2026年芝麻分低也能贷款？从业12年我掏心窝子讲几句

上个星期三下午的时候有一个小伙子推门进来了，在椅子上坐下之后把手机放在桌子上。屏幕上的就是支付宝的页面，芝麻分是512。他说已经找了三个中介机构但是都被拒绝了，问我还有没有希望。看了一下他的脸，并且问他去年是否曾经出现过花呗逾期三个月的情况。他愣住了，问道，“你怎么会知道呢？”我说这个行业做了这么多年的活儿，这种事情很平常。人们认为芝麻分很低就会被判死刑，实际上2026年的芝麻分不够低也可以申请到贷款主要是看是否了解其中的门道。

芝麻分很低的情况下申请贷款的方法

大实话就是这样的。芝麻分在银行看来并没有什么神奇的地方。人们把征信当作全部来看待，这是很大的错误。芝麻分属于阿里的数据，而银行查询的是央行征信，两者之间没有关系。曾经见过芝麻分只有650的人，但是他们的征信状况非常糟糕，根本不可能从银行获得贷款。也有芝麻分在500左右的情况，征信很好，批款也很迅速。因此不要一看到自己的芝麻分很低就吓唬自己。

说实话，现在的情况跟两年前已经大不相同了。过去很多机构都会限制芝麻分在六百以下就拒绝申请。今年政策有所放松之后，一些小贷公司以及消费金融公司的目光也开始转向其他的方面来获取数据。比如说你有没有缴过公积金、社保是否一直都在交、你的手机号是不是也都是实名制使用的等等。

上个月我有一份工作要去做。客户的芝麻分只有530分，因为客户很少使用支付宝，所以大部分交易都是通过微信完成的。但是他的公积金已经缴纳了五年的，并且没有中断过。我是用公积金贷款的方式进行的，额度为15万元，年利率为7.2%。这个利率虽然不低，但是比起四处碰壁来好很多。

为什么我的芝麻分总是提不上去

很多人的损失就是在这里造成的。把所有的钱都存到支付宝里面去，但是芝麻信用分数一点都没有提高。不要傻掉了，芝麻分的计算方式已经改变很久了。现在的它只看中你做了什么，并不是看你有多少存款在账户上。

把常见的“芝麻分杀手”列举出来。第一种就是换绑很多个手机号码，系统认为你是不稳定的一个人。第二种情况就是花呗、借呗经常出现逾期现象，即使只有几天的时间。第三种是没有在支付宝上面进行任何消费的行为，也就是一个“僵尸用户”。

有一个客户的印象很深。去年他的芝麻分是680，这个分数很好。但是今年看下来只有560分了。是什么原因呢？为了薅羊毛，在一个月之内他向七八个小额贷款公司申请了贷款，并且在每一次申请之前都会查询自己的征信记录。根据芝麻分系统的判断，该用户存在资金短缺的情况，所以被扣掉了120分。我把这件事告诉了他之后，他就拍大腿拍得肿起来了。

芝麻分很低的情况下去申请贷款的方法

说了很多，但是怎么做呢？不要着急，我可以给你一些可以实施的办法。

第一种方式就是通过线下的方式进行销售。线上平台基本上都是由系统进行审批，芝麻分不够的话就会被直接拒绝，没有任何商量的空间。但是线下中介以及一些消费金融公司的人工审核环节是有存在的。可以提供真实有效的收入证明、银行流水、经营凭证等资料，这些资料要比芝麻信用管用得多。去年我经手的订单中大约有三分之一是芝麻分在600以下的客户，最后都被找到了合适的地方。

第二种方式是找到保证人或者抵押品。虽然有点陈词滥调，但是确实有效。你有房子、车子和保险的话，芝麻分只是一个参考值，并不能起到决定作用。前几天有一个做餐饮行业的客户，芝麻分只有580分，但是他有一辆已经开过三年的宝马车。做车辆抵押贷款的话，两天就可以放款了，而且金额也比他的预期要大一些。

