征信花也能过？聊聊我私藏的6个稳下的口子推荐

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小林的年轻人，他的语气听起来快要哭出来了，他说自己原计划下个月结婚，但是因为彩礼、婚宴的钱被朋友借出去后没有归还给他而被骗了八万元，现在急需筹集八万元来解决燃眉之急，否则婚礼就要泡汤了。

说实话，这种事情我已经见过很多次了，但是小林的情况比较特殊。以前为了帮助朋友，他用自己的信用卡刷爆了好几次，所以他的征信报告上面都是红色的。问我在这样的情况下能不能找到一个可以借钱并且可靠的途径。当时我就跟他说不要着急，在市场上还是有办法解决这个问题的六个可以稳定下来的口子推荐给资质一般的学员，但是前提是你得找到正确的途径，不能被那些虚假的平台所欺骗。

很多人都会把“稳下”当成一个骗局来对待。这样的说法没有问题，在市场上99%号称可以包过的都是镰刀。但是作为在金融界摸爬滚打了多年的一名理财规划师来说，我认为剩下的那一小部分是真实的，并且这些产品并不是什么黑科技，而是在正规金融机构中审核标准比较低或者是受到某些特殊政策照顾的产品。

为什么有的口子对于征信的要求不高呢？

其实银行并不是一成不变的。不同的银行和不同的理财产品所对应的风控模型是不一样的。有的银行重视的是你的资产，例如房产、汽车等；有的银行则看中的是你的收入情况来判断你是否有还贷的能力；还有一些银行会考虑你的工作是否稳定。

所谓“稳下口子”，就是指那些更加重视“还款意愿”、“未来的现金流”的产品，并不是只看“过去的逾期记录”。这就如同找对象一样，有人一定要找初恋时是清白的人，而另外一些人则认为只要现在对你好的人就可以过得去。金融机构也是如此，它们也需要放贷来赚取利润，如果经过评估之后发现你能够还上贷款的话，那么之前存在的问题也可以进行协商解决。

见过很多人因为一点点逾期就觉得自己的人生已经完蛋了，实际上并没有那么严重。去年我给一个做餐饮的小老板做了个计划，在疫情之下他已经负债累累、征信上有三累六之说，看的人心里都会发毛。但是后来我们找到了一家地方性的银行，专门为小微企业主提供贷款服务，看到他的流水最近几个月一直很平稳之后，直接给他批了十万额度。这件事到今天我还记得很清楚，说明了什么呢？就是说只要找到合适的人，道路就会畅通无阻。

六个稳住的缺口怎么样了？

说完了上面的内容之后就是干货了。不给各位列举出一长串花言巧语的网贷软件来，因为这些软件变化莫测，今天存在明天就不存在了。要介绍的是根据我个人多年的从业经验所归纳出的一些比较稳定的渠道，并且每个渠道都有自己的特点。

第一类是消费金融公司有资质的产品。人们都不喜欢消金公司，认为它的利率太高。不要傻了，人家的利息要比银行高一些，但是门槛却很低。比如马上消费、招联金融等，后面都有正规持牌机构做支撑，只要你的工作稳定，即使征信有些问题，被批准的可能性也会比银行要大很多。尤其是有社保和公积金的情况下，通过率可以达到七成以上。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，总归比自己随便申请好一些。

第二类是城商行、农商行的线上贷款产品大银行做不了的事情，并不意味着小银行也做不到。很多地方性的银行为了争夺客户，风险控制的标准就会比较宽松。例如东北和西南地区的部分城商行所推出“税易贷”或“流水贷”，只要你在该行有业务往来，哪怕是只有一张工资卡也可以去尝试一下。

第三类是互联网大平台上的借款入口。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等大家都知道。但是很多人都不清楚的是，在这些平台上还存在着二三线的产品。比如说美团借钱、抖音借钱等，它们背后的资金方很多，被一家拒绝了另一家就可以通过。曾经我在一个平台上试过，额度只有五千，换了一个入口申请竟然拿到了三万元，这种事情怎么跟人讲道理呢？

第四类是信用卡现金分期。此方法很少有人想到。如果手中还有没有被冻结的信用卡的话，即使额度不大也可以去申请现金分期。有的银行现金分期不计入征信额度，或者是征信上显示为信用卡账户而非贷款账户。对之后申请其他的贷款的影响就很小了。但是各个银行的政策不一样，去年还不一样，今年刚刚调整过了，所以在申请之前最好是打电话给客服确认一下。

