什么网贷最好借钱？干了八年中介，说点得罪人的大实话

昨天晚上十一点左右，一个老客户的手机上收到了一条信息，上面有一个问题让我不禁想哭：“老张啊，在网上打广告的声音这么大，到底是为了什么？”什么样的网络借贷平台比较好呢？当时我刚刚陪客户喝酒回来，脑袋还很迷糊，就给他发了一条信息：“如果你相信广告的话，那么你就只能等被宰了。”

其实我和你并没有什么好聊的。

我做贷款中介已经八年了，经手的业务不下万笔，见过很多人为了一时贪念而相信了“秒批”、“免息”的谎言，结果把自己的征信弄成了一个大花脸。今天就把话说在前面，“最好的借债”其实并不是你想象中的样子。

不要被“容易借”所迷惑，“容易借”的网贷一般都坑人最多

很多借款人都会首先考虑的是哪家平台的门槛最低、哪家平台放款速度最快。这样的想法没有问题，但是里面都是陷阱。其实你觉得可以轻易借贷的平台，你要想一想，它是怎么做到这一点的呢？

去年有一个做餐饮的小老板来找我，姓李，人很实在，但是有点着急。当时他的店子周转不灵，急需五万元买原料。在一家没有名字的小网站上借款，该网站“很好借”，只要把身份证拍张照片上传上去就可以马上收到钱。那么最后的结果是什么呢？拿到手的钱是42000元，其中8000元变成了所谓的“服务费”、“担保费”，按照这个计算的话年化利率达到了60%以上。

这就是借的钱吗？就是吸血。

李老板之后就不还钱了，征信也被破坏掉了，在找到我之前他已经瘦了很多。当时我就跟他说，如果你早点问的话，即使通过正规银行办理消费贷款，利率也不会超过这个数字。所以啊，容易下款的网贷并不是所有的都是好的鸟儿，要看它的资金来源是哪家公司。

行业内幕，在网上的信息很少有人会告诉别人：很多小平台其实就是一个“马甲”，后面连接的资金方多种多样。有的是和正规的消费金融公司合作，有的则是与民间借贷的资金方进行合作。怎样来区分呢？看借款合同中约定的放款人是谁。如果是小额贷款公司、担保公司或者个人放贷的话，那么你就赶快撤了吧，越早越好。

银行系的产品才是真正的好东西，但是很多人都不知道如何去寻找

到此为止，一定会有不少人提出疑问：那么真的存在可靠的方法吗？当然可以。

我目前给客户推荐的产品都是银行系的线上产品。不要认为银行门槛很高，因为这是旧时代的观念了。现在的银行也很着急，如果把钱存不进去的话就会亏损，因此各个银行都推出了自己品牌的线上消费贷款业务。

例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、宁波银行的直接贷等产品，目前很多已经做到了年化3.5%-6%左右。和动辄年化率高达24%以上的各种网络借贷相比，这就是在做慈善了。

但是出现了新的问题，即这些产品可以借用吗？

这就取决于你自己的“资历”了。我所说的资质并不是指你有多少存款，而是指你的信用状况、工作单位以及社保和住房公积金等硬性条件。也就是说，银行的钱可以借到，但是前提是你必须是一个正常的普通人。

什么是正常的呢？有正当的工作、稳定的收入来源、良好的信用状况。很多人的征信已经被点了花，在各个网贷平台上面随意点击授权查询，每次点击都会增加一条征信记录。银行看到之后大吃一惊，这个人最近向十几家金融机构申请了贷款吗？肯定是没钱了才会这样子吧，拒绝！

所以我说过，要找什么样的贷款最好，答案就在你的信用报告中。你征信越好，可以选择的产品也就越多；而如果你征信不好，那么能够选择的道路就会越来越少，最终只能被迫去借贷高利贷。

真实的“捡漏”例子

前两个月有一个在国企工作的女孩来找我说要向我借钱三千元去买一个包包。一听我就很高兴地说，“你的条件还可以啊，还来找我？”自己到手机银行上面操作就可以了。她还是不相信，认为网上的说法都是骗人的。

我叫她打开招商银行的APP，点击闪电贷功能，但是显示出来的额度只有八万元，并且年化利率为3.4%。姑娘当时很惊讶地说，“这也太高了吧？”我说你的公积金缴纳得多，单位也很好，所以在银行看来你是优质的客户，他们巴望着能借给你钱。

这就是信息差。

所谓“内部渠道”的十个人里有九个都是骗子

从事这项工作多年以来，我对两种人最为厌恶：一种是放高利贷的人，另一种则是声称自己有“内部关系”的中间商。

在网上经常会看到这样的广告：“征信花也可以申请”、“黑户一定可以办理”、“保证通过”。其实看到这些词语的时候就直接划掉吧，不要相信。银行并不是他的公司开设的，为什么他就能够顺利通过呢？

三月的时候有一个小伙子来找我，说是被诈骗了。他通过网络找到一个中间商，对方表示可以为他办理一张大额信用卡，并且收取所谓的“包装费”和“渠道费”，总共花费了五千元之后却没有拿到卡片也没有再见到那个人。这件事情我已经听了很多次了，每次都会为他们感到可惜。

记住一条原则就是：正规贷款，在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先付款的都是诈骗分子。

那么有什么方法可以提高通过率吗？但是仍然有。

例如申请的时间。很多人都不清楚的一个细节是：银行每个月发放贷款的任务是有指标的。通常来说，在月初的时候额度最多、审批也最宽松；而到月末时，任务已经完成，所以审核就比较严格了。因此如果您的资质不是很好的话，最好在月初的时候去申请，这样通过的可能性会大一些。

选择网贷的方式：不要相信广告，要看三件事

说了很多之后，到底该怎样选择呢？给出一个简单明了的标准来帮助大家做出决定。

第一就是看资金方。前面已经提到过，合同中约定的放款人必须要为银行或者是持牌消费金融公司。其他的情况都要小心。

第二就是看利率怎么显示。正规的平台会把年化利率写得很清楚，并且在合同上也注明了。只说“日息万分之几”或“借一万一天只需要几十元”的，大概都是在玩文字游戏。用计算器计算一下就会发现很可怕。

第三就是有没有前期费用了。正规贷款只收取利息，并且没有任何其他的费用。会员费、评估费、服务费等等都是非法的。

如果还不能确定的话，在应用商店里搜索一下各大公司的产品吧。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等产品虽然利率比银行稍微高一些，但是都比较规范公开，并不会出现什么套路的情况。对普通老百姓而言，这已经可以算作是较为安全的投资方式了。

但是说到底，还是要通过银行来完成交易。现在的手机银行也很便捷了，而且利率很低，何必把钱借给网贷公司呢？

最后给您交个底

从事这个行业的人，最害怕的就是有人会问，“哪款网贷比较好？”这样的问题本身就是有问题的。借钱这件事，并不是看哪个平台“容易借”，而是看你自身的情况适合哪种产品。

如果您的征信良好、资质过硬的话，那么银行就会争先恐后地向您发放贷款；而如果您征信一塌糊涂的话，那么就不要想着什么好的坏的了，先把自己的征信给养好了再说吧。不要因为一时冲动而去接触一些不正规的小平台，那样的话等到后悔的时候已经晚了。

见过很多人，开始是借几百元、几千元来用一下，后来就变成了借一万、两万甚至更多去还之前的借款，越滚越大，最后变成几百万的大窟窿。那就是很亏了。

因此，在下一次遇到“秒批”、“免审”的时候，请大家先拍一拍自己的头，然后自问一句：“这样的好事儿凭什么会落到我的头上？”

经过思考之后，你就比绝大多数人要明白得多。