第三种方式其实有些大胆了，但是也是存在的。有的小贷公司根本不考虑芝麻分的问题。他们的风险控制体系主要是根据当地的社会关系以及借款人的还款能力来判断的。该类公司的利息一般都比较高，有的能达到每月1.5%，甚至更高。除非万不得已我不会推荐使用，但是你如果真的急需资金的话也可以作为选择之一。

申请的时候最容易犯的三种错误

见过很多人自己胡乱操作，把可以做成的事情弄糟了。第一种错误就是短时期内大量地去申请。你在网上看到了一条“不要求有信用”的信息，并且点击了链接填写个人信息之后就被拒绝了。换个角度又不行。一个月之内申请了十几次，征信查询记录全部用完了。到那时候神仙也无法拯救你了。

第二点错误就是相信“内部渠道”。在网上声称可以帮人清洗芝麻分、有银行内部关系的人中，有90%都是骗子。剩下的一个就是来割你的韭菜的。正规的贷款公司怎么会存在违规行为呢？为了赚一笔钱而把牌照也一起送出去了，这样的脑袋已经不正常了。

第三种错误就是伪造资料。有人认为芝麻分很低的话，在申请材料的时候可以做一些手脚。把收入提高到一定的水平，并且虚构出一家公司来。不要再闹了，风控系统的威力很大。把你填写的信息与社保、公积金的数据进行对比之后就会露出马脚。一旦被发现就直接被列入黑名单，以后想要正常借贷都会很难。

根据不同的情况采取相应的措施

多年的经验使我得出一个结论。芝麻分很低的人有三种情况，这三种情况所采取的方法都是不一样的。

• 第一种是没有用到支付宝而得到的低分。这样的人都很好对付。只要你的征信没有问题，并且提供了其他的证明文件的话，在线办理基本上都可以通过。
• 第二种是由于有逾期而产生的低分。这样就比较麻烦了。逾期记录会在征信中保存五年的时间，所以你要等到它消失之后再做打算。但是如果你的逾期金额不大，并且时间也不长的话，就可以去试试看那些对征信要求不是很高的一些平台了，但是利率就会比较高。
• 第三种是由于负债过多而得到的低分。这是最让人头疼的事情。系统的判断你是高风险用户是正确的。我认为应该先把负债率降下来再贷款，否则会越借越多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在去年的一年里，芝麻分在600以下的客户中，大约有六成都能够顺利拿到钱。并不是高利贷，而是正常的、合乎法律规定的借贷行为。因此不要被网上的“芝麻分低就不能贷款”的说法所吓到。

被忽视的一些地方

在网上找不到的信息。许多平台都有一个“白名单”的制度。是什么意思呢？如果是公务员、医生、教师或者国企员工等一些特殊的职业的话，芝麻分的要求就会降低一些。内部的标准我看不见，但是实际上，在这样的情况下，芝麻分达到550以上的就可以被批准了。普通人的话大概需要六百元以上。

时间点上也存在一些问题。每年年底以及春节期间之后的一段时间里，各个平台的放款额度比较多、审核也比较宽松。到下半年的时候，资金就比较紧张了，所以审核也会更加严格。该规律在不同的城市可能会有所不同，我对自己所在区域的情况比较了解，在其他的地方就不敢随便说了。

另外一件事情要告诉你的是。不要找什么“贷款中介”来收取首付款。正规的中介公司是下款之后再收费，如果有人在前面就收钱的话，那么这个人就是骗子。我在这个行业做了12年，并且从没有要求过客户先付钱。

最后说两句

贷款这件事情，既可以说很复杂也可以讲得很简单。芝麻分只作一个参考，并不能作为最终的结果来判定。主要是要找到正确的途径，不要自己胡乱地去弄它把征信给弄坏了。如果拿不定主意的话，可以找一个值得信赖的中介商进行咨询，因为网上的信息很难找到。

如果你要问我是选择哪一个平台的话，那么我就只能回答说：根据自己的情况来决定。没有一个适用于所有人的答案，只有一套适合自己的方法。