coco借款平台怎么样？被坑过3次的我，说点掏心窝子的大实话

说到这儿都忍不住要掉眼泪了，去年的时候我的资金链出现了问题，急的眼红火辣的，随便找了一个缺口就去借钱了。当时根本没有心思去研究Coco借呗平台好不好，认为能够拿到贷款就可以活下来了，但是呢？差一点就勒死了我一根稻草。除了高额的利息之外，还有一些莫名其妙的服务费，在还款时我才得知，借款五千元只能拿到四千多元，要还六千多元。这不是借钱而是吸血。

从此之后我便学会了要懂得规矩，在急需用钱的时候也不能草率行事。这两两年来我自己踩过坑，也为身边的朋友们出谋划策过了，对这些平台的一些小伎俩已经摸得很清楚了。今天我是过来人，给大家讲一讲这件事。

很多人都在问Coco借款平台是否可靠，那么就看看下面这些缺点吧

市场上这样的平台很多，名字很花哨，但是背后的金主和风控逻辑都是一样的。如果让我现在回答这个问题的话，我的答案就是：对于这些没有牌照的小平台，尽量不要接触。

我和一个朋友，在上个月的时候因为生意不景气而亏损了一些资金。他问起COCO借呗的情况时，我就阻止他不要去做这件事。但是他没有听我的话，认为我很烦人，于是转身去申请了。那么最后的结果是什么呢？给的是五千块。

看着很好看对吧？不要着急。APP上的年化利率为12%，这个数字合乎规定吗？等到你要提现的时候，会出现“会员费”或者“加速审核费”，每月99元，不交的话就无法取款。把这部分费用计入成本中去的话，那么年化的收益率就会达到36%以上了。这是公开的，但是还有一些更加恶劣的做法，在放款额上面动歪脑筋，“砍头息”的就是其中的一种。

这件事情并不是因为我嘴里老是说坏话才发生的。该类平台的风险控制机制并不关心你是否具有良好的信用记录，只在乎你是否有足够的资金需求。越是着急的时候，大数据就越容易发现你的焦虑，并且给你更大的额度，但是条件也会更加严格。也就是说，他们是通过收取没有时间去阅读合同或者有不良信用记录的人的钱来赚钱的。

Coco借款平台的利息是多少呢

我们借的钱，最在意的就是成本的问题了。但是可以肯定的是，在申请时没有人能准确计算出真实的利息率。我也有过被坑的经历，在那时候看到APP上的“日息万分之五”，我就想这是不是意味着每天要付给对方1元钱？也可以接受。

大错特错。

万分之五是按照复利计算出来的，并且大部分平台都是采用等额本息的方式进行还款。每月要还的钱中包含本金和利息，但是下个月的利息仍然按照全款本金来计算。这个差距很大，会让人感到惊讶。之后我自己用Excel做了一个表格，“低息”的实际年化收益率（IRR）很多都在法律保护下的36%上下徘徊，有的甚至超过。

去年还不至于如此严重，今年很多平台为了逃避监管就把利息拆分成了“利息、服务费和担保费”。你看那个利息一栏很正规的样子，但是加起来的服务费用就让人害怕了。具体的数额我已经记不清楚了，但是有一个朋友通过COCO借到了一笔钱，并且计算之后发现总的花费要比用银行信用卡贷款高出四倍之多。这是他在征信好的情况下所付出的成本，如果换成是征信不良的话，那么费率就更不用说了。

所以呀，不要只相信广告词里说的“利息最低”，因为“最低”后面的都是陷阱。如果你要问是否划算的话，就不用听客服骗人了，用IRR计算器算一下就知道了，肯定让你后悔莫及。

申请一次就会使你的征信出现一次污点

这就是人们没有注意到的一种无形的成本。以前有一个做装修的朋友，人很实在，但是有时候资金周转会出现问题。为了测试自己的额度，他在一天之内点开了七八个网贷平台上的“查看额度”按钮。

