——同一种商品，在iOS平台上用户的平均借款额要比安卓平台高20%左右。

但是今年的情况已经大不相同了。具体的月份我已经记不清楚了，应该是三月或者四月份的时候吧，监管部门对一些东西进行了限制。你现在可以在应用商店里找到更多的正版软件了，但是那些隐藏在网页链接中的伪装品还是会像野草一样蔓延开来。

藏于手机中的定时炸弹就是通讯录和服务密码

小周在借款时，APP出现了一个权限请求窗口，要求获取用户的通讯录信息。不假思索地点击了同意。那么最后的结果是什么呢？到了第二天晚上，他就把所有的人都打了一顿，并且给每个人发了一条短信：“今天你们都欠我钱。”已经很久没有抬起头来面对自己了。

我之后又对这些APP获取权限的方式进行了研究。说实话，有的动作我都觉得后脊梁发冷。除了通讯录之外，还需要提供手机的服务密码。有了这个密码就可以知道你拥有多少个电话号码、每月花费的情况以及你现在所处的位置。这不是借的钱，而是把人所有的钱都借走了。

一个做催收工作的朋友和我聊天的时候提到，他们公司有一个叫做“风险评级系统”的东西。如果通讯录中有公务员、医生、教师等职业的人的话，“可催收指数”就比较高。由于这些人比较注重面子问题，所以一旦被威胁到通讯录，一般都会想方设法地把欠款还上。听上去就是人的声音吧？

那么就不必再担心没有还款的问题了吧？你的个人信息会被人到处传播，从一个网站传送到另外一个网站上，到最后你会不知道是谁在催你还款。

怎样才能知道一个平台是否可靠

说了很多坑之后，还是有一些有用的建议可以提供的。经过几个月的研究之后，我得出了一些结论。

第一种方式就是查看放款方是谁。正规的APP在借款合同中会把放款机构写得一清二楚，是哪家银行、哪家持牌消费金融公司。如果在合同上查不到任何信息，或者是写着“科技公司”、“信息服务公司”的话就立刻删除掉它。

第二就是看利率是怎么显示出来的。正规的平台会直接告诉用户年化利率是多少，并且这个利率不能超过24%。只说“日息万分之几”或“借一千块钱一天只需要X元”的人，一般都有问题。用计算器计算一下就会发现，很多的实际年化率可以达到60%，甚至更高。

第三点就是是否有先期收取费用的情况。正规的平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。所谓的“工本费”、“验证费”、“会员费”，都是胡说八道，碰到这样的情况要立即举报。

我有一个做律师的朋友，专门处理这样的纠纷，他说去年接到三十多个案件，都是因为这个小贷公司而受骗的。一个客户的借款是两万元，但是最后却归还款项八万多元还没有全部偿还完毕，经过长达几个月的时间才把超出的部分讨回。

踩雷之后该怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。其实每个案件都不同，不能给出一个固定的答案。但是有一些原则是共通的。

第一，把所有的借款记录、转账记录和聊天记录都截屏并保存下来。这些资料以后在维权中都会用到。小周就是因为这样才吃到了这个亏，换了一个新的手机之后，之前的所有信息都没有了，在进行维权的时候就非常被动。

第二步就是算清自己借了多少钱，还了多少钱。很多平台都会故意把账单弄得很混乱，让人分不清自己究竟欠了多少钱。找一个懂得人来帮你理一理，不要糊里糊涂地一直还下去。

另外一点是，如果发现对方收取的利息远远超出法律规定范围的话（年利率达到24%以上），那么就只需要归还本金以及合法的部分利息就可以了。但是这件事情说出来很容易做出来却很难，很多平台都不会答应。此时应该采取法律手段来解决这个问题，并且可以向当地金融监管机构进行投诉。

我只了解广东那边的情况，其他的省份怎么处理就不知道了，不能随便乱讲。但是有一点可以确定的是：不要被催收人员吓到，该维权的时候一定要去维权。

到此为止我想到小周之后对我说过的话。他认为自己最懊悔的事情并不是借钱，而是在借钱之前没有花上十分钟仔细看看那份借款合同。八千元的代价所得到的教训很重。目前他还正在逐步偿还这些合法的债务，但是对那些不合理的地方他已经不再承认了。

如果你要问我的意见的话，那就是一个字：“静”——即在急需资金时，先静下心来想三分钟，在应用商店里搜索IOS小贷APP当有疑问时，请多看下用户的评论，尤其是负面的评论。一星评价中通常会包含比较真实的反馈。