不查征信的虚拟信用卡真的存在？我花了三个月扒出的真相

去年底的时候，我的发小老张急得像热锅上的蚂蚁一样，在半夜里给我说需要两万元来周转一下。前两年他在生意上亏损严重，征信上有好几条逾期记录没有消除掉，所以到银行申请信用卡根本不可能成功。他说在网上有个人给他推荐了一种没有查询信用报告的虚拟信用卡号称“黑白两道都可以使用”的人来问我说这个事情可靠不可靠。我一听就感觉很不舒服，哪里会有这样的事呢？但是为了面子，我还是答应去帮他说说。

结果一问之下，险些把人吓死。

所谓“不查征信”又是指什么样的套路呢？

其实市场上很多号称“不用查征信”的卡片，基本上都是假的。为了让里面的东西变得容易理解一些，我就加入了一些所谓“内部渠道”的微信群里，在那里潜伏了一个多月。群里的中介发布的图片看上去很真实，但是实际上大部分都是两种东西：一种是国外的小额消费贷款，另外一种则是某些P2P平台制造出来的“购物额度”。

这些人所玩的就是信息不对称的游戏。他们知道你的征信已经花掉了，正规途径无法实现的话就会用上你“病急乱投医”的心态。其实真正的银行系虚拟信用卡，如招行的Card、浦银的E-GO等等哪一个不会查询征信呢？银行也不是慈善组织，借给你钱都不会去了解你的信用情况，这是不是太傻了？

群里面有一个小伙子听了中介的话花二百块买了一个“激活码”，但是下来之后发现只能用在某一个不知道叫什么名字的购物软件里消费，并不能取现，而且买的商品比淘宝便宜一半。这就是故意坑人的吧！

虚拟信用卡申请失败的原因

认为只要不是查询个人信用记录的产品就可以通过审核的人大有人在。不可以这样想。我的一个朋友叫老张，在此之后并没有放弃，而是自己去申请了一些“无视征信”的产品，那么最后的结果又是怎样的呢？应该拒绝还是不应该拒绝。

为什么呢？尽管这些平台不一定查看央行征信报告，但是他们可以查询到大数据。目前很多网贷平台都拥有自己独立的风险控制体系或者与第三方数据服务商合作。你其他的平台上是否有逾期、有多头借贷的情况，只要在系统中查询一下就可以知道。

用户我的一个做技术的朋友说，有的平台查询的数据维度要比征信报告还要详细。你的手机通讯录中是否有催收电话号码？你经常使用的收货地址是否稳定？你填的联系人是不是“共债”人员，在他们的眼中也是可以被监控到的。因此，“百分之百放款”的说法基本上是假的。

合同中存在“吃人”的条款

我们老百姓办信用卡时最担心的就是没有仔细阅读合同条款，结果上当受骗了。在研究这些产品之前，我特意找了几个电子合同来查看。不看都不行啊，看了还想拍手叫好。

有一个产品的合同里最不显眼的地方写的是，开通银行卡要交199元，不管是否使用都会被扣除，并且不能退还。更有甚者，虽然名义上的利息并不高，但是加上各种名目的费用之后，实际的年化利率可以达到六成以上！

去年有一位客户的投诉给我留下了很深的印象，他说自己办理了一张这样的信用卡，并且借用了五千块钱进行分期付款，每个月需要偿还六百多元。那么这个数字是多少呢？这就是信用卡和高利贷的区别。这些费用在宣传时是不会告诉你的，在你签字、点击确认之后才会发现掉进了陷阱里。

注意保护好自己的信息不被“贩卖婴儿”

另外有一件事情要说明一下。一些号称“虚拟信用卡”的平台其实根本不想借给你钱，他们的目的只是想获取你的个人信息。填写了身份证号、银行卡号、通讯录和人脸信息之后，这些资料就会被卖给好几个买家。

之前有一个读者在某个平台上提交申请之后不到两天就接到了很多推销电话，并且还出现了假冒公检法机关进行诈骗的情况。这些人的心很坏。

但是正规途径也存在“后门”

说这么多坑的话，那么花掉征信的钱就没有希望了吗？不是这样的。之后我给老张想了一个办法，尽管他不能办理大额信用卡，但是可以把手中的那张余额只有三千元的储蓄卡开通某支付平台的信用支付功能。该功能虽然金额不大，但是不会去查询央行征信记录，主要看的是你在这家支付平台上产生的交易流水以及消费行为。

老张老老实实用了半年时间，买了些小东西，并且按期还贷，额度也逐渐上升到八千元。尽管和动辄上万元的信用卡相比差很多，但是毕竟是合法途径，利率也是公开的，并不会出现被人欺骗的情况。这件事情使我懂得了一个道理，在现有的条件下慢慢积累自己的信用要比走歪门邪道好得多。

另外一些银行的二类账户虚拟卡，实际上门槛要比主卡低一些。我记得去年有一家城商行做活动的时候，只要社保缴纳了半年就可以申领一张小面额的虚拟信用卡，并且不计入个人征信记录、有独立的信用额度。具体的银行名字我已经记不清楚了，因为政策总是变化莫测，所以大家最好多多留意当地的中小银行，好的机会一般都隐藏在这些不显山露水的地方。

因此不要再相信那些东西了没有查询信用报告的虚拟信用卡可以帮你渡过难关。如果真的有这样好的东西的话，银行早就破产了，中介也早就发家移民了，还要不是在网上传播信息、拉客户吗？

如果真的急需资金的话，可以先查看一下自己是否有社保、公积金或者是保险等，即使去办理一个正规的分期乐或者借呗也要好很多。记住一条原则：越是急于借钱的人，就越应该紧紧抓住自己的钱包，不要被那些“不用查征信”的诱惑所吸引而把最后一滴血也榨出来。