爽得很，各个平台给的额度都是几千元。但是他想去银行办理一个正规的经营贷款的时候却被拒绝了。银行经理拿着征信报告对他说：“最近两个多月里您的查询次数已经接近20次了，在我行系统的判断中，您的资金链非常紧张，存在很高的风险。”

这就是所谓的“征信花”。

很多小贷公司如COCO借款等，后面连接的是消金公司、信托等机构，在你点击一次申请之后就会在你的征信报告中留下一条“贷款审批”的信息。该记录保存时间为2年。为了几千元的小额贷款而断送了以后可以享受更低利率的大额贷款之路，这样的交易合算吗？

说实话，现在我一见到有“测测你的额度”的广告就会避开。这并不是给你的钱，而是给你设陷阱。只有当你已经决定要向这里借钱并且做好了征信变花的准备的时候才应该点击那个按钮。

逾期催收的事情，并不像你想象中的那样体面

虽然现在的扫黑除恶力度很大，以前那种爆通讯录、P图侮辱人的现象已经很少见了，但是软暴力仍然存在。有一次我把还款日期记错了两天，结果被打了两个电话，到现在我还记得很清楚。

一天接十几个电话是标准配置，虽然语气没有那么恶劣了，但是其中夹杂着各种威胁的意思。还有“如果不及时处理的话会影响孩子的上学”、“我们将会通过法律途径来追究你的责任”。实际上很多平台本身的利率就违规了，并且它们也不敢真的去打官司，一旦提起诉讼，法院一核算下来之后，他们多收取的部分利息就要被退还给客户。

那就是用压力来逼你还款。有的平台还会骚扰你所填的紧急联系人或者通讯录里的人。尽管COCO借款平台如何这样的大平台目前声称自己是合规催收，但是把业务外包给第三方催收公司的时候，那些人的手段就会很糟糕了。

我的一个做建筑材料的朋友，由于逾期了三天，他的妻子接到很多电话，夫妻俩差点因此闹离婚。这样的心理压力要比欠债还要让人痛苦。

急需资金的时候怎么办呢？

说了那么多，并不是只有批评的意思。既然已经吃过亏，那么就该给大家提供一条出路了。如果此时你真的需要资金的话，可以听我的建议：

第一种方式就是使用银行。现在的银行消费贷款市场竞争很激烈，四大行的年利率一般在4%以下，股份制银行则为5%-6%左右。你可以拿着手机到网点问一问，也可以通过银行的App来申请，要比那些五花八门的平台好很多。

如果银行审批不通过的话，就去正规持牌的消费金融公司看看，比如招联金融、马上消费等，虽然利率会比银行高一些，但是比较安全，不会乱收手续费，也不会有砍头息的情况出现。

至于像COCO借款这样的平台，或者是没有听过名字的野鸡平台，就当作最后一道防线了。真的到了那个地步的时候，借钱前也要把合同上每一条都要仔细看过，并且截屏保存下来作为证据。尤其是对于利率、罚息、提前还贷手续费等条款要弄清楚。

另外要提醒的是现在很多平台上都有“会员制”，借了钱就会被要求开通会员，并且可以提高额度、降低利率。别傻了，就是为了多赚一点钱。我从没有见过开通一个会员之后利息能够下降多少的情况，而且会员费也是不能退还的，这就又是一个陷阱。

现在的我回过头来想，当时被坑的原因就是贪便宜、存侥幸心理。认为点击几次手机上的付款按钮就可以收到钱了，非常方便。但是世界上所有的便捷事物都有相应的高昂成本。现在即使我去银行排队填表格麻烦一些，我也愿意接受这个现实，至少可以睡个好觉。

如果你问我现在还用不用网贷的话。有的，但是会限制到只有两个，并且都是大厂背景。对于一些小平台，已经全部删除掉了。手机清静了，生活也就变得安静起来。

最后再问大家一个问题：你现在手机上安装了多少个贷款软件呢？马上查看一下自己的征信报告，在上面找一找有没有被别人查询过的信息。