第五类是保单贷。如果购买了商业保险并且已经缴纳了两年以上的保费的话，那么这张保单就相当于你的提款机。保险公司推出的保单贷款，其实也就是用保单的现金价值作为担保的一种方式，并且对于个人的信用状况没有太高的要求。只要有保单在，基本上就可以批下来了。这是很多人为之忽视的一个宝库。

第六类是亲友之间用“白纸黑字”来表示的借贷关系。虽然它不是一种金融产品，但是我认为你应该把它当作一个正式的途径来进行考虑。宁可向亲朋好友借钱，也不能向高利贷公司借款，并且要按银行贷款利息的标准支付利息，并且签订合法有效的借款合同。见过很多人为面子而不肯说话的人，结果去借了网贷，最后利滚利把整个家庭都毁掉了。这件事很荒唐，面子又值多少钱呢？

申请这些口子的时候，不要踩到以下几个坑

知道有这个渠道并不等于就可以拿到贷款。每年都有很多人，虽然资质不错但是由于操作不当而丧命。列举出一些容易上当受骗的地方，并且要避免这些地方。

第一个坑就是频繁点击申请。有的人急需资金周转，于是就打开了很多个应用程序，在一个接一个地点击。那么结果是什么呢？征信查询记录短时间内急剧增加，在风控人员看来就是“非常缺钱”的标志。即使你的条件再好，如果每个月都要去查十几次征信的话，又有谁能愿意借给你钱呢？这就是所谓的“硬查询”，点一下就会留下痕迹，所以要小心谨慎。

第二个坑是资料造假。有人认为反正银行不会去查，所以就把自己收入夸大一些，公司的名字随便写一个。不要再闹了，现在的数据核查方式很多样化，社保、公积金一起对比的话，你编造的故事马上就会被拆穿。如果被判定为诈骗贷款的话，并且这笔钱没有着落的话，在之后想要再申请其他贷款都会很困难。这就如同你在相亲的时候本来条件还可以，却硬要吹牛说自己的家里有一栋别墅，最后人家一查才发现你是假的，是不是很冤呢？

第三个坑是不考虑还款的能力评估。借钱是第一件事情，但是能够偿还债务才算是真正的本事。人们只看到当下获得的快感，并没有考虑到下个月要如何还款。曾经有一个月入五千的人去向别人借了十万块钱，那么最后的结果又是怎样的呢？用贷款来维持贷款，最终形成数百万甚至上千万的债务黑洞。这是非常不划算的事情。

普通人的下款成功的几率有多大呢？

与其东奔西跑地去碰运气，倒不如把准备工作做好了再出发。这件事没有捷径可走，但是可以讲究方法。

首先，养好你的流水。银行查流水，并不是看你的账户上有多少存款，而是要看你账户上的钱是怎么来的、怎么去的以及是否稳定。每个月都有固定的收入，虽然不多但是好过一下子收到很多钱。如果是现金发放工资的话，在每个月固定的时间把一部分钱存入银行卡中，坚持六个月之后就会形成良好的收支状况了。

其次，降低负债率。在申请贷款之前，把信用卡上的欠款还一部分，使使用率达到70%以下。这样可以大大提高你被录取的概率。这是个好办法，但是效果并不明显。这种方法已经用过了，找人帮忙包装也一样无效。

最后，选对申请时间。虽然有些玄学的味道，但是根据我的观察，在每个季度结束和年底的时候，银行为了完成业绩目标，贷款的标准就会稍微宽松一些。尤其是有放贷任务指标的支行，在这个时候来申请的话，即使你的条件差一点，客户经理也可能会想办法帮你解决。这是只有内部人才知道的秘密。

说到这里的时候，我就想到了小林之后的事情。当时我叫他不要随便点击网贷链接，并且先查看一下他的征信报告，上面显示的主要问题是信用卡消费过多。让亲戚给卡里存了一些钱用来偿还一部分欠款，在等待了半个月之后，等到征信系统更新之后再去申请一个对公积金有较高要求的消费贷款产品。结果第二天就有八万元到账了，婚事也被保住了。

其实并不是因为没有钱去借钱，而是找不到合适的方法来借到钱。六个可以稳定下来的口子推荐只作一个参考，能拿到多少钱完全取决于你自己对自身财务情况的真实判断和一点耐心。

不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，但是也不能因为一时的困境而觉得没有出路了。道路就在脚下，怎么走由你自己决定。