不看征信的小额贷款真的存在吗？一个过来人的大实话

说实话，去年的时候我都快被这件事给逼疯了。

做生意亏了一些钱，信用卡被刷爆了，征信上留下的痕迹就像调色板一样多。需要3万元来周转一下，脑子里全是找钱的方法没有查征信的小额贷款恨不得有一个不用看脸、不用查底、只给钱就可以搞定的事情。那么结果又是怎样的呢？跑了好几圈之后，身上已经沾满了灰尘，几乎要把最后一条裤子也赔出去了。

今天我要把踩过的坑和摸到的门道都原原本本地说出来。不要期望我能为你推荐什么东西，我只是说实话，能够帮助一个人就帮一个。

第一杯水就是冷水，真正的“不查征信”其实并不存在

市场上有“无视征信”、“黑户也能贷款”的说法，这些都是骗人的。其实正规持牌的机构都不会完全不顾征信情况。这是监管部门设置的一条不可逾越的底线，任何人触犯都会受到严惩。但是为什么还会出现这样的广告呢？因为他们是在玩文字游戏。

所谓不看就是“轻视”。

有的平台会查询你是否被列入了失信被执行人名单中，只要你还没有达到这个程度，即使你的逾期时间很长或者信用状况不好，他们也会给你放款。还有一些平台直接不查央行征信，只看你的手机上运营商的数据、电商购物的历史以及你通讯录里有多少个可靠的人。也就是说，他们按照另外一套标准来给你的分数。

上个月十一的时候有一个朋友来做装修，他的征信里有三个月以上的逾期记录，在多家银行都被告知不能办理贷款业务。之后他又找到一个专门做小额分期的平台，对方并不问他的征信情况，只让其授权了淘宝上的购物记录，并查看了他的在京东购买建筑材料的消费流水，半个小时后就放款成功了。利率比较高，但是解决了燃眉之急。

声称“不用查征信”的途径可靠吗？

把我知道的一些渠道都列举出来给你听一听，你就知道大概的情况了。

第一种类型是持有牌照的消费金融公司

这样的就比较可靠了。他们的风控模型是自己做的，并且对于征信的要求要比银行宽松很多。有的小贷产品只要你不被列为“老赖”，基本上都可以通过审核。上一年所借的钱都是向一个消费金融公司借来的。年利率在24%-36%之间，高于银行存款利率但是低于一些收取高额手续费和砍头息的小额贷款平台。主要是因为它们很正规，并且不采用暴力催收的方式。

第二类是互联网大平台上的借贷类产品

某呗、某条、某贷等都是比较熟悉的。其实很多大平台上的一些“小众产品”，对于征信的要求并不高。具体的名称我不能透露得太清楚了，以免引起投诉。可以到各个互联网巨头的金融部门看看有没有什么不知名的理财产品。

窍门就是同一个平台上的不同商品，查询征信的程度是不一样的。某大厂主打的借款类产品审查很严格，但是它家的一个做分期购物的产品门槛却很低。这件事情是我在一家互联网公司的朋友告诉我的，在公司里被称作“流量分层”。

第三种是民间借贷和私人放贷

不要那么傻，这个东西最好不要去碰。

我见过很多因为私人放贷而倾家荡产的人。一个做餐饮的朋友向私人贷款五万元，拿到四万元的时候，其中的一万元就被当作“手续费”给扣掉了。三个月之后要还七万元，如果还不上的话，就会越滚越大，像雪球一样越滚越大。最后弄得家里鸡飞狗跳、店铺关门。

这样的渠道并不看重征信情况，但是会看你有没有好运气。

申请小贷的时候不会查到你的征信情况，在实际操作过程中会遇到哪些问题呢？

到此为止，我要提醒大家一些容易出问题的地方。

坑一：砍头息

借一万块钱，合同上写的是十万元，到了手里只剩下八千元，另外两千块被当做“服务费”、“咨询费”给扣走了。这件事情在一些不知名的平台上很常见。等到你还款时，就是按照一万元本金来计算利息了，实际的利率已经很高了。去年我也差一点就掉进去了，好在我当时多留了一点心眼儿，把实际拿到的钱算了一下之后就立刻转身离开了。

坑二：捆绑销售

有些平台会说可以给你放款，但是条件是你要先购买一份保险或者是开通一个VIP会员，并且要先支付几百到几千元的费用。交了之后怎么样？告诉你是审核没过，钱不会退还。这件事情我是亲眼所见，在那个时候借款人的中介门口骂街，没有任何办法。

坑三：信息泄露

有的平台其实并不是放贷的，而是为了获取你的个人信息而存在的。身份证、银行卡、通讯录、运营商密码等都要由用户自己进行授权。那么之后又怎样了呢？把你的个人信息卖给了很多推销公司和诈骗集团。之后就会接到来自各种骚扰电话，骗子们可以轻易地掌握到你的所有情况。

一些可以提高通过率的方法

但是不要误解我，我并不是要教你如何造假。也就是说，在一些地方要注意一下，通过率就会提高很多。

第一点就是申请的时间要把握好。根据我的观察，在每月下旬的时候，平台放款额度比较充足，审核也会稍微宽松一些。月初大家都在抢额度，所以不容易通过审批。该规律并不是绝对的，但是我自己尝试了几次之后发现有些道理。

第二是填写资料的方法。不要把工作单位填为“自由职业”，可以找一个朋友所在的公司挂个名，或者是之前工作的单位，只要有电话能够打通就可以。收入要填写得体面一些，不要太夸张也不要太寒碜。月入8000到15000之间的人群，在各个平台上都比较受欢迎。

第三点就是手机要保持清洁。在申请之前把手机里的所有赌博软件和借贷超市APP都卸载掉。平台会检查你安装的应用程序列表，并且认为你有多个借贷应用程序在使用中，所以存在很高的风险，因此拒绝了你的请求。

这是我的一个在风控部工作的朋友在喝酒的时候无意中透露出来的信息，“多头借贷风险排查”就是他们所说的。

最后说一些实在的话

你现在的状况一定很着急吧，急需用钱，晚上都睡不好觉。但是越是这样，就越要保持冷静。

打广告声音大的越多要小心一些。可靠的渠道从来都不缺少顾客，不需要到处吆喝。反而是一些骗子盯上了急需用钱的人。

可以向亲戚、朋友借钱，但是不能去平台借款。有银行的地方就没有小贷公司。实在不行的话就把自己的征信给养好了，在半年到一年之后再试一次，要比现在四处碰壁好得多。

那时候我把钱借出去之后，用了一年的时间才把窟窿填满。如果我当时能冷静下来，少走一些弯路的话，也不会这么狼狈了。

钱的事情不能着急。