714口子不看征信？12年老中介告诉你真相有多残酷

上星期三晚上十点左右的时候，在我公司的门口有一个小伙子堵着，他的眼睛都是红的。说是有七八个平台借款了，现在已经全部逾期了，电话都被打爆了，问我还有没有那种714口子不管有没有征信可以下款了，想要借新的来偿还之前的借款。看他的手机上通讯录里的备注都是“贷款王”、“极速贷”，这不是借钱而是把自己推向火坑。其实这样的情况我在过去十二年中见过不下几百次，在每一次的时候我都会直接把他们劝走，这笔钱我不赚，也不能眼睁睁地看着别人死去。

“不看征信”是什么意思

市场上标榜“不要看征信”的广告，基本上都是骗人的。即使是小额消费贷款这样的银行产品，在任何情况下都会查询客户的信用报告，这是监管部门明令禁止的行为，任何人触犯都会受到严惩。那么为什么还会有那么多的人在宣传714口子不用看征信呢？其中的问题我会在后面给你解释清楚。

大体的情况是这样的，敢于向征信黑名单的人发放贷款的基本上都是民间资本或者是小贷公司。他们认为自己的逻辑很清晰：你的征信很差，正规途径无法借贷到钱的话，我就要收取你高额的风险补偿费。也就是说，就是押注你会违约的概率很大，并且通过各种方式在你身上获取利益。

用户我的一个客户是做装修的小老板，去年因为资金链断裂导致征信上有十几条逾期记录。当时他就相信了网上的那些虚假宣传，并且找到了一个可以做到“黑白两用”的口子。那么结果是什么呢？拿到手的是七成，另外三成就被当作“服务费”扣除掉了，在第七天的时候需要全部归还。这就是砍头息的老方法了，但是现在换了一种形式仍然有人相信。

714高炮口子的致命陷阱，踩进去就不可能再出来了

“714”是什么意思呢？就是借七天，但是很多平台借款合同上写的都是十四天，到了第七天就有人来催了。该类产品年化收益率计算出来后会让人害怕，有的只有数倍之差，而有的甚至达到数十倍。这就是借钱的意思吧。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：我在工作中接触到的客户中，有714个口子的人当中能够全身而退的比例不到五分之一。另外95%的人或者借债还债越滚越大，或者直接破产失去联系。这个比例是本人胡乱计算出来的，并不能完全准确地反映实际情况，但是大致的方向应该是正确的。

那么人们会想，既然如此，为什么还会有人借钱呢？由于着急的缘故。人在紧急情况下判断能力几乎等于零，“秒下款”、“不查征信”的字样一出现就相当于看到了救命稻草一般，哪里还会去考虑利率有多高。我能体会到这样的想法，但是理解归理解，还是要批评的。

说实话，在这个行业工作这么长时间以来，见过很多因为缺少几千块钱而最终变成几百万债务的人。有一个90后的女孩儿，开始的时候只借了三千元用来买一部手机，之后拆东墙补西墙，半年之后已经欠下了十八万元。这件事到今天我还记得很清楚，她妈妈来到公司哭的情景，我一辈子都不会忘记。

可靠的征信修复以及代替的方法

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧。征信有毛病的人该怎么办呢？

第一，首先要弄明白自己的征信状况有多糟糕。很多人都没有看过自己的征信报告，就被中介告知是黑户。不要傻了，自己去人行打印一份详细的报告来查看一下现在是不是有逾期记录、之前有没有逾期记录、是一次性逾期还是多次连续逾期。不同的情况下可以做出来的商品也不同。

第二、如果只存在历史逾期的情况，并且已经全部还清的话，那么大部分银行系的产品还是有机会的。有些城商行的消费贷款对于征信的要求要比国有大行低很多。去年我为一位客户的征信中出现了两次逾期记录，时间分别是两年前和一年前，最终获批了八万元的信用额度，年化利率在十二三左右。比起714借贷来要好得多。

第三，在目前的情况下，通过正常的途径基本上没有希望了。此时最有效的方法并不是寻找新的突破口，而应该和现有的债权人进行谈判。很多平台可以商量分期或者是减免的事情，尽管很难做到，但是比起向高利贷借钱要好得多。我的一个做律师的朋友会专门处理这件事，据他所说成功的比例并不低，但是你要积极地去谈，并不能逃避。

有关“内线”的事情

网上的人都说自己有银行内部的关系可以美化自己的征信记录，并且强制放贷。开门见山地说吧，没有希望。目前所有的银行审批都是在线上进行的，人为主观因素的影响也越来越小。声称能够解决的人，或者是收取前期费用的人，或者是一些高利贷公司。我在这个行业做了十二年了，如果真的存在这样神通广大、无所不能的渠道的话，早就发大财了吧？还要在这里辛苦地做正常的生意吗？

另外还要说明的一点是。有的中介机构可以为你进行“征信异议申诉”，声称这样就可以消除逾期记录。这是存在的，但是只能用于非个人原因导致的逾期情况，例如银行系统出问题或者个人信息被冒用等。你借钱不还还想申诉来洗白吗？胡思乱想。

在上述情形下，你就已经没有希望了

有些话不怎么好听，但是必须要说。如果征信已经烂到了被列为失信被执行人的地步，或者是有多笔呆账、代偿的情况的话，在短时间之内（一般为五年左右），基本上就很难再获得正常的贷款了。此时千万不要胡乱求医问药，越是这样就越容易加速死亡的到来。

我的一个老乡因为生意失败，所以征信就变得很差了。他不希望家人知道这件事，在四处寻找缺口来借钱填补漏洞的时候，越借越多，最终导致老父老母为了偿还债务而卖掉了自己的房子。这件事情到今天回想起来我还拍案叫绝，如果早一点向家里说明情况的话最多就是被批评一顿，并不会因此而倾家荡产。

因此，在某些情况下，承认自己已经到了山穷水尽的地步，并且采取措施来防止进一步恶化，就是一种止损的方式。不要相信什么“绝境翻盘”的鬼话，那是用来骗人的。

另外一件事情是去年监管部门对一些714高炮平台进行了整顿，并且抓捕了很多人。目前市场上公然存在的少了，但是很多都披上了“会员制”、“购物分期”的外衣。换汤不换料，仍然会继续坑人。问我是怎样区分的？年化利率大于24%的一律当作骗子来对待。

对了，在不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解华东地区的市场情况，并不能随便说出其他地方的情况。但是大的方向应该是差不多的，因为监管部门的规定都是全国统一的。

如果你目前缺少资金并且征信状况也不好，那么我的一个实际建议就是：首先查看自己的征信报告，并且找到一家正规的中介机构进行一次免费评估，看看是否还有可以申请贷款的银行。实在不行的话，只能和债权人好好谈谈了，不要去接触那些声称“不管有没有征信”的东西。碰到它之后，你就不只是欠债的问题了，而是有可能把整个生命都搭进去。